Spis treści Malta-realność ubezpieczeniowa: Czego naprawdę możesz się spodziewać Ubezpieczenie zdrowotne Malta: Karta UE kontra prywatna ochrona dla ekspatów Ubezpieczenie OC na Malcie: Ochrona obowiązkowa dla międzynarodowych rezydentów Ubezpieczenie biznesowe Malta: Ochrona firmy w raju podatkowym Wybierz ubezpieczenie na Malcie: Przewodnik według Twojej sytuacji życiowej Pułapki ubezpieczeniowe na Malcie: Najczęstsze błędy międzynarodowych rezydentów Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia na Malcie Ubezpieczenia na Malcie: Rzeczywistość pomiędzy prawem UE a wyspiarską biurokracją Usiądźmy na chwilę i szczerze porozmawiajmy o ubezpieczeniach na Malcie. Wiem, temat nie należy do najseksowniejszych – ale po trzech latach życia tutaj i wielu historiach wśród ekspatów mogę śmiało powiedzieć: dobre ubezpieczenie to różnica między Malta to raj” a Malta to kosztowny koszmar”. Malta jest członkiem UE, to prawda. Mimo to wiele rzeczy działa tu inaczej niż w Niemczech, Austrii czy Szwajcarii. System ochrony zdrowia to szalona mieszanka państwowych standardów UE i prywatnego luksusu. Ubezpieczenie OC? Częściowo obowiązkowe, częściowo dobrowolne – zawsze skomplikowane. A jeśli chodzi o ubezpieczenia biznesowe – to co w Niemczech jest oczywistością, tu musisz skrupulatnie wywalczyć na własną rękę. Trzy fazy ubezpieczeniowe na Malcie Pozwól, że wyjaśnię, dlaczego Twoja faza pobytu na Malcie decyduje o strategii ubezpieczeniowej: Faza 1 – Spróbuj słońca (do 3 miesięcy): Rodzime ubezpieczenie zdrowotne z kartą EKUZ prawie zawsze wystarczy. OC przez niemiecką polisę. Biznes? Jeszcze na miejscu. Faza 2 – Zostajesz dłużej (3–12 miesięcy): Karta UE daje coraz mniejszą ochronę, prywatne ubezpieczenie dodatkowe robi się ważne. Przemyśl OC. Biznes na Malcie? Ubezpieczenie obowiązkowe. Faza 3 – Na stałe (12+ miesięcy): Maltańskie ubezpieczenie zdrowotne praktycznie niezbędne. OC na nieruchomość. Pełna ochrona biznesu dla Twojej firmy. Dlaczego ubezpieczenia na Malcie są inne O co chodzi? Na Malcie mieszka tylko 520.000 osób, ale aż 100.000 to międzynarodowi rezydenci. Rynek ubezpieczeń jest nastawiony na ekspatów – ale przez to jest drogi. Pełne prywatne ubezpieczenie zdrowotne kosztuje spokojnie dwa razy więcej niż w Niemczech, ale zyskujesz lepszą obsługę i krótsze kolejki. Co to oznacza dla Ciebie? Potrzebujesz jasnej strategii, w zależności od tego, jak długo zostajesz i co planujesz. I właśnie tę strategię zaraz otrzymasz. Ubezpieczenie zdrowotne na Malcie: Karta UE kontra prywatna ochrona dla ekspatów Przejdźmy do najważniejszego – Twojego zdrowia. Powiem wprost: system zdrowotny na Malcie jest lepszy niż reputacja, ale gorszy niż Twoje oczekiwania. Oto jak to wygląda w praktyce. Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego: Twój podstawowy parasol Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ – European Health Insurance Card) zasadniczo działa na Malcie. Idziesz do Mater Dei Hospital (głównego szpitala państwowego), pokazujesz kartę – i uzyskujesz pomoc. Tak brzmi teoria. A praktyka? Oczekiwanie na SOR nawet 4–6 godzin to norma. To nie pilna sytuacja? Poczekaj. Termin do specjalisty? 