Innholdsfortegnelse Malta bedriftskonto: Hvorfor bankene er så kritiske Åpne bedriftskonto Malta: Disse dokumentene trenger du virkelig De beste bankene for din Malta-firmakonto sammenlignet Malta bedriftskonto krav: Slik overbeviser du banken Steg-for-steg: Slik lykkes du med kontoåpning på Malta Vanlige feil ved åpning av Malta bedriftskonto Kostnader og gebyrer: Dette kan du forvente Alternativ: Nettbanker for Malta-bedriftskontoer Ofte stilte spørsmål om åpning av Malta bedriftskonto Vil du åpne en bedriftskonto på Malta? Da bør du holde deg fast – maltesiske banker er ikke akkurat kjent for å ønske internasjonale gründere velkommen med åpne armer. Etter tre år på øya og hundrevis av bankmøter kan jeg si: Det er mulig, men kun om du har riktig strategi. Den gode nyheten: Hvis du forstår spillereglene, kan du få bankene på din side. Den dårlige: Det maltesiske bankvesenet preges av stor skepsis mot alt som minner om offshore-virksomhet. Her viser jeg deg hvordan du likevel når målet. Malta bedriftskonto: Hvorfor bankene er så kritiske La meg være ærlig: Maltesiske banker er traumatiserte. Etter Pilatus Bank-skandalen i 2018 og flere EU-kritikker rundt hvitvasking, er de blitt hypersensitive. Hver eneste internasjonale søker blir sett på som en potensiell hvitvasker – selv om du bare flytter et lite konsulentselskap fra Tyskland til Malta. Virkeligheten i det maltesiske banksystemet Malta har bare seks store banker, og de tre viktigste – Bank of Valletta (BOV), HSBC Malta og APS Bank – styrer markedet. Disse bankene er nå så forsiktige at de heller avslår en potensiell legitim kunde enn å ta sjansen på én compliance-feil. Hva betyr det for deg? Du må bevise at du: Er en reell entreprenør med en forståelig forretningsmodell Ikke har skjulte beneficial owners (reelle rettighetshavere) Klarer å dokumentere alle pengestrømmer uten hull Virkelig har planer om økonomisk aktivitet på Malta Forskjellen mellom entreprenører fra EU og utenfor EU Som EU-borger har du definitivt fordeler. Bankene kan lettere kontrollere opprinnelse og tidligere bankhistorikk. Kommer du fra et land utenfor EU, blir det straks mer komplisert – ofte trenger du en lokal referanse eller må gå via en internasjonal bank med Malta-filial. Praktisk tips: Glem fortellingene om Malta som offshore-paradis. De tidene er forbi. I dag må du dokumentere reell økonomisk aktivitet. Åpne bedriftskonto Malta: Disse dokumentene trenger du virkelig Kravene til dokumentasjon er et mareritt – og hver bank ønsker litt forskjellig. Jeg har satt sammen en sjekkliste som fungerer hos alle de store bankene. Spoiler: Det er flere papirer enn du tror. Grunnleggende selskapsdokumenter Dokument Kreves Særregler Malta Firmaattest/registreringsbevis Ja Ikke eldre enn 3 måneder, apostillert Selskapsavtale/vedtekter Ja Notarbekreftet Beksreftelse på daglig leder Ja Aktuelt utdrag med signaturprøve Beneficial Owner-erklæring Ja Alle med >25% eierandel Forretningsadresse Malta Ja Leiekontrakt eller skjøte Personlige dokumenter for alle daglige ledere Nå blir det personlig. Hver daglig leder og alle beneficial owners med over 25% av selskapet må fremlegge følgende dokumenter: Pass eller ID-kort (bekreftet kopi) Bostedsbevis fra hjemlandet (strømregning, kontoutskrift – maks 3 måneder gammel) Malta Residence Certificate (hvis du allerede er skattepliktig på Malta) CV med vekt på forretningserfaring Referansebrev fra din nåværende bank Kontoutskrifter for de siste 6 månedene (ja, virkelig!) De fryktede