Kansainvälinen sosiaaliturva Maltalla: Oppaasi EU-byrokratian viidakkoon

Mitä kansainvälinen sosiaaliturva tarkoittaa Maltan expateille?

Kansainvälinen sosiaaliturva (Social Security Coordination) tarkoittaa yksinkertaistetusti: Saksassa kertyneet vakuutusajat ja oikeudet pysyvät voimassa vaikka muutat Maltalle. EU on luonut kattavan säännöstön, joka estää tipahtamasta järjestelmien väliin tai maksamasta tuplavakuutuksia.

EU-yhteensovitus vs. kahdenväliset sopimukset

Tässä kohtaa homma muuttuu mielenkiintoiseksi: Saksa ja Malta ovat molemmat EU-maita, joten EU-asetukset 883/2004 ja 987/2009 pätevät. Ne ohjaavat maiden välistä sosiaaliturvan yhteensovitusta. Käytännössä tämä tarkoittaa:

• Yhdenvertaisuus: Saat Maltalla samat oikeudet kuin maltalaiset
• Vain yksi sovellettava lainsäädäntö: Maksat sosiaaliturvaa vain yhteen maahan kerrallaan
• Vakuutuskausien yhdistäminen: Saksassa kertyneet ajat lasketaan mukaan maltalaisiin etuuksiin
• Etuuksien vienti: Tietyt eläkkeet voit saada toisessakin EU-maassa

Kuulostaa täydelliseltä? Lähes – kunhan tiedät, miten toimit oikein.

Oikeutesi EU-kansalaisena Maltalla

EU-kansalaisena sinulla on Maltalla periaatteessa samat sosiaaliturvaoikeudet kuin maltalaisilla. Mutta – ja tämä on tärkeää – vain jos olet asianmukaisesti rekisteröity järjestelmään. Olen nähnyt, kuinka saksalaiset elivät kuukausia ilman sairausvakuutusta, koska luulivat saksalaisen vakuutuksen jatkuvan automaattisesti.

Useimmat sudenkuopat rekisteröinnissä

Tässä useimmat virheet joita olen nähnyt muiden expattien kohdalla:

Teen sen myöhemmin -virhe: Lisa Münchenistä ajatteli voivansa rekisteröityä Jobsplusilla sitten joskus. Pyöräonnettomuuden jälkeen hän jäi ilman sairausvakuutusta, koska EHIC-kortti pätee vain tilapäisessä oleskelussa.

Kaikki toimii automaattisesti -virhe: Marco luuli saksalaisen sairausvakuutuksensa raportoivan muutosta Maltalle. Spoileri: Ei tee. Sinun täytyy itse hoitaa yhteys.

Kaksoisvakuutus -virhe: Jotkut maksavat vahingossa vakuutuksia sekä Saksaan että Maltalle. Tämä on kallista ja laillisesti ongelmallista.

Malta-todellisuus: Jobsplusin tiski Ħal Farissa ei ole tunnettu saksalaisesta tehokkuudesta. Varaa koko aamupäivä ja ota kaikki dokumentit mukaan kahtena kappaleena – englanniksi ja notaarin vahvistamina.

Sairausvakuutus Maltalla: EHIC-kortista paikalliseen vakuutukseen

Sairausvakuutus on useimmiten ensimmäinen huolenaihe Maltalle muuttaville. Eikä suotta – sairaalahoidot voivat tulla kalliiksi ilman kunnon turvaa. Hyvä uutinen: Maltalla toimii julkinen terveydenhuolto, johon EU-kansalaisilla on pääsy.

Eurooppalainen sairausvakuutuskortti (EHIC) – hyödynnä oikein

EHIC (European Health Insurance Card, eurooppalainen sairaanvakuutuskortti) on pelastuksesi ensimmäisiksi kuukausiksi – mutta vain siihen asti. Se kattaa lääketieteellisesti välttämättömät hoidot tilapäisen oleskelun aikana. Tilapäinen on avainsana.