2–3 miesiące, jeśli masz szczęście. Znam osoby, które czekały na ortopedę pół roku. Rzeczywistość: Gdy moja znajoma Sarah miała ból pleców, dostała na kartę termin na… kwiecień. Był październik. Poleciała do Niemiec i dwa dni później miała już rezonans. Prywatne ubezpieczenie zdrowotne na Malcie: Co musisz wiedzieć Wkraczają prywatne firmy. Najważniejsze marki to: Elmo Insurance: Lider rynku, drogi, ale niezawodny GasanMamo Insurance: Lokalny mocarz z dobrym stosunkiem jakości do ceny Mapfre Middlesea: Międzynarodowe standardy, międzynarodowe ceny GlobalCapital Health Insurance: Stworzone z myślą o ekspatach Pełna prywatna polisa kosztuje od 1.200€ do 3.500€ rocznie – zależnie od wieku i zakresu. W zamian zyskujesz: Usługa Publiczna (Karta UE) Prywatna Pilna pomoc Bezpłatnie, 4–6h oczekiwania 50–100€ udział własny, natychmiast Wizyta u specjalisty Bezpłatnie, oczekiwanie 2–6 miesięcy 80–150€, w ciągu tygodnia MRT/CT Bezpłatnie, czekasz 3–8 miesięcy 300–500€, w ciągu 2 tygodni Operacja Bezpłatnie, na liście oczekujących Zależnie od zabiegu, szybko dostępna Rozwiązanie hybrydowe: Karta UE + ubezpieczenie dodatkowe Mój tip dla większości z Was: zachowaj polskie/niemieckie/austriackie ubezpieczenie zdrowotne i wykup maltańskie ubezpieczenie dodatkowe na nagłe wypadki i prywatne leczenie. Kosztuje 300–800€ rocznie i łączy wszystko, co najlepsze z obu systemów. Takie ubezpieczenia top-up” obejmują: Wizyty prywatne bez kolejek Leki nieobjęte przez system publiczny Leczenie ambulatoryjne Stomatologię (szczególnie ważne na Malcie!) Szczególne przypadki – długość pobytu Anna (10 dni sprint): Karta UE w zupełności wystarczy. Dodatkowo ubezpieczenie podróżne z repatriacją: 20–30€. Gotowe. Luca (test półroczny): Karta UE plus dodatkowe ubezpieczenie maltańskie, ok. 400–600€. Spokojnie możesz spróbować parku linowego na Gozo. Dr. Mara (na stałe): Pełne ubezpieczenie zdrowotne na Malcie. Jako lekarka wie, że jakość kosztuje – a na Malcie za jakość płaci się ekstra. SZOK u dentysty: Czemu warto mieć ubezpieczenie stomatologiczne Ostrzeżenie: Leczenie stomatologiczne na Malcie jest bardzo drogie. Leczenie kanałowe: 800–1.200€. Korona: 1.000–1.500€. System publiczny robi tylko nagłe przypadki. Przewiduj osobne ubezpieczenie stomatologiczne albo lecz się w Niemczech. Co to oznacza? Zastanów się szczerze, jak długo zostaniesz i jak ważne jest dla Ciebie poczucie bezpieczeństwa medycznego. Malta jest super, ale nie wtedy, gdy chory siedzisz w Mater Dei i czekasz na pierwszy możliwy lot do domu. Ubezpieczenie OC na Malcie: Ochrona obowiązkowa dla międzynarodowych rezydentów Porozmawiajmy o temacie, który większość z Was raczej zignoruje – aż będzie za późno. OC na Malcie nie tylko ma sens, ale bywa też obowiązkowe. I nie, niemieckie OC nie wystarczy, jeśli zostaniesz tu na dłużej. Kiedy OC na Malcie jest obowiązkowe Tu zaczyna się zabawa w prawo. Malta przewiduje różne wymagania w zależności od sytuacji: Prowadzenie auta: Ubezpieczenie pojazdu (OC komunikacyjne) absolutnie obowiązkowe. Bez tego nawet nie ruszysz z parkingu. Posiadanie nieruchomości: OC właściciela wymagane przez prawo. Prowadzenie firmy: Public Liability Insurance zazwyczaj obowiązkowe przy większości działalności gospodarczych. Wybrane profesje: Lekarze, prawnicy, architekci – muszą posiadać ubezpieczenie zawodowe (Professional Indemnity). Prywatne OC: Dobrowolne, ale może uratować życie Nawet jeśli nie jest wymagane – prywatne OC na Malcie naprawdę się przydaje. Oto dlaczego: W zeszłym roku mój sąsiad podczas remontu przebił się przez balustradę sąsiada poniżej. Szkody: 15.000€ balustrada, 8.000€ balkon, do tego honorarium prawników. Jego niemiecka polisa? Przykro nam, nie