Source of Funds-bevisene Dette er punktet der flest feiler. Du må kunne dokumentere hver krone. Bankene ønsker å se: Skatterapporter for de siste 2-3 år Lønnsslipper eller tegn på overskuddsutbetalinger Ved salg av eiendeler: kjøps- og salgsbevis Ved arv: testament og skifteattest Ved gaver: gavebrev og skattepapirer Virkelighetsprat: Jeg har sett folk bli avslått fordi de ikke kunne forklare et større kontantinnskudd for to år siden. Bankene er nå knallharde. Forretningsplan og finansielle prognoser Glem PowerPoint-maraton. Bankene vil ha en solid, realistisk forretningsplan med: Klar beskrivelse av forretningsideen din Inntektsprognoser for de neste to årene Begrunnelse for valg av Malta Bevis på lokal økonomisk aktivitet Forventede kontobevegelser (inn og ut) De beste bankene for din Malta-firmakonto sammenlignet Ikke alle maltesiske banker er like. Basert på egne erfaringer og andre gründeres opplevelser er det klare forskjeller når det gjelder service og innstilling til internasjonale kunder. Bank of Valletta (BOV) – Markedslederen BOV er den største banken på Malta, og paradoksalt nok både det vanskeligste og beste valget. Vanskeligst, siden de har strengest krav. Best, fordi de har det mest komplette tilbudet. Fordeler: Størst filialnett på Malta Omfattende nettbank Internasjonale overføringer i alle valutaer Erfaring med bedriftskunder Ulemper: Lengst ventetid (4-8 uker) Høyest avvisningsandel Krever ofte personlig garanti Høye minsteinnskudd (ofte 10.000€+) HSBC Malta – Det internasjonale valget HSBC Malta hører til den globale HSBC-gruppen og er derfor spesielt interessant om du allerede er HSBC-kunde i et annet land eller ønsker internasjonal virksomhet. Fordeler: Internasjonalt nettverk Erfaring med multinasjonale selskaper Bra nettbank Godtar ofte eksisterende HSBC-forhold Ulemper: Dyre gebyrer Få filialer Rettet mot større selskaper Komplisert søknadsprosess APS Bank – Den skjulte perlen APS er mindre, men ofte mer tilgjengelig for små og mellomstore bedrifter. Min personlige anbefaling for de fleste gründere. Fordeler: Mer personlig service Fleksible minsteinnskudd Kortere behandlingstid Villig til å ta inn mindre selskaper Ulemper: Begrenset internasjonalt tilbud Mindre digitale tjenester Mindre filialnett Sammenligningstabell: Vilkår for bedriftskonto Bank Minsteinnskudd Månedsgebyr Overføringsgebyr Behandlingstid Bank of Valletta 10.000€ 25-50€ 15-30€ 4-8 uker HSBC Malta 25.000€ 45-75€ 20-40€ 6-10 uker APS Bank 5.000€ 20-35€ 12-25€ 3-6 uker Mitt råd: Søk parallelt hos to banker. Avslag hos én betyr ikke nødvendigvis avslag hos andre. Malta bedriftskonto krav: Slik overbeviser du banken Nå kommer den viktigste delen: Hvordan overbeviser du banken om at du er en troverdig kunde? Det handler ikke bare om papirene, men om hvordan du presenterer deg selv. Malta Substance-regelen Nøkkelordet er economic substance – altså reell virksomhet. Du må bevise at selskapet ditt faktisk vil være økonomisk aktivt på Malta, og ikke bare eksisterer på papiret. Konkrete krav betyr: Fysisk tilstedeværelse: Et ekte kontor, ikke kun postadresse Lokale medarbeidere: Minst én ansatt på Malta (kan være deg selv) Forretningsaktivitet: Kunder, leverandører eller partnere på Malta/EU Beslutningstaking: Viktige beslutninger tas på Malta Det perfekte bankmøtet: Slik foregår det I maltesiske banker er personlig oppmøte obligatorisk ved kontoåpning. Her er mine erfaringer for å mestre møtet: Forberedelse er alt Bestill møte i god tid: Ring minst 2 uker