Heti kun työskentelet Maltalla tai oleskelet yli kolme kuukautta, et ole enää turisti vaan asukas. Siinä vaiheessa EHIC ei kata kaikkea. Tunnen expatteja, joita tämä on päässyt yllättämään:

• Anna Berliinistä: 6 viikon workation EHIC:llä – kaikki ok
• Thomas Hampurista: Työ Maltalla, 4 kk kuluttua umpilisäketulehdus – EHIC ei enää kelvannut, koska häntä pidettiin asukkaana

Siirtyminen maltalaiseen sairausvakuutukseen

Kun työskentelet tai olet itsenäinen ammatinharjoittaja Maltalla, liität automaattisesti itsesi paikalliseen järjestelmään. Tämä tapahtuu Jobsplusin (Maltan työ- ja sosiaaliturvaviranomainen) kautta. Prosessi etenee näin:

1. Hae S1-lomake: Pyydä saksalaiselta sairasvakuutukseltasi S1-lomake (aiemmin E121)
2. Rekisteröidy Jobsplusilla: Ota mukaan S1, työsopimus ja henkilökortti, käy Ħal Farissa
3. Hae Maltan henkilökortti (ID-card): Identity Malta, Gwardamanġa – ilman tätä et etene
4. Nouda Entitlement Card: Henkilöllisyystodistus Maltan terveydenhuoltoon

Kokonaisprosessiin menee yleensä 2–4 viikkoa. Sinut katetaan S1-lomakkeella tuon ajan.

Yksityinen lisävakuutus: milloin kannattaa?

Maltan julkinen terveydenhuolto on luotettava, mutta ei luksusta. Mater Dei -sairaala on moderni, mutta jonotusajat voivat olla pitkiä. Yksityinen lisävakuutus kannattaa jos:

• Käyt säännöllisesti erikoislääkärillä
• Jonotusajat ovat sinulle ongelma
• Halut mieluummin yksityisiä sairaaloita
• Matkustat usein EU:n ulkopuolelle

Insider-vinkki: Monet saksalaiset expatit pitävät saksalaisen lisävakuutuksen ja maksavat hoidot Maltalla itse. Yleislääkärissä ja lääkkeissä tämä on usein halvempaa kuin kallis vakuutus.

Eläkevakuutuksen koordinointi Saksan ja Maltan välillä

Eläkevakuutuksessa EU:n koordinaatio todella toimii. Saksassa maksetut eläkemaksut eivät katoa, vaan yhdistetään maltalaisiin kausiin. Silti kannattaa huomioida muutamia asioita.

Vakuutuskausien kerääminen: Näin EU-koordinaatio toimii

Periaate on nerokkaan yksinkertainen: Jokainen maa maksaa eläkkeen sen mukaan, paljonko sinne on maksettu. Mutta oikeuden ehdot täyttyvät kaikkien EU-kausien perusteella. Esimerkki:

Maria-eläketarina:

• 25 vuotta maksuja Saksaan
• 15 vuotta maksuja Maltalle
• Yhteensä 40 vuotta EU-vakuutusaikaa

Tulos: Maria saa saksalaisen eläkkeen 25 vuoden pohjalta JA maltalaisen eläkkeen 15 vuoden mukaan. Ilman EU-yhteensovitusta Maltasta ei olisi tullut ainoatakaan eläkettä (vähimmäisvaatimus 10 vuotta).

A1-todistus komennuksille

Jos saksalainen työnantajasi lähettää sinut töihin Maltalle, yleensä mikään ei muutu. Tarvitset tällöin A1-todistuksen (aiemmin E101), joka todistaa edelleen vakuutuksesi Saksassa.

A1-todistuksen ehdot:

• Määräaikainen komennus: Maks. 24 kuukautta
• Saksalainen työnantaja: Yrityksen on sijaittava Saksassa
• Tavanomainen liiketoiminta: Ei vain Malta-työtä varten
• Paluusuunnitelma: Palat Saksaan komennuksen jälkeen

Tunnen saksalaisia, jotka ovat työskennelleet Maltalla vuosia A1-todistuksella – täysin laillisesti. Työnantaja hakee A1-asiakirjan sairauskassasta tai eläkelaitokselta.

Vapaaehtoinen jatkovakuutus Saksassa

Joskus on järkevää jatkossakin vakuuttaa itsensä Saksassa vapaaehtoisesti. Se onnistuu tietyin ehdoin:

Milloin järkevää:

• Aiot palata Saksaan myöhemmin
• Saksalaiset eläkeoikeudet merkittävästi parempia
• Olet lähellä eläkeikää etkä halua vähennyksiä

Kustannukset: Vuonna 2024 minimimaksu eläkevakuutukseen noin 96 €/kk. Lisäksi usein sairaus- ja hoitovakuutus.

Malta-todellisuus: Saksalaiset, joiden oli tarkoitus viipyä Maltalla vain hetki, valitsivat usein vapaaehtoisen jatkovakuutuksen. Ongelma: Malta jää nopeasti pysyväksi kodiksi ja alatkin maksaa tuplamaksuja vuosiksi.

Työttömyysvakuutus ja muut sosiaalietuudet

Työttömyysvakuutus eroaa suuresti Maltalla ja Saksassa. Hyvä uutinen: EU-kansalaisena olet oikeutettu maltalaisiin etuuksiin. Huonompi uutinen: Nämä etuudet ovat huomattavasti alhaisemmat kuin Saksassa.

Työttömyysturva palatessa Saksaan

Tässä tulee hyödyksi kätevä EU-sääntö: Maltalla karttuneet vakuutuskaudet voidaan laskea mukaan Saksan työttömyysturvaan. Mutta huomaathan – tämä onnistuu vain tietyillä ehdoilla:

Ehdot Saksan työttömyysturvaan Maltan ajoilla:

1. Olet ollut Saksassa vakuutettuna vähintään yhden päivän
2. Palat Saksaan ja ilmoittaudut työttömäksi
3. Viimeisestä saksalaisesta työpaikasta ja ilmoittautumisesta max. 2 vuotta
4. Olet ollut vakuutettuna työntekijänä Maltalla

Esimerkki tutun kautta: Stefan työskenteli 3 vuotta Saksassa, sen jälkeen 2 vuotta Maltalla ja sitten palasi Saksaan. Hänen maltalaiset vakuutusajat huomioitiin Saksan työttömyysturvassa – Stefan sai Saksan työttömyyskorvausta viimeisen saksalaisen palkkansa mukaan.

Perhe-etuudet ja lapsilisä

Lapsilisä kansainvälisissä muuttoissa on monisäikeinen aihe. Pääsääntö: Maa, jossa työskentelet ja maksat veroja, maksaa lapsilisän. Jos työskentelet Maltalla, saat maltalaista lapsilisää – vaikka lapsesi jäisivät Saksaan.

Maltalainen lapsilisä (2024):

• Ensimmäinen lapsi: 3,49 € viikossa (noin 15 €/kk)
• Toinen lapsi: 5,83 € viikossa (noin 25 €/kk)
• Kolmas lapsi: 9,32 € viikossa (noin 40 €/kk)

Kyllä, luit oikein. Maltan lapsilisä on naurettavan pieni verrattuna Saksan 250 €:oon kuukaudessa. Siksi monet saksalaiset perheet järjestävät verotuksensa siten, että voivat edelleen saada Saksan lapsilisän.

Työkyvyttömyys ja hoivavakuutus

Tässä kohtaa asia mutkistuu: Maltalla ei ole erillistä hoivavakuutusta kuten Saksassa. Myöskään työkyvyttömyyseläke on järjestetty eri tavalla. Käytännössä tämä tarkoittaa:

Saksalainen työkyvyttömyysvakuutus: Usein voimassa kaikkialla maailmassa, myös Maltalla. Tarkista kuitenkin vakuutusehdot – joillakin on poikkeuslausekkeita pysyvälle ulkomailla asumiselle.

Hoivan tarve: EU-kansalaisena olet oikeutettu maltalaisiin hoivapalveluihin, mutta ne ovat hyvin perusluokkaa. Yksityinen lisävarautuminen on vahvasti suositeltavaa.

Tärkeää: Monet saksalaiset säilyttävät saksalaiset lisävakuutuksensa (työkyvyttömyys, yksityiset sairauslisät) Maltalle siirtyessään. Se voi olla edullisempaa ja antaa paremman suojan kuin uudet maltalaiset vakuutukset.

Askel askeleelta: Näin siirrät sosiaaliturvasi Maltalle

Tarpeeksi teoriaa – nyt käytäntöön. Tässä konkreettinen ohjeistuksesi sosiaaliturvan siirtämiseen Maltalle. Kävin itse tämän prosessin läpi ja voit säästää monta mutkaa seuraamalla näitä vaiheita.

Ennen muuttoa: Mitä hakemuksia tulee tehdä?

3 kuukautta ennen muuttoa:

1. Ilmoita saksalaiselle sairausvakuutuksellesi: Kerro muutostasi Maltalle
2. Hae S1-lomake: Sairausvakuutuksen siirtoa varten
3. Ilmoita eläkelaitokselle: Muista osoitteen ja muuton vaihto
4. Ilmoita työvoimatoimistolle: Jos saat työttömyyskorvausta

1 kuukausi ennen muuttoa:

1. Uloskirjautuminen saksalaisesta kunnasta: Saat virallisen poismuuttoilmoituksen
2. Viimeinen työpäivä Saksassa: Pyydä työnantajalta todistus Maltan viranomaisille
3. Käännä asiakirjat: Todistukset ja dokumentit englanniksi
4. Tarkista yksityiset vakuutukset: Mitkä jatkuvat, mitkä pitää irtisanoa?

Maltalla: Rekisteröityminen Jobsplusilla

Heti kun olet Maltalla ja sinulla on työ tai haet töitä, mene Jobsplusille Ħal Fariin. Vinkki: Mene aamulla ja varaa vähintään 2 tuntia. Jonot voivat olla pitkät, etenkin juhlapyhien jälkeen.

Tarvittavat dokumentit Jobsplusille:

• Maltan henkilökortti (hae ensin Identity Maltasta)
• S1-lomake saksalaiselta sairausvakuutukselta
• Työsopimus tai todiste työnhausta
• Saksan poismuuttoilmoitus
• Passi tai henkilökortti
• Viimeisin Saksan palkkakuitti

Rekisteröintiprosessi:

1. Ota vuoronumero: Sosiaaliturvapalveluiden automaatista
2. Ensirekisteröinti: Perustietojen kirjaus, sosiaaliturvatunnus
3. Sairausvakuutuksen aktivointi: S1-lomakkeen luovutus
4. Entitlement Cardin hakeminen: Kestää 1–2 viikkoa

Jatkuva järjestelmien yhteensovitus

Kun rekisteröityminen on hoidettu, moni asia toimii automaattisesti. Mutta suosittelen tarkistamaan säännöllisesti:

Tarkista 6 kk välein:

• Sairausvakuutusasema Maltalla
• Eläkkeen maksu hoituu oikein
• Saksan eläkelaitos tietää Maltan osoitteesi
• Työpaikan vaihdos: uusi ilmoitus Jobsplusille

Tarkista vuosittain:

• Tila Saksan eläketodistus
• Dokumentoi Maltan vakuutusajat
• Tarkista yksityiset vakuutukset: rajoitukset ja ehdot

Malta-vinkki: Lataa Jobsplus-sovellus. Näet omat vakuutusaikasi ja teet yksinkertaiset muutokset verkossa – vältät monta virkailijakäyntiä.

Yleisimpiä sudenkuoppia – ja miten vältät ne

Kahden Malta-vuoden ja kymmenien muiden expattien kokemusten perusteella tunnistan saman kaavan: samat virheet toistuvat. Tässä tavallisimmat sudenkuopat – ja keinot välttää ne.

Vakuutuskatkot siirrossa

Ongelma: Saksasta uloskirjautumisen ja Maltalle rekisteröitymisen välillä tulee usein aukko vakuutusturvaan. Erityisesti sairausvakuutuksessa tämä on kriittistä.

Tyypillinen tilanne: Irtisanot Saksassa 31.3., lennät Maltalle 5.4., löydät työn 15.4. ja rekisteröidyt Jobsplusilla 20.4. Lopputulos: 20 päivää ilman sairausvakuutusta.

Näin vältät katkot:

• Hae S1-lomake ajoissa: Jo ennen Saksasta lähtöä
• Käytä EHIC-korttia: Ensimmäisten viikkojen aikana
• Ota yksityinen väliaikaisvakuutus: Jos työnhaku voi viivästyä
• Vapaaehtoinen jatkovakuutus: Max. 1 kk siirtymäksi

Huomioi veroasiat

Useat expatit ajattelevat vain sosiaaliturvaa ja unohtavat verot. Nämä kaksi liittyvät usein toisiinsa:

Tyyppivirhe: Työskentelet Maltalla ja maksat maltalaisia veroja, mutta saat vielä Saksan lapsilisää koska perhekassa ei tiedä muutosta. Seurauksena takaisinperintöjä.