obowiązuje poza krajem stałego zamieszkania”. Koszty i dostawcy OC na Malcie Pełna prywatna polisa OC kosztuje na Malcie od 150€ do 400€ rocznie. To znacznie drożej niż w Niemczech, ale takie są maltańskie realia. Najważniejsi ubezpieczyciele: Ubezpieczyciel Podstawowa ochrona Premium Szczegóły Elmo Insurance 200–300€/rok 350–500€/rok Ochrona na całym świecie GasanMamo 150–250€/rok 300–400€/rok Lokalna ekspertyza Mapfre Middlesea 250–350€/rok 400–600€/rok Pokrycie na całą UE Co powinna obejmować polisa OC na Malcie Upewnij się, że Twoja polisa obejmuje przynajmniej: Szkody osobowe i majątkowe: Minimum 2 mln euro pokrycia Szkody na mieniu najemcy: Jeśli wynajmujesz mieszkanie Dzieci niezdolne do czynności prawnych: jeśli masz rodzinę Utrata kluczy: Na Malcie bardzo drogie przez systemy bezpieczeństwa Aktywności internetowe: Dla cyfrowych nomadów Szczególny przypadek – OC na nieruchomość Kupując lub wynajmując mieszkanie na Malcie na dłużej, potrzebujesz specjalnej ochrony. Ubezpieczenie właściciela obligatoryjne – 200–500€ rocznie ekstra. Czemu to takie ważne? Malta ma surowe przepisy dotyczące odpowiedzialności właścicieli. Jeśli ktoś poślizgnie się przed Twoim domem, bo źle oświetliłeś schody, odpowiadasz osobiście. Maltańskie sądy rzadko mają litość w sprawach odszkodowań. Pulapka niemieckiego OC Wielu myśli: Przecież moje niemieckie OC działa w całej Europie!” Tak, na urlopie i przy krótkim pobycie. Ale jeśli zamieszkasz lub zaczniesz pracę na Malcie, koniec żartów. Typowe wykluczenia z niemieckiej polisy: Praca za granicą Stały pobyt poza Niemcami Szkody w wynajmowanej nieruchomości (powyżej 6 miesięcy) Działalność gospodarcza poza Niemcami Moje rady – według fazy pobytu na Malcie Anna (krótki pobyt): Niemieckie OC wystarczy na 10 dni workation. Luca (test półroczny): Strefa szarości. Zgłoś niemieckiej ubezpieczalni dłuższy pobyt – wiele firm pokrywa do 12 miesięcy, jeśli wciąż jesteś zameldowany w Niemczech. Dr. Mara (na stałe): Pełne OC maltańskie jest obowiązkowe. Kropka. Co to oznacza dla Ciebie? Nie lekceważ ryzyka odpowiedzialności za szkody. Lepiej zapłacić 300€ za OC niż 30.000€ z własnej kieszeni. Ubezpieczenia biznesowe na Malcie: Ochrona firmy w raju podatkowym Robi się naprawdę ciekawie dla wszystkich, którzy widzą Maltę nie tylko jako miejsce na słońce, ale i na rozwijanie biznesu. Malta to unijny raj podatkowy: CIT 35%, realnie po zwrotach nawet 5%. Ale – i to ważne – bez właściwych ubezpieczeń Twój maltański biznes może szybko przerodzić się w kosztowną lekcję pokory. Obowiązkowe ubezpieczenia dla firm na Malcie Prawda jest taka: Malta bardzo poważnie podchodzi do przepisów dla przedsiębiorstw. Stawia na wizerunek solidnego centrum finansowego – i mocno to egzekwuje. Te ubezpieczenia są obowiązkowe z mocy prawa: Public Liability Insurance (obowiązkowe OC): Minimum 250.000€ pokrycia przy większości działalności Employers Liability (OC pracodawcy): Gdy zatrudniasz choćby jedną osobę Professional Indemnity (OC zawodowe): Dla regulowanych zawodów, np. doradztwo finansowe, kancelarie prawne Ubezpieczenie OC pojazdów: Dla wszystkich firmowych aut Pułapka kosztów: Ile naprawdę kosztują firmowe ubezpieczenia na Malcie Uwaga, liczby robią wrażenie. Rynek jest mały, a firm niewiele więc ceny szybują: Typ ubezpieczenia Mała firma (1–5 pracowników) Średnia firma (6–25 pracowników) Szczegóły Public Liability 800–1.500€/rok 1.500–3.000€/rok Zależne od