Innehållsförteckning Malta Business Banking: Varför alla vill hit (och vad många missar) Öppna företagskonto på Malta: Dessa krav måste du uppfylla De bästa bankerna för företagskonton på Malta – verklighetscheck Steg för steg: Så öppnar du ditt företagskonto på Malta Kostnader och avgifter för Malta Business Banking Vanliga problem med företagskonton på Malta (och hur du löser dem) Vanliga frågor Vet du vad som förvånat mig mest efter två år på Malta? Att bankerna här faktiskt fungerar – om du vet hur du ska handskas med dem. Efter otaliga möten i svala bankpalats och minst tre brutna nerver i köerna vågar jag lova en sak: Att öppna ett företagskonto på Malta är ingen raketforskning, men definitivt ingen promenad i parken heller. Jag minns mitt första bankmöte hos HSBC i Sliema. Proppfull väska med dokument (ja, bokstavligen en väska), en lista med 47 frågor och den naiva förhoppningen om att vara klar på två timmar. Spoiler: Det var jag inte. Men efter det maratonet och de följande månaderna har jag numera koll på alla knep, fallgropar och snabba genvägar i det maltesiska affärsbankssystemet. I den här guiden delar jag allt jag lärt mig om att öppna företagskonto på Malta – från officiella krav till de osynliga regler ingen berättar om på förhand. Du får veta vilken bank som passar ditt företag, vilka dokument du verkligen behöver – och varför vissa entreprenörer väntar i månader, medan andra är klara på tre veckor. Malta Business Banking: Varför alla vill hit (och vad många missar) Banklandskapet: Vem spelar med vem? Maltas bankvärld är precis som ön själv: liten men förvånansvärt mångsidig. Här hittar du allt från lokala giganter till internationella tungviktare. Bank of Valletta (BOV) är den maltesiska favoritbanken, medan HSBC Malta vänder sig till en mera internationell klientel. Därutöver finns specialister som Lombard Odier för förmögna kunder, och moderna fintechs som Revolut för den digitala generationen. Många vet inte att Malta, som EU-medlem, är del av Single Euro Payments Area (SEPA) – vilket betyder att överföringar till Tyskland kostar lika lite som inom Tyskland. Det missade jag helt när jag först undersökte, men det har sparat mig hundratals euro i efterhand. Alla banker regleras hårt av Malta Financial Services Authority (MFSA), enligt EU-standard. Det är bra för säkerheten, men innebär också att maltesiska banker är extremt petiga kring compliance. Där tyska banker ibland blundar ögonen en smula, håller bankerna här stenhårt på varenda kommatering. Varför tyska entreprenörer älskar maltesiska konton Skälet är enkelt: skatt. Med Maltas system för återbetalning av bolagsskatt (Tax Refund System) kan företag pressa sin effektiva skatt till 5% – helt lagligt och EU-godkänt. Men då krävs ett maltesiskt företagskonto. Jag känner en IT-konsult från Berlin som tack vare sin Malta-struktur sparar 40 000 euro i skatt varje år. Låter som en dröm, eller hur? Det är det – om du är beredd att ta dig igenom en hel del byråkrati och compliance-arbete för att nå dit. En annan fördel: Malta är det enda EU-landet där engelska är officiellt språk. Bankmöten, avtal, kundtjänst – allt sker på engelska. För internationella entreprenörer är det en enorm fördel, även om maltesiska banktjänstemän har en ganska speciell accent ibland. Reality Check: Sanningen ingen berättar Nu till det du aldrig läser i någon glansig broschyr: Banktjänster på Malta går långsamt. Där banker i Tyskland löser saker på en vecka, tar det ofta fyra till åtta veckor här – och det är optimistiskt räknat. Bankerna kräver fysisk närvaro vid kontoöppning – inga online-ansökningar, ingen videochatt. Du måste resa till Malta och ibland behöver du flera möten. En startupgrundare från München berättade att han flög till Malta tre gånger, bara för kontoöppningen. Reskostnad? 1 200 euro. Vad betyder det i praktiken? Räkna med minst två Malta-resor: en för förberedelser och bokning, en för att faktiskt öppna kontot. Och avsätt betydligt mer tid än du tror. Öppna företagskonto på Malta: Dessa krav måste du uppfylla Registrerat Malta-bolag är ett måste Utan ett maltesiskt bolag – inget maltesiskt företagskonto. Så enkelt är det. Du behöver ett Limited Company registrerat på Malta (motsvarar tysk GmbH) eller en annan godkänd juridisk form. En tysk GmbH med filial på Malta räcker inte för de flesta banker. Att starta ett Malta-bolag tar normalt 1–2 veckor och kostar cirka 1 500–2 500 euro (inklusive advokatkostnader). Minimikrav är en maltesisk director och en maltesisk registrerad adress. Båda ordnas enkelt via specialiserade serviceföretag, som finns överallt i Valletta och Sliema. Viktigt: Företaget måste ha verksamhet med substans på Malta. Du behöver inte bo där, men det ska vara tydligt att verklig affärsverksamhet bedrivs från Malta. Brevlådeföretag är ute – bankerna kollar detta noggrant. Samla dokument: Min checklista inför första mötet Här är min beprövade dokumentlista. Ta alltid med allt i tre exemplar – maltesiska banktjänstemän älskar kopior: Dokument Original/kopia Särskilda krav Certificate of Incorporation Original + 2 kopior Ej äldre än 3 månader Memorandum & Articles of Association Original + 2 kopior Senaste versionen Board Resolution Original + 2 kopior Auktoriserar kontoöppning Shareholders Register Original + 2 kopior Med aktuella ägarandelar Directors Register Original + 2 kopior Inklusive adresser Business Plan 2 kopior 5–10 sidor räcker Financial Projections 2 kopior 3-årsplan Dessutom krävs personliga dokument för alla directors och signatories: pass, adressintyg (ej äldre än 3 månader), bankreferenser och CV. Bankreferensen är särskilt viktig – den ska helst komma från etablerad bank och bekräfta att du är en värdefull kund. Proffstips: Be en maltesisk advokat kolla igenom alla dokument innan ditt möte. Det som är okej i Tyskland är inte nödvändigtvis det på Malta. Själv fick jag skjuta upp ett möte eftersom en Board Resolution var fel formulerad. Due Diligence: Därför är bankerna så petiga Malta är som finansplats ständigt övervakad av EU. Efter några skandaler tidigare är bankerna nu extremt försiktiga. Förstärkt kundkännedom (Enhanced Due Diligence) är standard, inte undantag. Detta betyder konkret: Banken vill veta var dina pengar kommer ifrån, hur du tjänar dem och vart de skall. De granskar verksamheten, kunder och ibland även partners. En fintechgrundare i Frankfurt fick visa upp kontrakten med sina tre största kunder innan banken gav grönt ljus. Särskilt känsligt är kontanthantering, kryptovalutor och allt som har koppling till Ryssland eller andra sanktionerade länder. Om din affär faller inom dessa kategorier – räkna med längre process eller leta genast upp en nischad bank. Vad betyder det för dig? Var transparent från start. Försök inte dölja något, även om det är komplext. Maltesiska banktjänstemän gillar inga överraskningar, men de respekterar ärlighet. De bästa bankerna för företagskonton på Malta – verklighetscheck HSBC Malta: Klassikern med skavanker HSBC Malta är ofta första valet för internationella företagare – och med goda skäl. Som del av globala HSBC erbjuder den förstklassiga digitala banktjänster och ett starkt internationellt nätverk. Överföringar till Tyskland, Österrike och Schweiz går smidigt. Fördelarna är tydliga: utmärkt internetbank, engelskspråkig support och möjlighet att via appen styra andra HSBC-konton globalt. Jag använder själv HSBC till mitt maltesiska företag eftersom integrationen med mitt tyska HSBC-konto är perfekt. Men – och det är ett stort MEN – HSBC är också den mest petiga banken på Malta. Compliance-avdelningen granskar minsta lilla överföring som verkar det minsta misstänkt. En kund berättade att en överföring på 25 000 euro blev blockerad i tre veckor, för att ändamålet var för oklart angett. Kostnadsstruktur HSBC Malta: Kontoöppning: 250 euro Månatlig avgift: 15 euro (gratis vid saldo över 5 000 euro) SEPA-överföringar: 2,50 euro Internationella överföringar: 25–40 euro beroende på land Bank of Valletta: Stark lokalt, svagare globalt Bank of Valletta (BOV) är Maltas största bank och är stark i den lokala marknaden. Om ditt företag främst är aktivt på Malta är BOV ett tryggt val. Bankpersonalen kan de lokala traditionerna och är ofta mer flexibla vid maltesiska transaktioner än internationella konkurrenter. Jag har goda erfarenheter av BOV när det gäller att snabbt ordna kreditlinjer eller korta övertrasseringar. Besluten går snabbare än hos storbankerna och kundansvariga har ofta verklig beslutskraft. Nackdelen: Onlinebanken känns som den är från 2010 och internationella överföringar drar ofta ut på tiden. För ett tyskt e-handelsbolag med hundratals överföringar dagligen är BOV inte bäst. Kostnadsstruktur BOV: Kontoöppning: 150 euro Månatlig avgift: 8 euro SEPA-överföringar: 1,50 euro Internationella överföringar: 20–35 euro Lombard Odier: När pengar inte är ett problem Lombard Odier Malta är förstavalet för förmögna entreprenörer och Family Offices. Minimuminsättning: 1 miljon euro. Men då får du också service i toppklass: personlig kundansvarig, skräddarsydda finanslösningar och tillgång till exklusiva investeringar. Jag känner en schweizisk fastighetsutvecklare som förvaltar sina Malta-investeringar via Lombard Odier. Hans slutsats: Dyrt, men värt varenda cent. Banken sköter i princip alla finansiella detaljer och ser till att alla regler följs till punkt och pricka. För vanliga små och medelstora bolag är Lombard Odier dock överkurs. Om du inte regelbundet rör dig med sjusiffriga belopp – välj någon av de andra alternativen. Revolut Business: Den digitala för dem som har bråttom Revolut Business är uppstickaren i Malta-bankvärlden och perfekt för techvänliga entreprenörer. Kontoöppning sker helt online, modern app och förmånliga villkor för internationella transaktioner. Vid valutahandel är Revolut svårslaget. Största fördelen: Du slipper resa till Malta. Kontoöppningen sker helt digitalt och tar oftast bara några dagar. Mitt andra Malta-bolag valde jag Revolut till – för att slippa ännu en bankmaraton i Valletta. Men tänk på: Revolut räknas fortfarande inte som fullvärdig bank hos alla maltesiska myndigheter. Vid vissa compliance- eller skattebehov föredrar en del institutioner de traditionella bankerna. Kostnadsstruktur Revolut Business: Kontoöppning: gratis Månatlig avgift: 0–25 euro (beroende på plan) SEPA-överföringar: gratis (upp till en gräns) Internationella överföringar: 0,5–1% av beloppet Vad betyder det för dig? Välj bank efter faktiska behov: HSBC för internationell integration, BOV för lokal business, Lombard Odier för förmögenhetsförvaltning och Revolut för digital effektivitet. Steg för steg: Så öppnar du ditt företagskonto på Malta Förberedelser: Boka möten och samla underlag Det är förarbetet som avgör om din Malta-företagskontoöppning blir en framgång eller en besvikelse. Påbörja mötesbokningar minst fyra veckor innan din planerade Malta-resa. Ja, fyra veckor – banktjänstemännen har fullt upp, särskilt från april till oktober. Ring inte bara och tro att du får möte nästa dag. Mejla en proffsig förfrågan: förklara kort ditt företag, vilka tjänster du behöver och dina tidsramar. Bifoga gärna en första version av din affärsplan – det signalerar seriositet. Min mötesstrategi: Kontakta 2–3 banker parallellt Lägg alla möten under samma Malta-vecka Boka flexibla flyg (boka om är vanligt) Välj hotell i Sliema eller St. Julians (allt är nära där) Förbered dina dokument noggrant. Jag gör alltid en separat mapp för varje bankmöte, med hela dokumentuppsättningen i rätt ordning. Låter petigt? Det är det också – men sparar tid och ger proffsigt intryck. Bankmötet: Vad som verkligen händer Första bankmötet är alltid en introduktion – aldrig omedelbar kontoöppning. Avsätt minst två timmar; malteser är grundliga, inte snabba. Och glöm tysk punktlighet: 15 minuters väntan är helt normalt. Relationship Managern (så kallas företagsrådgivarna) vill först ha en presentation av ditt företag. Var konkret – men inte för teknisk. En mjukvaruutvecklare från München försökte förklara microservices-arkitekturer på första mötet – samtalet tog snabbt slut. Typisk mötesagenda: Affärsmodell: Vad gör du, hur tjänar du pengar? Ekonomi: Vilken omsättning förväntar du dig, varifrån kommer kapitalet? Transaktioner: Vilken typ och hur många överföringar planerar du? Compliance: Förstår du regler mot penningtvätt? Avgifter: Vilka tjänster behöver du egentligen? Ta med en detaljerad finansiell prognos. De vill se exakta siffror: månadsomsättning, förväntade utgifter, kassaflödesprognos. Ju mer detaljerat desto bättre. Tips: Lägg dig hellre lågt än för optimistiskt – banker blir nervösa av övertro. Efter öppningen: Aktivering och första åtgärder Grattis! När banken sagt yes börjar väntan. Kontoöppning tar 3–6 veckor på traditionella banker, medan Revolut oftast klarar det på några dagar. Under tiden genomgår all dokumentation ytterligare granskning av compliance. Medan du väntar kan du förbereda onlinebanking. De flesta banker skickar inloggningsuppgifter med post till Tyskland – avsätt en extra vecka för det. Jag insisterar alltid på att även lägga till en maltesisk adress, ifall posten i Tyskland strular. Så snart kontot är aktivt, testa alla viktiga funktioner: SEPA-överföring till Tyskland (prova med liten summa) Sätt upp mobilbanken Kolla över fullmakter och gränser Testa kontakten med Relationship Managern En viktig detalj: Aktivera genast SMS-aviseringar för alla transaktioner. Maltesiska banker är extremt försiktiga med ovanliga överföringar och kan blockera ditt konto för säkerhets skull. Med SMS-aviseringar upptäcker du problem direkt. Vad betyder det för dig? Ett företagskonto på Malta är inget sprintlopp utan ett maraton. Planera tillräckligt med tid, ha tålamod och fira varje milstolpe – du har förtjänat det. Kostnader och avgifter för Malta Business Banking Jämförelse av uppläggningsavgifter Kontoöppningsavgifterna varierar mycket mellan bankerna. Här är min uppdaterade pristabell, baserad på mina egna erfarenheter och andras: Bank Uppläggning Minsta insättning Särskild info HSBC Malta 250€ 5 000€ Ingen avgift vid över 10k insättning Bank of Valletta 150€ 2 500€ Lägsta instegströskeln Lombard Odier 500€ 1 000 000€ Endast för mycket förmögna Revolut Business 0€ 0€ Endast digitalt APS Bank 200€ 3 000€ Bra mellanväg Men var försiktig: Minsta insättningen är bara början. De flesta banker har gömda krav, exempelvis genomsnittligt månadssaldo eller månatlig transaktionsvolym. Hos HSBC får du betala avgift om snittet hamnar under 5 000 euro – även om du någon gång haft 50 000 euro på kontot. En konsult i Hamburg berättade om en obehaglig överraskning hos BOV: Efter sex månader infördes plötsligt en konto-underhållsavgift på 50 euro per kvartal, även om det inte stod i ursprungsavtalet. Sådana avgifter dyker ofta upp med tiden. Löpande kostnader och dolda fällor Månadsavgiften är bara toppen av isberget. Här är verkliga siffror för ett typiskt SMB med 20 000 euro i månadsomsättning: Kostnadspost HSBC BOV Revolut Månadsavgift 15€ 8€ 0–25€ SEPA-överföring 2,50€ 1,50€ 0€* Inkommande överföring 1€ 0,75€ 0€ Kontoutdrag (digitalt) 0€ 0€ 0€ Kontoutdrag (papper) 3€ 2€ N/A Övertrassering (per år) 8,5% 7,8% 15% *Hos Revolut: Gratis upp till månatlig gräns, därefter 0,2% av beloppet Den största fällan är Investigation Fees. Om en överföring ska granskas av compliance tar många banker 25–50 euro – även om allt är okej. HSBC debiterade mig 75 euro för granskning av misstänkt transaktion. Transaktionen? En på 15 000 euro till Microsoft för mjukvarulicenser. Internationella överföringar: Här blir det dyrt Vid internationella överföringar utanför EU visar maltesiska banker sitt rätta ansikte. Här ett exempel från en överföring på 10 000 euro till USA: HSBC Malta: 40€ avgift + 0,3% växlingspåslag = ca 70€ totalt BOV: 35€ avgift + 0,5% växlingspåslag = ca 85€ totalt Revolut: 0€ avgift + 0,5% växlingspåslag = ca 50€ totalt Fällan är växlingspåslaget – många missar detta. Bankerna använder inte interbankkurs, utan sitt eget, mindre förmånliga. Vid större summor blir det snabbt hundratals euro i skillnad varje gång. Tips: För regelbundna utlandsbetalningar – använd specialtjänster som Wise (tidigare TransferWise) eller XE Money parallellt med ditt Malta-konto. De är oftast 50–70% billigare än bankerna. Vad betyder det för dig? Räkna inte bara på de annonserade grundavgifterna – ta med alla dolda kostnader. Ett billigt konto kan bli dyrast om du gör många internationella betalningar. Vanliga problem med företagskonton på Malta (och hur du löser dem) Avslag trots korrekta dokument Det händer oftare än du tror – och ofta av anledningar som inte rör dina papper alls. Risk Appetite kallar bankerna det: Varje bank har interna riktlinjer för vilka branscher och modeller de accepterar. Dessa ändras ofta och offentliggörs aldrig. Jag känner en e-handlare i Berlin som blev nekad hos tre banker, trots att hans verksamhet var helt laglig. Orsaken? Han sålde CBD-produkter, och under 2024 var Malta-banker extremt försiktiga med allt som liknade cannabis – även legala produkter. Typiska röda flaggor hos Malta-banker: Kryptovalutor och blockkedjetjänster Online-gaming och spel Pengatransfertjänster och fintech Import/export med vissa länder Kontantintensiva verksamheter (restaurang, detaljhandel) Konsulting utan tydlig tjänstebeskrivning Om du får avslag – fråga efter exakt anledning. Bankpersonalen är ofta svävande, men kräv svar skriftligen. Ibland är det bara små detaljer som enkelt kan rättas till – t.ex. otydlig affärsbeskrivning eller saknade compliance-dokument. Min lösning: Ansök aldrig bara hos en bank. Jag rekommenderar alltid minst två parallella ansökningar. Om bank A säger nej är bank B ofta mer öppen för din verksamhet. Långa väntetider och sega processer Väntetider på 6–12 veckor är numera normalt på Malta-banker. Det beror på tuffare compliancekrav och överbelastade backoffice-avdelningar. Jag har sett kontoöppningar som tagit fyra månader – helt utan uppenbar anledning. Största problemet: brist på information. Efter bankmötet kan det gå veckor utan någon återkoppling. Mail besvaras långsamt, telefonsamtal besvaras med Vi återkommer – vilket sällan händer. En startup från München fick efter sex veckor lämna in alla dokument igen – de hade kommit bort. Mina strategier mot väntan: Veckovis påminnelse: Mejl varje fredag med statusfråga Bygg relationer: Skapa direktkontakt med din Relationship Manager, undvik allmän support Backup-plan: Ansök samtidigt hos två banker Förbered eskalering: Kontakta branch- eller huvudkontor vid problem Ett trick som funkat för mig: Påpeka affärskritisk tidspress. Vi har ett viktigt kundavtal som kräver Malta-konto får ofta fart på processen. Banker förstår affärsbrådska. Complianceproblem efter kontoöppning Att öppna kontot är bara början. Löpande compliance är minst lika viktigt. Bankerna gör regelbundna kontroller och kan låsa eller till och med stänga konton vid misstanke om oegentligheter. Ett typiskt exempel: En programutvecklare i Wien hade sitt Malta-konto problemfritt i ett år. Sedan tog han emot 30 000 euro från en ny kund – utan att meddela banken i förväg. Konto spärrades, tre veckors granskning och massor av intyg skrämdes fram. Allt var lagligt, men stressen enorm. Compliance-regler som ofta glöms: Stora belopp anmäls: Alla överföringar över 15 000 euro ska annonseras i förväg Nya affärspartners dokumenteras: Vid första överföringen, bifoga avtal/faktura Regelbunden uppdatering: Informera banken om ändringar i företaget Lämna in bokslut årligen: Även om det inte aktivt efterfrågas Undvik misstänkta mönster: Många små överföringar tätt inpå varandra Mitt tips: Behandla banken som en partner, inte en tjänsteleverantör. Informera proaktivt om ändringar i verksamheten – kort kvartalsrapport räcker. Det skapar förtroende och minskar risken för oväntad kontroll. Vad betyder det för dig? Banking på Malta kräver mer närvaro än i Tyskland. Men med rätt förberedelser och proaktivitet klarar du de flesta problem utan större bekymmer. Vanliga frågor Kan jag öppna företagskonto på Malta utan Malta-bolag? Nej, det går inte. Maltesiska banker öppnar företagskonton endast för företag registrerade på Malta. En tysk GmbH med maltesisk filial räcker inte hos de flesta banker. Du behöver ett komplett maltesiskt Limited Company eller annan erkänd juridisk form. Hur lång tid tar det att öppna företagskonto på Malta? Hos traditionella banker som HSBC eller BOV får du räkna med 4–8 veckor. Revolut Business är snabbare, ofta 1–2 veckor. Tiden beror mest på affärens komplexitet och aktuell belastning på banken. Planera alltid för längre tid än du får höra i början. Måste jag resa till Malta personligen för att öppna kontot? Ja, hos de flesta traditionella banker. HSBC, BOV och fler kräver fysiskt möte. Endast Revolut Business erbjuder helt digital ansökan. Planera minst en Malta-resa – ofta behövs två möten. Vilken bank är billigast för företagskonton på Malta? Revolut Business har lägst grundavgifter (ofta gratis), men med begränsade tjänster. För traditionella banker är BOV generellt billigare än HSBC. Totalkostnaden beror dock starkt på hur du använder kontot – vid många utrikesöverföringar kan avgifterna snabbt sticka iväg. Varför får man ibland avslag på företagskonto på Malta? Vanliga anledningar: riskbranscher (krypto, gaming), oklara affärsmodeller, saknad substantiell verksamhet på Malta eller ofullständig dokumentation. Varje bank har egna riskprinciper som ändras ofta. Vid avslag – fråga alltid efter specifik förklaring. Kan jag sköta mitt Malta-företagskonto online? Ja, alla större banker har internetbank. HSBC och Revolut har de bästa digitala tjänsterna, BOV är enklare. Du kan skicka betalningar, kolla saldo och ladda ner dokument. Endast vid vissa tjänster som lån krävs besök på plats. Vad händer om mitt Malta-företagskonto spärras? Spärrar sker oftast p.g.a. complianceproblem eller misstänkta transaktioner. Kontakta omedelbart din Relationship Manager och lämna snabbt in alla begärda intyg. Processen kan ta 2–6 veckor. I värsta fall kan banken stänga kontot permanent. Behöver jag maltesisk revisor för företagskontot? Inte för själva kontoöppningen – men starkt rekommenderat för löpande compliance. Maltesiska revisorer kan bankernas processer och blir till stor hjälp vid problem. Kostnaden (oftast 150–300 euro månaden) har du snabbt igen på uteblivna complianceproblem. Hur mycket måste jag sätta in minst på Malta-banker? Varierar mycket: Revolut har ingen minsta insättning, BOV kräver 2 500 euro, HSBC 5 000 euro och Lombard Odier 1 miljon euro. Kolla också genomsnittssaldo – om det går under minimum kan extra avgifter tillkomma. Kan jag ha flera företagskonton på Malta? Ja, det är möjligt och ofta smart. Många har huvudkonto i traditionell bank och ett Revolut-konto för internationella transaktioner. Var beredd att motivera varför du vill ha flera konton – var ärlig om din affärsstrategi.