før Ha alle dokumenter klar: Pluss kopier og digitale versjoner Kle deg forretningmessig: Malta er konservativt, dress skader aldri Engelsken må sitte: Møtet går på engelsk Kritiske spørsmål Bankene vil alltid stille deg disse spørsmålene. Forbered deg godt: Why Malta? – Hvorfor har du valgt Malta? What is your business model? – Hvordan tjener du penger? Who are your customers? – Hvem er kundene dine? What will be the average transaction volume? – Hvor mye penger går gjennom kontoen? Do you have any connections to high-risk countries? – Har du tilknytning til risikoland? De beste svarene på kritiske spørsmål Hvorfor Malta? Dårlig: På grunn av skattene. Bra: Malta tilbyr som EU-medlem rettssikkerhet, engelsk som offisielt språk og tilgang til EU-markedet. Kundene mine er hovedsakelig i Europa. Forklare forretningsmodell? Dårlig: Rådgivning (for vagt) Bra: Jeg hjelper tyske mellomstore virksomheter med digitalisering av salgsprosesser. Prosjektstørrelse ca. 15.000€, varighet 6 måneder. Forventede kontobevegelser? Dårlig: Det varierer veldig. Bra: Månedlig 3-5 innbetalinger á 5.000-25.000€, hovedsakelig SEPA fra Tyskland. Utbetalinger går hovedsakelig til programvare og markedsføring. Red Flags: Dette må du aldri si Noen svar gir automatisk avslag: Alt som tyder på skatteunndragelse Krypto-relasjoner (med mindre du har eksplisitt lisens) Penger fra ikke-EU-land uten klar dokumentasjon Forretningsmodeller du ikke klarer å forklare på 2 setninger Jeg bare investerer – bankkonto er til business, ikke kun investering Insidertips: Ta med en maltesisk referansekunde om du har. En lokal kunde som bekrefter at de vil jobbe med deg, er verdifullt. Steg-for-steg: Slik lykkes du med kontoåpning på Malta Så – nå blir det konkret. Her er hele prosessen fra første research til du logger inn på nettbanken: Fase 1: Forberedelse (4-6 uker før søknad) Steg 1: Bygg opp Malta-nærvær Før du i det hele tatt tenker på bankkonto: Stift selskap på Malta: Uten maltesisk firma ingen bedriftskonto Leie kontor: Ekte adresse, ikke kun postboks Planlegg Malta-opphold: Du må være til stede personlig Registrering for skatt: Meld deg inn hos de maltesiske myndighetene Steg 2: Dokumentinnsamling Samle alt fra sjekklisten over. Spesielt viktig: Få alt apostillert/bekreftet Profesjonelle oversettelser til engelsk La noen skrive forretningsplan om nødvendig Få referansebrev fra banken din Fase 2: Bankvalg og første kontakt (2-3 uker) Steg 3: Rangering av banker Basert på dine behov: Din profil Anbefalt bank Begrunnelse Liten bedrift (<100k omsetning) APS Bank Mer fleksibel, lavere minsteinnskudd Internasjonal virksomhet HSBC Malta Global tilknytning Større, stabil bedrift Bank of Valletta Beste tjenester, høyest akseptanse Allerede HSBC-kunde HSBC Malta Intern referanse mulig Steg 4: Førstekontakt og avtale Ring Business Banking-avdeling Kort presentasjon av firmaet Spør om spesifikke krav Avtal møte for kontoåpning Fase 3: Søknadsprosess (2-4 uker) Steg 5: Bankmøtet På selve møtet: Møt opp 30 minutter før (Malta-tid er reell!) Ha alle dokumenter lett tilgjengelig Ikke press bankrådgiver – de har god tid Stille spørsmål om gebyrer og tjenester Noter kontaktinfo til saksbehandler Steg 6: Etterarbeid Etter møtet begynner ventetiden: Få bekreftelse på komplett søknad Følg opp ukentlig (høflig!) Send raskt inn evt. ekstra dokumenter Ved problemer: avtal nytt møte Fase 4: Kontoåpning og første steg (1-2 uker) Steg 7: Aktivere konto Når kontoen er godkjent: Overfør minsteinnskudd (fra dokumentert kilde!) Aktiver nettbank Hent bankkort Sett opp SEPA-mandater Steg 8: Relationship management Tenk langsiktig: Gi jevnlige oppdateringer om virksomheten din Informer aktivt ved endringer i virksomheten Diskuter tilleggstjenester (lån, investering) etter behov Bygg god relasjon til kontoadministrator Viktig tips: Kontoåpning er begynnelsen, ikke slutten på forholdet til banken. Maltesiske banker overvåker bedriftskontoer kontinuerlig. Vanlige feil ved åpning av Malta bedriftskonto Jeg har sett mange gründere mislykkes de siste årene – ofte på grunn av feil som lett kunne vært unngått. Her er topp 10 fellene du bør styre unna. Feil #1: Ingen ekte Malta-substans Klassisk nybegynnerfeil: Du starter Malta-firma, men har ingen reell virksomhet på øya. Bankene avslører det på sekundet. Vanlige feil: Bare postadresse, ikke ekte kontor Ingen lokale medarbeidere eller samarbeidspartnere Alle kunder i utlandet Ledelsen sitter ikke på Malta Slik gjør du det riktig: Lei ekte kontor (uansett hvor lite) Ha minst én lokal tjenesteleverandør Få minst én maltesisk/EU-kunde Tilbring minst 3–4 måneder i året på Malta Feil #2: Mangelfull dokumentasjon Maltesiske banker er nøye. Ett manglende papir kan forsinke søknaden med uker. Typiske hull: Firmaattest eldre enn 3 måneder Mangler apostille på utenlandske papirer Ufullstendige source of funds-bevis Mangler oversettelser til engelsk Feil #3: Urealistiske prognoser Bankene har erfaring. Sier du at nystartet konsulentselskap vil omsette 500.000€ første år, tror ingen på det. Realistiske vs. urealistiske prognoser: Virksomhetstype Urealistisk (år 1) Realistisk (år 1) Enkeltstående konsulent 500.000€ 80.000–150.000€ Nettbutikk 1.000.000€ 100.000–300.000€ Software-startup 2.000.000€ 50.000–200.000€ Import/eksport 5.000.000€ 300.000–800.000€ Feil #4: Feil valg av bank Ikke alle banker passer til alle virksomheter. Som tech-startup i konservativ bank er som Tinder på søndagsskolen. Bank-virksomhet matching: APS Bank: Små til mellomstore virksomheter BOV: Veletablerte med stabil kontantstrøm HSBC Malta: Internasjonale selskaper, import/eksport Unngå lokale banker til: Krypto, online gaming, svært internasjonale selskaper Feil #5: Dårlig forberedelse til bankmøtet Møtet bestemmer alt. Likevel møter mange opp uforberedt. Typiske bommerter: Kan ikke forklare forretningsmodellen på 2 setninger Kjenner ikke forventede kontobevegelser Ingen peiling på maltesiske regler Virker usikker eller unnvikende Feil #6: Utålmodighet og press På Malta går ting i sitt eget tempo. Mas etter en uke gjør at du virker mistenksom. Riktig oppfølging: Første oppfølging: Etter 10 arbeidsdager Videre oppfølging: Ukentlig, vennlig Eskaler kun: Etter 6 uker uten tilbakemelding Feil #7: Dårlig håndtering av source of funds Dette feiler flest på. Du MÅ kunne forklare hvor pengene stammer fra, krone for krone. Problematiske inntektskilder: Store kontantinnskudd uten bevis Krypto-gevinster uten tradinghistorikk Gevinster fra nettpoker eller gambling Gaver/lån fra tredjeparter uten dokumentasjon Mitt råd: Start nå med et money diary – dokumentér alle større bevegelser med kvitteringer. Det hjelper deg mye ved kontoåpning senere. Kostnader og gebyrer: Dette kan du forvente La oss snakke om penger – altså hvor mye en bedriftskonto på Malta faktisk koster. Spoiler: Det er dyrere enn du tror, men her får du alle tallene. Engangskostnader ved kontoåpning Kostnadstype APS Bank Bank of Valletta HSBC Malta Kontoåpningsgebyr 150€ 200€ 300€ Due