branży Professional Indemnity 1.200–2.500€/rok 2.500–6.000€/rok Branża finansowa dużo droższa Employers Liability 300–600€/rok 600–1.200€/rok Obliczane na pracownika Cyber Insurance 600–1.200€/rok 1.200–3.000€/rok Prawie obowiązkowa dla IT Specjalne przypadki: Usługi finansowe i gaming Malta to unijne centrum gier online i finansów. W tych branżach wymagania są szczególnie wyśrubowane: Malta Financial Services Authority (MFSA): Minimum 1,25 mln euro OC zawodowego Malta Gaming Authority (MGA): Obowiązkowe pełne ubezpieczenie cybernetyczne oraz od przerw w działalności Wymogi międzynarodowe: Często wymagane dodatkowe polisy na całą UE/UK Jeden z przedsiębiorców gamingowych opowiadał: ubezpieczenie na 15-osobową firmę kosztuje go 28.000€ rocznie. Ale jest zabezpieczony przed całym wachlarzem ryzyk właściwych dla branży online gaming. Cyber Insurance: Na Malcie niezbędne To istotne dla cyfrowych nomadów i firm IT. Malta jest codziennie na celowniku hakerów – przez ilość firm finansowych i gamingowych. Dobra cybepolisa powinna obejmować co najmniej: Utratę danych i koszty ich odtworzenia Kary za naruszenia GDPR (mogą być bardzo wysokie) Przerwy w działaniu firmy wskutek ataku Odszkodowania przy ransomware Pomoc prawną w razie wycieku danych Największe firmy ubezpieczeniowe dla biznesu na Malcie Na Malcie dominuje kilka firm: Mapfre Middlesea: Lider w OC zawodowym, drogo ale solidnie Elmo Insurance: Silne polisy cyber, dobra międzynarodowa ochrona GasanMamo: Lokalny czempion – dobre standardowe pakiety GlobalCapital: Specjalista od ubezpieczeń finansowych i międzynarodowych Director & Officer Insurance: Ochrona dla zarządu Jeśli jesteś dyrektorem maltańskiej firmy, musisz chronić siebie. Polisa D&O (Directors & Officers) kosztuje 1.500–4.000€ rocznie, ale chroni Cię osobiście przed odpowiedzialnością za decyzje menedżerskie. Czemu to takie ważne na Malcie? Prawo bardzo łatwo pociąga dyrektorów do odpowiedzialności osobistej. Opóźnienia podatkowe, naruszenia prawa pracy, nawet szkody środowiskowe – wszystko może uderzyć w Ciebie osobiście. Ubezpieczenie od przestoju działalności: gdy Malta staje Malta to niewielka wyspa z wrażliwą infrastrukturą. Przerwy prądu, brak wody, strajki – zdarza się częściej, niż myślisz. Ubezpieczenie na wypadek przestoju firmy kosztuje 800–2.000€ rocznie, a potrafi uratować biznes. Zakres obejmuje: Utracone zyski przy awarii prądu Dodatkowe koszty funkcjonowania alternatywnego Wynagrodzenie dla pracowników w razie przestoju Czynsz za ewentualne pomieszczenia zastępcze Strategia ubezpieczeniowa wedle etapu firmy Start-up (0–2 lata): Minimum obowiązkowy pakiet i cyber. Budżet: 2.000–4.000€ rocznie. Faza wzrostu (3–5 lat): Pełen pakiet z D&O i ubezpieczeniem przestoju. Budżet: 5.000–12.000€ rocznie. Ugruntowana firma (5+ lat): Indywidualne rozwiązania zależnie od branży. Budżet: 10.000–50.000€ rocznie. Co to oznacza? Wlicz ubezpieczenia na poziomie 5–15% planowanego rocznego obrotu. Na Malcie ubezpieczenia to nie opcja, to koszt wliczony w cenę prowadzenia firmy. Jak wybrać ubezpieczenie na Malcie: Przewodnik dopasowany do Twojej sytuacji Przegadaliśmy już wszystkie typy ubezpieczeń. Czas na praktykę: Co tak naprawdę jest Ci potrzebne i jak znaleźć właściwą polisę? Oto mój sprawdzony system, który pomógł już dziesiątkom ekspatów. Drzewko decyzyjne ubezpieczeń na Malcie Odpowiedz szczerze na te pytania – od razu określisz swoje potrzeby: Jak