Verojen yhteensovitus – tarkistuslista:

• Päätä saksalainen verovelvollisuus kunnolla
• Ilmoittaudu ajoissa Maltan verovelvolliseksi
• Ilmoita lapsilisä/perhe-etuudet uudelle maalle
• Hyödynnä verosopimus (double taxation agreement)
• Tarkista yksityisten eläkevakuutusten verokohtelu

Paluun suunnittelu Saksaan

Monet expatit muuttavat Maltalle miettimättä paluuta. Tästä voi tulla kalliita yllätyksiä:

Paluun sudenkuopat:

1. Sairausvakuutus: Sinulla ei enää ole oikeutta Saksan lakisääteiseen sairausvakuutukseen
2. Työttömyysvakuutus: Maltan aikojen huomiointi vaihtelee
3. Eläkeoikeudet: Useamman EU-eläkkeen yhteensovitus voi olla monimutkaista
4. Työkyvyttömyysvakuutus: Joillain vakuutuksilla on odotusaika paluussa

Palaa viisaasti:

• Saksalainen sairausvakuutus: Pidä yhteys, selvitä paluumahdollisuudet
• Työttömyysvakuutus: Ilmoittaudu 3 kk sisällä paluusta
• Eläkevakuutus: Tiedustele eläketilannetta ajoissa
• Yksityiset vakuutukset: Tarkista paluuehdot

Todellinen tilanne tuttavapiiristä: Julia palasi 3 vuoden Maltan jälkeen Saksaan. Saksalainen sairausvakuutus ei ottanut häntä takaisin – Julia joutui ottamaan yksityisen vakuutuksen 600 € kuukausihintaan. Voitaisiin välttää selvittämällä ennen Maltan muuttoa.

Usein kysytyt kysymykset kansainvälisestä sosiaaliturvasta – Malta

1. Voinko maksaa saksalaista sosiaaliturvaa, jos olen yrittäjä Maltalla?

Periaatteessa et. Itsenäisenä Maltalla kuulut paikalliseen järjestelmään. Poikkeus: jos sinulla on A1-todistus lähetettynä yrittäjänä (hyvin harvinainen tilanne). Saksalaiseen eläkevakuutukseen voi silti maksaa vapaaehtoisesti.

2. Mitä tapahtuu Riester-eläkkeelleni muuttaessani Maltalle?

Riester-eläkkeet ovat EU-oikeudellisesti siirrettävissä, mutta asia on mutkikas. Voit pitää eläkkeen, mutta joudut palauttamaan vuosittaiset tukilisät.

3. Maksetaanko Maltalla samat sosiaaliturvamaksut kuin Saksassa?

Ei. Maltalla on eri maksuprosentit. Työntekijä maksaa noin 10 % bruttopalkasta (kattoon asti), työnantaja toiset 10 %. Yhteensä usein edullisempaa kuin Saksassa.

4. Voinko irtisanoa saksalaisen sairausvakuutukseni muuttaessani Maltalle?

Kyllä. EU:hun muutossa on erityinen irtisanomisoikeus. Mutta varo: paluu lakisääteiseen vakuutukseen ei aina onnistu helposti. Selvitä paluuehdot etukäteen.

5. Kuinka kauan kestää saada sairausvakuutus Maltalla?

S1-lomakkeella: heti kun ilmoittaudut Jobsplusille. Ilman S1-lomaketta: jopa 4 viikkoa työn aloittamisesta. Varaudu EHIC- tai yksityisvakuutuksella siirtymäajaksi.

6. Saanko vähemmän Saksa-eläkettä, jos olen ollut töissä Maltalla?

Et. Saksan eläkeoikeudet eivät pienene Maltan vuosien vuoksi. Saat lisäksi maltalaista eläkettä. Molemmat lasketaan erikseen kunkin maiden maksujen perusteella.

7. Mitä jos jään työttömäksi Maltalla?

Olet oikeutettu maltalaiseen työttömyyskorvaukseen (hyvin pieni: noin 170 €/kk). Vaihtoehtoisesti voit palata Saksaan ja hakea siellä työttömyyskorvausta – Malta-vuodet lasketaan mukaan.

8. Tuleeko saksalainen työkyvyttömyysvakuutus irtisanoa?

Ei – useimmat työkyvyttömyysvakuutukset ovat maailmanlaajuisia. Tarkista kuitenkin ehdoista: joillakin voi olla poikkeuksia pitkäaikaisesta ulkomailla asumisesta. