Innehållsförteckning Malta företagskonto: Varför bankerna är så restriktiva Öppna företagskonto Malta: De här dokumenten behöver du verkligen De bästa bankerna för ditt Malta företagskonto – jämförelse Krav för Malta företagskonto: Så övertygar du banken Steg-för-steg: Så lyckas du med att öppna företagskonto på Malta Vanliga misstag vid öppnande av Malta företagskonto Kostnader och avgifter: Vad väntar dig Alternativ: Onlinebanker för Malta-företagskonton Vanliga frågor om att öppna Malta företagskonto Vill du öppna ett företagskonto på Malta? Då är det bara att bälta fast dig – de maltesiska bankerna är inte direkt kända för att välkomna internationella entreprenörer med öppna armar. Efter tre år på ön och hundratals bankmöten kan jag säga: Det är möjligt, men du måste ha rätt strategi. Den goda nyheten: Om du vet hur spelet funkar kan du få bankerna på din sida. Den dåliga: Maltesiska banksystemet präglas av misstro mot allt som ens luktar offshore-verksamhet. Jag visar dig hur du ändå lyckas. Malta företagskonto: Varför bankerna är så restriktiva Låt mig vara ärlig: De maltesiska bankerna har ett trauma. Efter Pilatus Bank-skandalen 2018 och flera EU-tillsägelser kring penningtvätt är de hyperkänsliga. Varje internationell ansökan betraktas först som potentiell penningtvätt – även om du bara vill flytta din lilla konsultverksamhet från Tyskland till Malta. Den maltesiska banksystemets verklighet Malta har bara sex stora banker, och de tre viktigaste – Bank of Valletta (BOV), HSBC Malta och APS Bank – dominerar marknaden. Dessa banker är numera så försiktiga att de hellre tackar nej till en potentiellt legitim kund än att riskera minsta compliance-miss. Vad betyder det för dig? Du måste bevisa att du: Är en riktig entreprenör med transparent affärsmodell Inte har dolda verkliga ägare (beneficial owners) Klarar att dokumentera varifrån pengarna kommer Verkligen kommer att bedriva ekonomisk verksamhet på Malta Skillnaden mellan EU- och icke-EU-entreprenörer Som EU-medborgare har du en tydlig fördel. Bankerna kan lättare förstå din bakgrund och tidigare bankrelationer. Kommer du från ett icke-EU-land blir det betydligt svårare – då behöver du ofta lokal referens eller gå via en internationell bank med Malta-filial. Mitt tips från verkligheten: Glöm historierna om Malta som offshore-paradis. De tiderna är förbi. Idag måste du visa på faktisk ekonomisk aktivitet. Öppna företagskonto Malta: De här dokumenten behöver du verkligen Dokumentkraven är ett riktigt kaos – och varje bank kräver något olika. Jag har satt ihop en checklista som fungerar hos alla stora banker. Spoiler: Det är fler papper än du tror. Grundläggande företagsdokument Dokument Krav Särskilt för Malta Utdrag ur bolagsregistret Ja Inte äldre än 3 månader, apostillerad Bolagsordning/bolagsavtal Ja Notariellt bestyrkt Utdrag för VD Ja Aktuellt utdrag med prov på underskrift Beneficial Owner-deklaration Ja Alla personer med >25% andel Affärsadress på Malta Ja Hyreskontrakt eller ägarbevis Personliga dokument för alla firmatecknare Nu blir det personligt. Varje VD och varje beneficial owner med mer än 25% i bolaget måste visa följande dokument: Pass eller nationellt ID-kort (bestyrkt kopia) Adressbevis från ursprungslandet (elfaktura, kontoutdrag – max 3 månader gammalt) Malta Residence Certificate (om du redan är skattepliktig på Malta) CV med fokus på affärserfarenhet Referensbrev från din tidigare husbank Kontoutdrag för de senaste 6 månaderna (ja, verkligen!) De fruktade Source of Funds-bevisen Här faller de flesta. Du måste utan luckor kunna visa var pengarna kommer ifrån. Bankerna vill se: Skatterapporter för de senaste 2–3 åren Löneintyg eller vinstutdelningsbevis Vid försäljning av tillgångar: köpekontrakt och kvitton Vid arv: testamente och arvintyg Vid gåvor: gåvobrev och skattebesked På riktigt: Jag har sett folk nekas för de inte kunde förklara en större kontantinsättning för två år sedan. Bankerna har blivit kompromisslösa. Affärsplan och ekonomiska prognoser Strunta i PowerPoint-overkillen. Bankerna vill ha en solid, realistisk affärsplan med: Tydlig beskrivning av din affärsmodell Omsättningsprognoser för de kommande två åren Förklaring till varför du valde Malta som plats Bevis på lokal ekonomisk aktivitet Förväntad kontorörelse (in- och utbetalningar) De bästa bankerna för ditt Malta företagskonto – jämförelse Alla maltesiska banker är inte lika. Mina och andra företagares erfarenheter visar tydliga skillnader i servicekvalitet och inställning till internationella kunder. Bank of Valletta (BOV) – Marknadsledaren BOV är Maltas största bank och paradoxalt nog både den svåraste och bästa partnern. Svårast eftersom de har de tuffaste kraven. Bäst då de erbjuder bredast tjänsteutbud. Fördelar: Största filialnätet på Malta Omfattande internetbank Internationella överföringar i alla valutor Erfarenhet av företagskunder Nackdelar: Längsta väntetiderna (4–8 veckor) Högsta avslagsfrekvensen Kräver ofta personliga borgen Höga miniminsättningar (ofta 10 000 €+) HSBC Malta – Det internationella alternativet HSBC Malta är del av globala HSBC-koncerner och extra intressant om du redan är HSBC-kund någon annanstans eller vill jobba internationellt. Fördelar: Internationellt nätverk Vana vid multinationella kunder Bra internetbank Accepterar ofta befintliga HSBC-kunder Nackdelar: Höga avgifter Få fysiska kontor Fokuserar på större företag Krångliga ansökningsprocesser APS Bank – Den dolda pärlan APS är mindre men ofta öppnare för små och medelstora företag. Min personliga rekommendation för de flesta nystartare. Fördelar: Personligare service Flexiblare miniminsättningar Kortare handläggningstider Öppna för att ta emot även mindre företag Nackdelar: Begränsat internationellt utbud Mindre utvecklade digitala tjänster Mindre filialnät Jämförelsetabell: Villkor företagskonto Bank Miniminsättning Månadsavgift Överföringsavgifter Handläggningstid Bank of Valletta 10 000 € 25–50 € 15–30 € 4–8 veckor HSBC Malta 25 000 € 45–75 € 20–40 € 6–10 veckor APS Bank 5 000 € 20–35 € 12–25 € 3–6 veckor Mitt råd: Ansök hos två banker parallellt. Ett avslag hos en bank betyder inte automatiskt nej från alla andra. Krav för Malta företagskonto: Så övertygar du banken Nu till det viktigaste: Hur övertygar du banken om att du är en pålitlig kund? Det handlar inte bara om papper, utan även om hur du presenterar dig själv. Regeln om Malta-substans Nyckelordet heter economic substance – verklig ekonomisk närvaro. Du måste visa att ditt företag faktiskt kommer bedriva verksamhet på Malta, inte bara ha en postbox. Konkret innebär det: Fysisk närvaro: Ett faktiskt kontor, inte bara postadress Lokalanställd: Minst en anställd på Malta (kan vara du själv) Verksamhet: Kunder, leverantörer eller partners på Malta/EU Beslutsfattande: Viktiga affärsbeslut tas på Malta Det perfekta bankmötet: Så går det till På maltesiska banker öppnar du aldrig konto utan personligt möte. Här är mina erfarenheter kring hur du lyckas: Förberedelse är allt Boka tid: Ring minst två veckor i förväg Ta med alla dokument: Plus kopior och digitala versioner Affärskläder: Malta är konservativt, kavaj skadar aldrig Perfekt engelska: Mötet går på engelska De kritiska frågorna Du får alltid dessa frågor. Förbered svaren: Why Malta? – Varför valde du Malta? What is your business model? – Hur tjänar du pengar? Who are your customers? – Vilka är dina kunder? What will be the average transaction volume? – Hur stora transaktioner räknar du med? Do you have any connections to high-risk countries? – Har du koppling till riskländer? De bästa svaren på tuffa frågor Varför Malta? Dåligt: På grund av skatterna. Bra: Malta erbjuder som EU-land rättssäkerhet, engelska som förvaltningsspråk och tillgång till EU-marknaden. Mina kunder finns främst i Europa. Förklara affärsmodell? Dåligt: Konsulting (för vagt) Bra: Jag hjälper tyska SME:er med digitalisering av deras säljprocesser. Typiskt projektvärde 15 000 €, varaktighet sex månader. Förväntade kontorörelser? Dåligt: Det varierar mycket. Bra: Månadsvis 3–5 inbetalningar mellan 5 000 € och 25 000 €, huvudsakligen SEPA från Tyskland. Utgifter främst för programvarulicenser och marknadsföring. Red Flags: Säg aldrig detta Vissa svar leder direkt till avslag: Allt som låter som skatteplanering Koppling till kryptovalutor (om du inte har särskild licens) Pengar från icke-EU-länder utan tydlig dokumentation Affärsmodeller du inte kan förklara på två meningar Jag satsar bara – bankerna vill se verklig verksamhet Insidertips: Ta med en lokal referenskund om möjligt. En maltesisk kund som kan intyga att de vill samarbeta med dig är guld värt. Steg-för-steg: Så lyckas du med att öppna företagskonto på Malta Nu blir det praktiskt. Här får du hela processen– från första undersökningen till första inloggning i internetbanken. Fas 1: Förberedelse (4–6 veckor innan ansökan) Steg 1: Bygg din Malta-närvaro Innan du ens tänker på att öppna konto: Starta företag på Malta: Utan maltesiskt aktiebolag, inget företagskonto Hyr kontor: Riktig adress, inget postbox Planera vistelse på Malta: Du måste vara där personligen Skatteregistrering: Registrera dig hos maltesiska myndigheter Steg 2: Samla dokument Samla alla papper enligt min checklista ovan. Extra viktigt: Se till att alla är apostillerade/bestyrkta Professionella översättningar till engelska Få affärsplan skriven (vid behov) Be om referensbrev från din bank Fas 2: Bankval och första kontakt (2–3 veckor) Steg 3: Gör bankranking Beroende på dina behov: Din profil Rekommenderad bank Anledning Litet företag (<100k omsättning) APS Bank Flexiblare, lägre minimikrav Internationell verksamhet HSBC Malta Globalt nätverk Stabilt, större företag Bank of Valletta Bästa tjänster, högst acceptans Redan HSBC-kund HSBC Malta Intern referens möjlig Steg 4: Första kontakt & bokning Ring Business Banking-avdelningen Kort presentation av företaget Fråga om deras specifika krav Boka tid för kontoöppning Fas 3: Ansökningsprocessen (2–4 veckor) Steg 5: Bankmötet På banken gäller: Var där 30 minuter i förväg (Malta-tid är på riktigt) Ha alla dokument redo Pressa inte banktjänstemännen – de har tid Ställ frågor om avgifter och tjänster Notera kontaktuppgifter till handläggaren Steg 6: Efterarbete Efter mötet väntar du: Hämta bekräftelse på inlämnad ansökan Följ upp varje vecka (artigt!) Skicka in kompletterande dokument direkt Vid problem: Boka nytt möte Fas 4: Kontoöppning & första stegen (1–2 veckor) Steg 7: Aktivera kontot När kontot är godkänt: Sätt in minimibeloppet (från dokumenterad källa!) Aktivera internetbanken Hämta bankkort Ställ in SEPA-mandat Steg 8: Relationer med banken Tänk långsiktigt: Ge regelbunden uppdatering om företaget Informera proaktivt om eventuella förändringar Diskutera extratjänster (lån, investeringar) Ha en god relation till kontoansvarig Viktigt råd: Kontoöppningen är inte slutet, utan början på relationen med banken. Maltesiska banker följer aktivt upp företagskonton. Vanliga misstag vid öppnande av Malta företagskonto Jag har sett många entreprenörer misslyckas – ofta på grund av misstag som går att undvika. Här är de tio vanligaste fallgroparna du kan undvika. Misstag #1: Ingen riktig Malta-närvaro Klassiskt nybörjarfel: Du startar Malta-bolag men har ingen faktisk verksamhet på plats. Det ser bankerna direkt. Vad som går fel: Endast postadress, inget riktigt kontor Inga lokala anställda eller leverantörer Alla kunder finns utomlands Ledningen sitter inte på Malta Så gör du rätt: Hyr ett riktigt kontor (även om det är litet) Anlita minst en lokal tjänsteleverantör Skaffa minst en maltesisk/EU-kund Spendera minst 3–4 månader om året på Malta Misstag #2: Ofullständig dokumentation Maltesiska banker är petiga. Ett saknat papper kan försena din ansökan med flera veckor. Typiska luckor: Gamla utdrag ur bolagsregistret (äldre än tre månader) Saknar apostille på utländska dokument Ofullständig Source of Funds-dokumentation Saknar översättning till engelska Misstag #3: Overkliga affärsprognoser Bankerna har erfarenhet. Påstår du att ditt nya konsultbolag ska omsätta 500 000 € första året, kommer ingen att tro dig. Realistiska vs. orimliga prognoser: Affärstyp Orealistiskt (år 1) Realistiskt (år 1) Enskild konsult 500 000 € 80 000–150 000 € Onlinebutik 1 000 000 € 100 000–300 000 € Software startup 2 000 000 € 50 000–200 000 € Import/export 5 000 000 € 300 000–800 000 € Misstag #4: Fel bankval Inte alla banker passar varje företag. Som tech-startup hos en superkonservativ bank är knappast en bra matchning. Bank-val för rätt företag: APS Bank: Mindre till medelstora lokala företag BOV: Etablerade företag med stabila kassaflöden HSBC Malta: Internationella bolag, import/export Undvik lokala banker för: Krypto, onlinespel, mycket internationell verksamhet Misstag #5: Dålig förberedelse inför bankmötet Bankmötet avgör om du lyckas. Ändå kommer många dåligt förberedda. Typiska tabbar: Kan inte förklara affärsmodell på två meningar Känner inte till förväntade kontorörelser Okunnig om maltesisk lag Ger osäkra eller undvikande svar Misstag #6: Otålighet och att pressa banken Malta har sitt eget tempo. Om du ringer och påskyndar efter en vecka upplevs du som misstänkt. Rätt tajming: Första uppföljning: Efter tio arbetsdagar Fler uppföljningar: Veckovis, vänligt Eskalerar: Först efter sex veckor utan svar Misstag #7: Dålig hantering av pengars ursprung Detta är den säkerhetsmässiga dödsstöten. Om du inte kan förklara varje transaktion är det kört. Problematiska källor: Stora kontantinsättningar utan bakgrund Vinster från krypto utan tydlig trading-historik Vinster från poker/spel Gåvor/lån utan dokumentation Mitt råd: Skriv ett eget pengadiarium – dokumentera varje större inflöde och spara alla underlag. Det hjälper dig senare vid kontoöppning. Kostnader och avgifter: Vad väntar dig Låt oss prata pengar – vad kostar det att öppna företagskonto på Malta? Spoiler: Dyrare än du tror, men här kommer alla detaljer. Engångskostnader vid öppning av konto Kostnad APS Bank Bank of Valletta HSBC Malta Kontoöppningsavgift 150 € 200 € 300 € Due Diligence 250 € 400 € 500 € Första utrustningen (kort mm) 75 € 100 € 125 € Miniminsättning 5 000 € 10 000 € 25 000 € Löpande månadskostnader Kontoföringen är inte billig, men du får EU-banking med alla fördelar: Grundavgifter APS Bank: 20–35 € per månad beroende på kontotyp Bank of Valletta: 25–50 € per månad HSBC Malta: 45–75 € per månad Transaktionsavgifter Transaktionstyp Genomsnittlig kostnad Särskilt SEPA-överföring 2–5 € Ofta upp till 10/månad gratis Internationell överföring 15–40 € Plus 0,1–0,25 % av beloppet Valutaomräkning 0,5–1,5 % Spread mot mittkurs Inkommande överföring 5–15 € Från icke-SEPA-länder Dolda kostnader som ingen berättar om Här är avgifterna som smyger sig på men ändå påverkar budgeten: Compliance och rapportering Årlig genomgång: 200–500 € per år Förhöjd Due Diligence: 300–800 € vid misstänkta transaktioner Kontoavslut: 150–300 € om du stänger kontot Dokumentbeställningar: 25–50 € för extrakonton/utdrag Serviceavgifter Telefonbank: 2–5 € per samtal Snabböverföringar: 50–100 € extra Checkhantering: 15–25 € per check Returnering/återkall av överföringar: 25–75 € Kostnadsjämförelse: Malta vs. andra EU-länder Så här står sig Malta jämfört med andra EU-länder: Land Ø kontoöppning Ø månadsavgift Ø SEPA-överföring Malta 400 € 35 € 3 € Tyskland 0 € 15 € 1 € Luxemburg 200 € 25 € 2 € Irland 150 € 20 € 2 € Cypern 300 € 30 € 3 € Optimera avgifterna: Så sparar du pengar Med rätt strategi minskar du kostnaderna rejält: Sänk månadskostnaden Se över premium-paket: Ofta billigare från viss omsättning Håll ett högt minisalvo: Många avgifter försvinner om du har högre saldo Utnyttja paketpris: Kombinera med lån eller investeringstjänster Optimera transaktionskostnader Använd SEPA när det går: Betydligt billigare än SWIFT Bunta överföringar: Färre, större överföringar Valutahantering: Gör EUR-affärer i första hand Använd nätbanken: Billigare än kontor eller telefon Reality check: Räkna med minst 1 000 € totalkostnad första året – öppningsavgifter plus löpande avgifter. Det är verkligheten i maltesisk bankvärld. Alternativ: Onlinebanker för Malta-företagskonton Om traditionella maltesiska banker är för svåra eller dyra, finns det alternativ. Onlinebanker och fintech-leverantörer kan vara en lösning – för- och nackdelar finns. Revolut Business – Den praktiska lösningen Revolut har maltesisk banklicens och erbjuder företagskonton för Malta-bolag. Enligt min erfarenhet är det det enklaste alternativet. Fördelar: Kontoöppning ofta inom 1–2 veckor Lägre minimibelopp (ibland från 1 000 €) Modern app och internetbank Billig valutaväxling Accepterar även mindre/nya bolag Nackdelar: Begränsad kundsupport (ofta bara chatt/mail) Mindre tjänsteutbud än traditionella banker Högre avgifter för större transaktioner Inte alla myndigheter accepterar Revolut som riktig bank Wise Business (tidigare TransferWise) – För det internationella bolaget Wise erbjuder multi-valutakonton och är särskilt intressant om du jobbar mycket internationellt. Perfekt för: E-handel med kunder världen över Frilansare med uppdrag i olika länder Import/export-bolag Digitala tjänster globalt Nackdelar: Inget riktigt Malta-konto (baserad i UK) Begränsade kredit-/investeringstjänster Compliance är ibland överkänslig N26 Business – Den tyska varianten N26 accepterar Malta-bolag men passar bäst för mindre företag. Passar för: Digitala nomader med Malta-bas Mindrebemannade konsultbolag Onlinetjänster under 100k € i årsomsättning Jämförelse: Onlinebanker kontra traditionella banker Kriterium Onlinebanker Traditionella banker Kontoöppning 1–2 veckor, digitalt 4–8 veckor, personligt Miniminsättning 1 000–5 000 € 5 000–25 000 € Månadsavgift 10–25 € 25–75 € Kundtjänst Chatt/mejl Personligt/telefon Lån/finansiering Begränsat Fullt utbud Godkända av myndigheter Ibland problematiskt Helt accepterade Hybridstrategin: Det bästa av två världar Min rekommendation för de flesta Malta-företagare: Använd båda systemen. Börja med onlinebank Revolut/Wise i starten: Snabbt igång, kör på Bygg upp cashflow: Dokumentera affärsverksamhet 6–12 månader Stärk Maltanärvaro: Skapa verklig substans Uppgradera till traditionell bank Ansök med verksamhetshistorik: Kontoutdrag visar pågående företag Förhandla bättre villkor: Som etablerad kund Få tilläggstjänster: Lån, investeringar, mm Compliance-varning för onlinebanker Obs! Onlinebanker har ofta automatiserade regelverk som kan spärras direkt vid vissa triggers: Stora eller ovanliga insättningar Transaktioner med riskländer Kryptorelaterade överföringar Pengar från spel eller adult-innehåll Mitt tips: Ha onlinebanken som komplement – inte som ersättning – till traditionell bank. Kombinationen ger flexibilitet och trygghet. Vanliga frågor om att öppna Malta företagskonto Kan jag öppna Malta företagskonto utan maltesiskt bolag? Nej, det går inte. Maltesiska banker öppnar endast företagskonton för företag som är registrerade på Malta. Du måste först ha ett maltesiskt bolag – vanligtvis Limited Liability Company eller Partnership. Hur lång tid tar det att öppna konto egentligen? I verkligheten 4–8 veckor hos storbankerna, ibland längre. APS Bank går ofta snabbast (3–6 veckor), HSBC Malta långsammast (6–10 veckor). Onlinebanker löser det ofta på 1–2 veckor. Måste jag närvara personligen på Malta? Ja, alla maltesiska banker kräver personligt möte. Det går inte att ansöka på distans. Planera minst 2–3 dagar – en för mötet, en för efterarbete, en i reserv. Vad händer om min ansökan avslås? Ett avslag hos en bank betyder inte automatiskt avslag överallt. Varje bank har sina egna kriterier. Du kan ansöka hos andra banker men behöver förstå och åtgärda avslagsorsakerna. Måste jag ha en lokal direktör för företagskontot? Inte nödvändigt, men det hjälper mycket. En maltesisk direktör eller åtminstone en lokal signatär gör processen betydligt enklare. Bankerna ser det som tecken på sann Maltesisk närvaro. Kan jag använda Malta företagskonto för affärer i andra EU-länder? Ja, det är en av fördelarna. SEPA-överföringar fungerar smidigt inom hela EU. För icke-EU-länder tillkommer högre avgifter, men internationella affärer är fullt möjliga. Vad innebär företagskontot skattemässigt? Kontot i sig har ingen skattepåverkan – avgörande är var du själv och ditt bolag är skattskyldiga. Ett Malta-konto gör dig inte automatiskt skattskyldig på Malta. Ta hjälp av skatteexpert för rådgivning. Hur stor behöver den första insättningen vara? Minst bankens krav (5 000–25 000 €). Rekommendation: 150–200 % av miniminsättningen visar ekonomisk stabilitet och ökar dina chanser till godkännande. Kan jag sköta företagskontot online? Ja, alla maltesiska banker har internetbank. Kvaliteten varierar – HSBC Malta och BOV är modernast, mindre banker ligger efter. Mobilappar är standard. Vad händer om jag avslutar affären eller flyttar? Du kan när som helst stänga kontot, men räkna med avgifter (150–300 €). Flyttar du bolaget inom EU får du oftast behålla kontot. Vid flytt till ett icke-EU-land blir det mer komplicerat.