długo zostajesz? Mniej niż 3 miesiące / 3–12 miesięcy / 12+ miesięcy Czy pracujesz na Malcie? Urlop / praca zdalna dla zagranicznej firmy / etat na Malcie / własna firma na Malcie Mieszkasz na wynajmie czy masz własność? Hotel/Airbnb / wynajem / własność Jakie masz podejście do ryzyka? Minimalista / ostrożny / pełna ochrona Pakiet ubezpieczeniowy na każdą fazę na Malcie Pakiet Na próbę” (Anna, 10 dni workation): Karta zdrowotna UE (już masz) Ubezpieczenie podróżne z repatriacją: 25–40€ Wystarczy niemiecka/polska polisa OC Łączny koszt: 25–40€ Pakiet Tester” (Luca, 6 miesięcy): Karta UE plus dodatkowe maltańskie ubezpieczenie zdrowotne: 400–600€ Rozszerzone ubezpieczenie podróżne: 80–120€ Sprawdzenie OC u własnego ubezpieczyciela Łączny koszt: 480–720€ Pakiet Na start” (Dr. Mara, na stałe): Pełna polisa zdrowotna Malta: 1.200–3.500€ Maltańska polisa OC: 200–400€ OC na nieruchomość: 200–500€ Dla firm: ubezpieczenie biznesowe: 2.000–10.000€ Łączny koszt: 1.600–14.400€ Jak znaleźć najlepsze ubezpieczenie: instrukcja krok po kroku Krok 1: Zbierz orientację na rynku Pięciu głównych graczy to Elmo Insurance, GasanMamo, Mapfre Middlesea, GlobalCapital i AX Insurance. Każdy ma inne mocne strony. Krok 2: Poproś o kilka wycen Nie idź do pierwszego pośrednika – zbierz co najmniej trzy oferty. Różnice cen potrafią sięgać tu 30–50%! Krok 3: Sprawdź, co drobnym druczkiem Szczególnie zwróć uwagę na: Okresy oczekiwania przy zdrowotnych polisach Udźwały własne i limity Wyłączenia odpowiedzialności w OC Terminy wypowiedzenia Najlepsi brokerzy ubezpieczeniowi na Malcie Często łatwiej jest wybrać doświadczonego brokera, niż samodzielnie przebijać się przez gąszcz ofert: Broker Specjalizacja Zalety Dla kogo Prime Insurance Paczki dla ekspatów Obsługa po niemiecku Klienci z DACH Miller Insurance Ubezpieczenia biznesowe Międzynarodowe doświadczenie Przedsiębiorcy i samozatrudnieni Atlas Insurance Nieruchomości Lokalna ekspertyza Kupujący nieruchomości Jak oszczędzić na ubezpieczeniach na Malcie Moje ulubione metody: Polisy roczne zamiast miesięcznych: Nawet 20% taniej Wyższe udziały własne: Składka niższa o 15–30% Pakiety łączone: OC i zdrowotne w jednej firmie No-Claims-Bonus: Twoja historia bezszkodowa w Niemczech czasem się liczy Zniżki dla niektórych zawodów: Specjalne taryfy dla lekarzy, nauczycieli, specjalistów IT Kiedy potrzebujesz których polis? Przed przyjazdem (kraj macierzysty): Zdrowotna na pobyty powyżej pół roku Upewnij się co do międzynarodowej ochrony OC Pierwszy tydzień na Malcie: Załatw dodatkową ochronę zdrowotną OC na samochód przy zakupie auta Po trzech miesiącach: OC na nieruchomość przy kupnie mieszkania Firmowe ubezpieczenie przy rejestracji firmy Czerwone flagi: których firm omijać szerokim łukiem Malta zna czarne owce. Unikaj firm, które: Nie mają maltańskiej licencji Kontaktują się tylko przez WhatsApp czy media społecznościowe Nie mają adresu na Malcie Wymagają z góry całorocznej opłaty Oferują podejrzanie niskie ceny Co to znaczy dla Ciebie? Daj sobie czas na wybór, ale nie zwlekaj za długo. Malta bez ubezpieczenia to jak ruletka – raz wygrasz, częściej przegrasz. Pułapki ubezpieczeniowe na Malcie: Najczęstsze błędy międzynarodowych rezydentów Po trzech latach na Malcie i tylu rozmowach z ekspatami znam już niemal każdą ubezpieczeniową wpadkę. Oto największe z nich – i jak ich uniknąć. Pułapka #1: Moje niemieckie ubezpieczenie działa w całej UE” Klasyka. Polisa zdrowotna z Niemiec faktycznie obejmuje UE – ale tylko na pobyty tymczasowe. Zaczniesz pracę na Malcie lub przeniesiesz centrum życia? Wypadasz z ochrony. Marcus z Monachium: 8 miesięcy na Malcie z niemiecką polisą. Zawał serca, szpital, niemiecka kasa odmawia zapłaty – trwały pobyt za granicą nie objęty”. Rachunek: 18.000€. Unikasz? Powiadom swoją niemiecką polisę pisemnie o dłuższym wyjeździe. Wiele firm akceptuje pobyty do 12 miesięcy. Pułapka #2: Ignorowanie okresów karencji przy polisach zdrowotnych Prawie wszystkie maltańskie firmy mają okresy karencji przy wybranych świadczeniach. Typowe: 3 miesiące na leczenie ambulatoryjne 6 miesięcy na pobyt w szpitalu 12 miesięcy na operacje 24 miesiące na leczenie stomatologiczne Unikasz? Wykup polisę przed pierwszym problemem – nie wtedy, gdy już boli. Pułapka #3: Brak OC na wynajmowaną nieruchomość Wielu ekspatów myśli: Wynajmuję, nie muszę mieć OC właściciela”. Błąd. Na Malcie również najemca odpowiada za szkody budynkowe, jeśli je spowoduje. Sophie z Wiednia: awaria pralki na trzecim piętrze, zalanie do parteru. Brak polisy na szkody najemcy. Rachunek: 12.000€ od właściciela trzech mieszkań. Unikasz? Dokup dodatkową ochronę najmu lub rozszerz OC o szkody najemcy. Pułapka #4: Za późno załatwione ubezpieczenia dla firmy Maltańskie urzędy są surowe: Bez obowiązkowych polis nie dostaniesz licencji biznesowej, konta w banku ani nie podpiszesz kontraktu. Typowy ciąg porażek: Rejestracja firmy na Malcie Najem biura, zatrudnienie pracownika Podanie do towarzystwa ubezpieczeniowego Zaskoczenie: czeka się 4–6 tygodni na polisę Kontrola urzędu – brak ubezpieczenia Odebranie licencji Unikasz? Ubezpieczenie kup przed rozpoczęciem działalności. Maltańskie urzędy nie znają litości przy naruszeniu przepisów. Pułapka #5: Niedocenianie ryzyka cyberataków Codziennie Malta pada ofiarą cyberataków – ze względu na koncentrację firm finansowych i gamingowych. Brak cyberpolisy? Jeden atak może zrujnować biznes. Prawdziwa historia: Startup gamingowy w Sliemie w 2023 padł ofiarą ransomware. Okup: 50.000€. Koszt odtworzenia danych: 80.000€. Kara GDPR: 35.000€. Brak polisy = koniec firmy. Pułapka #6: Podawanie nieprawdziwych danych we wniosku Maltańscy ubezpieczyciele są skrupulatni. Zatajenie informacji lub niepełne dane to niemal pewny brak wypłaty świadczenia. Najczęstsze błędy: Zatajenie choroby przewlekłej Błędne podanie zawodu Nieprawdziwy opis działalności Nieścisły status pobytu Unikasz? Mów prawdę. Lepiej zapłacić wyższą składkę niż nie mieć ochrony wcale. Pułapka #7: Ryzyko walutowe przy zagranicznych polisach Wielu ubezpieczycieli wystawia polisy w funtach lub dolarach. Przy wahaniach kursu i szkodzie możesz się rozczarować, gdy euro jest słabe. Unikasz? Wybieraj polisy w euro lub kup osobne zabezpieczenie walutowe. Pułapka #8: Długie wypowiedzenia i automatyczne przedłużenia Maltańskie polisy często mają 3–6-miesięczne terminy wypowiedzenia i odnawiają się automatycznie. Nie dotrzymasz terminu – płacisz jeszcze rok. Unikasz? Zaraz po podpisaniu umowy wpisz termin wypowiedzenia do kalendarza. Pułapka #9: Brak kontaktu w nagłych wypadkach Malta jest mała, ale kontakt z ubezpieczycielem bywa utrudniony. Szczególnie w święta lub weekendy może to mieć poważne konsekwencje. Tom z Hamburga: wypadek samochodowy w sobotę wieczorem na Gozo. Brak odzewu z ubezpieczalni. Wynajem aut żąda 3.000€ depozytu. Bank czynny dopiero w