diligence-sjekk 250€ 400€ 500€ Startpakke (kort etc.) 75€ 100€ 125€ Minsteinnskudd 5.000€ 10.000€ 25.000€ Løpende månedlige kostnader Kontoene er ikke billige, men du får EU-banking med alle fordelene: Grunngebyr APS Bank: 20-35€ pr. måned, avhengig av kontotype Bank of Valletta: 25-50€ pr. måned HSBC Malta: 45-75€ pr. måned Transaksjonsgebyrer Transaksjonstype Snittkostnad Spesielt SEPA-overføring 2-5€ Ofte opptil 10 gratis per måned Internasjonal overføring 15-40€ Pluss 0,1–0,25% av beløpet Valutaveksling 0,5–1,5% Spread mot midtkurs Innkommende overføring 5-15€ Fra ikke-SEPA-land Skjulte kostnader ingen forteller om Her er gebyrene som aldri nevnes, men som påvirker budsjettet ditt: Compliance og rapportering Årlig gjennomgang: 200–500€ pr. år for vedlikehold Utvidet due diligence: 300–800€ hvis mistenkelige transaksjoner Kontooppheving: 150–300€ ved avslutning av konto Dokumentforespørsler: 25–50€ for ekstra utskrifter/bekreftelser Tjenester Telefonbank: 2–5€ pr. samtale Hasteoverføringer: 50–100€ tillegg Sjekkbehandling: 15–25€ pr. sjekk Returnering/tilbaketrekking av overføring: 25–75€ Kostnadssammenligning: Malta vs. andre EU-land Så du vet hvordan Malta ligger an mot andre EU-land: Land Snittkontoåpning Snitt månedsgebyr Snitt SEPA-overføring Malta 400€ 35€ 3€ Tyskland 0€ 15€ 1€ Luxembourg 200€ 25€ 2€ Irland 150€ 20€ 2€ Kypros 300€ 30€ 3€ Gebyrtriks: Slik sparer du penger Du kan spare mye med riktig strategi: Redusere månedlige gebyrer Sjekk premium-pakker: Ofte billigere ved høyere omsetning Hold minimumssaldo: Mange gebyrer faller bort med høy saldo Bruk samlepakker: Kombinasjon med lån eller investeringstjenester Optimalisere transaksjonskostnader Bruk SEPA der mulig: Mye rimeligere enn SWIFT Kombiner betalinger: Færre store, ikke mange små Valutastyring: Prioriter EUR-transaksjoner Bruk nettbank: Rimeligere enn filial-/telefonbank Virkelighetssjekk: Beregn minst 1.000€ i totalkostnader for første år – inkludert kontoåpning og løpende gebyrer. Slik er realiteten i maltesisk bankvesen. Alternativ: Nettbanker for Malta-bedriftskontoer Om de tradisjonelle maltesiske bankene er for vanskelige eller for dyre, finnes alternativer. Nettbanker og fintech-aktører kan være en bro med både fordeler og ulemper. Revolut Business – Den pragmatiske løsningen Revolut har maltesisk banklisens og tilbyr bedriftskontoer for maltesiske firmaer. Etter min erfaring er dette det enkleste valget. Fordeler: Konto åpnes ofte på 1–2 uker Lavere minsteinnskudd (ofte fra 1.000€) Moderne app og nettbank Gunstige valutavekslingskostnader Godtar også små/nye firmaer Ulemper: Begrenset kundeservice (som regel kun chat/e-post) Færre tjenester enn tradisjonelle banker Høyere gebyrer ved store transaksjoner Ikke alle godtar Revolut som ekte bank Wise Business (tidligere TransferWise) – For internasjonale Wise tilbyr multivaluta-bedriftskontoer, perfekt om du har internasjonal virksomhet. Egnet for: E-handel med internasjonale kunder Frilansere med kunder i ulike land Import/eksport-virksomheter Digitale tjenester globalt Ulemper: Ikke ekte Malta-konto (UK-basert) Begrenset kreditt- og investeringstilbud Noen ganger i overkant strenge på compliance N26 Business – Den tyske løsningen N26 godtar maltesiske selskaper, men passer best for små virksomheter. Passer for: Digitale nomader med base på Malta Små rådgivningsfirmaer Online-virksomheter under 100.000€ i årlig omsetning Sammenligning: Nettbank vs. tradisjonell bank Kriterium Nettbank Tradisjonell bank Kontoåpning 1–2 uker, digital 4–8 uker, personlig oppmøte Minsteinnskudd 1.000–5.000€ 5.000–25.000€ Månedskostnad 10–25€ 25–75€ Kundeservice Chat/e-post Personlig/telefon Lån/finansiering Begrenset Full pakke Aksept hos myndigheter Noen ganger problematisk Fullt akseptert Hybridstrategien: Det beste fra begge verdener Min anbefaling for de fleste Malta-entreprenører: Kombiner begge systemene. Start med nettbank Revolut/Wise for oppstarten: Raskt i gang, drift fra dag én Bygg cashflow: Dokumentér virksomhet i 6–12 måneder Styrk Malta-tilstedeværelse: Skap reell substans Oppgrader til tradisjonell bank Søk med historikk: Kontoutskrifter som bevis på aktivitet Forhandle bedre vilkår: Som etablert kunde Benytte tilleggstjenester: Lån, investeringer etc. Compliance-advarsel ved nettbanker Viktig: Nettbanker har ofte automatiserte systemer som kan fryse kontoen din ved visse hendelser: Større, uvanlige innbetalinger Transaksjoner til/fra “risikoland” Krypto-relaterte overføringer Pengestrøm fra gambling eller adult content Mitt tips: Bruk nettbank som supplement, ikke som erstatning for tradisjonell bank. Kombinasjonen gir deg fleksibilitet og trygghet. Ofte stilte spørsmål om åpning av Malta bedriftskonto Kan jeg åpne Malta-bedriftskonto uten Malta-selskap? Nei, det er ikke mulig. Maltesiske banker åpner kun bedriftskontoer for selskaper registrert på Malta. Du må først etablere en maltesisk virksomhet – enten Limited Liability Company eller Partnership. Hvor lang tid tar det egentlig å åpne konto? I praksis 4–8 uker hos tradisjonelle banker, noen ganger mer. APS Bank er vanligvis raskest (3–6 uker), HSBC Malta tregest (6–10 uker). Nettbanker gjør det ofte på 1–2 uker. Må jeg møte personlig på Malta? Ja, hos alle de store maltesiske bankene er personlig oppmøte påkrevd. Du kan ikke søke helt digitalt. Beregn minst 2–3 dager på Malta: én for møtet, én til etterarbeid og én i reserve. Hva skjer hvis søknaden min avslås? Avslag hos én bank betyr ikke automatisk avslag hos de andre. Alle banker har egne vurderinger. Du kan søke hos flere, men bør finne ut hvorfor du ble avslått og rette opp i det. Trenger jeg en lokal direktør for bedriftskontoen? Ikke nødvendigvis, men det hjelper mye. En maltesisk direktør eller i det minste en lokal signaturberettiget gir mye lettere tilgang. Mange banker ser det som bevis på ekte Malta-substans. Kan jeg bruke Malta-bedriftskontoen i andre EU-land? Ja, det er et av de store plussene. SEPA-overføringer fungerer sømløst til alle EU-land. For ikke-EU-land gjelder høyere gebyrer, men internasjonal banking er mulig. Hva med skatt – er det skatteplikt knyttet til Malta-kontoen? Kontoen i seg selv medfører ingen skatteplikt – avgjørende er hvor du og firmaet er skattepliktig. Malta-kontoen gjør deg ikke automatisk skattepliktig på Malta. Få spesifikk skatterådgivning. Hvor stor bør første innskudd være? Minimum: den påkrevde minsteinnskuddet til banken (5.000–25.000€). Anbefalt: 150–200% av dette som viser økonomisk styrke og styrker sjansen din for godkjenning. Kan jeg styre bedriftskontoen online? Ja, alle maltesiske banker tilbyr nettbank. Kvaliteten varierer – HSBC Malta og BOV har de mest moderne systemene, mindre banker ligger noe etter. Mobile apper er standard. Hva skjer ved avvikling eller flytting av virksomheten? Du kan når som helst avslutte kontoen, men vær forberedt på gebyrer (150–300€). Flytter firmaet til et annet EU-land kan du ofte beholde kontoen. Ved flytting til ikke-EU-land kan det bli vanskeligere.