poniedziałek. Weekend – stracony, urlop zrujnowany. Unikasz? Każda polisa powinna gwarantować infolinię 24/7. Checklista ubezpieczeniowa na Malcie Sprawdź, zanim podpiszesz: Czy ubezpieczyciel jest zarejestrowany w Malta Financial Services Authority? Czy jest infolinia 24/7? Czy Twoja działalność i cel pobytu są objęte? Czy znasz okresy karencji i wyłączenia? Czy suma ubezpieczenia wystarcza na maltańskie realia? Czy znasz zasady wypowiedzenia? Czy podałeś wszystkie dane prawdziwie? Co to znaczy dla Ciebie? Ubezpieczenia na Malcie są trudniejsze niż w Niemczech, ale pułapek można uniknąć. Czytaj dokładnie, pytaj – lepiej zapytać o jeden raz za dużo niż potem zostać bez ochrony. Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia na Malcie Czy niemiecka karta zdrowotna UE wystarczy na 6-miesięczny pobyt na Malcie? Zasadniczo tak, ale z dużymi ograniczeniami. Karta UE pokrywa tylko nagłe przypadki i publiczne leczenie. Czeka się długo (2–6 miesięcy do specjalisty). Na prywatne praktyki i szybką pomoc musisz wykupić maltańską polisę dodatkową (300–800€/rok). Ile kosztuje pełna polisa zdrowotna na Malcie? Prywatne pełne ubezpieczenie to koszt 1.200–3.500€ rocznie, zależnie od wieku, stanu zdrowia i zakresu. Dodatki do karty UE od 300€/rok. Stomatologia zazwyczaj płatna osobno. Czy ubezpieczenie OC jest na Malcie obowiązkowe? Nie zawsze, ale często: posiadanie auta (absolutny obowiązek), własność nieruchomości (wymóg prawny), firma (Public Liability praktycznie obowiązkowe). Prywatna polisa kosztuje 150–400€/rok i jest bardzo zalecana – niemieckie polisy nie działają przy stałym pobycie. Jakie ubezpieczenia biznesowe są obowiązkowe na Malcie? Zależy od typu działalności, ale standard to: Public Liability (od 250.000€), Employers Liability przy pracownikach, Professional Indemnity dla wybranych branż. Koszt: 2.000–10.000€ rocznie dla małych i średnich firm. Czy moja niemiecka polisa OC działa na Malcie? Tylko przez krótki pobyt lub urlop. Przy stałym pobycie, pracy czy firmie na Malcie – przestaje działać. Powiadom pisemnie swoją firmę o dłuższym pobycie – niektóre pokrywają nawet do 12 miesięcy. Jak znaleźć najlepszego ubezpieczyciela na Malcie? Zbierz minimum trzy oferty od różnych firm. Wielka piątka”: Elmo Insurance, GasanMamo, Mapfre Middlesea, GlobalCapital i AX Insurance. Sprawdź dostęp do pomocy 24/7, czas oczekiwania, wysokość udziału własnego. Różnice w cenie nawet 30–50%! Czy można przenieść bonus za bezszkodową jazdę z Niemiec na Maltę? Często tak. Wiele firm akceptuje potwierdzenie historii szkodowej z krajów UE. Może to obniżyć składkę o 10–30%. Poproś swoją niemiecką polisę o zaświadczenie międzynarodowe. Jak działają nagłe przypadki z kartą UE? Pilna pomoc w Mater Dei Hospital (szpital państwowy) za darmo. Ale – 4–6 godzin oczekiwania to standard. Na leczenie prywatne lub w prywatnych klinikach musisz mieć dodatkową polisę lub płacić sam (drogo). Czy potrzebuję polisy cyber dla biznesu na Malcie? Dla IT, firm online, wszystkich z danymi klientów – absolutnie tak. Malta codziennie pada ofiarą cyberataków. Koszt: 600–3.000€/rok, ale przy ransomware czy karze GDPR może uratować firmę. Jakie są okresy karencji w maltańskich polisach zdrowotnych? Standardowo: 3 miesiące przy chorobach ambulatoryjnych, 6 miesięcy na pobyt w szpitalu, 12 miesięcy na operacje, do 24 miesięcy na stomatologię. Nagłe przypadki – natychmiast. Wykup polisę zanim będzie potrzebna.
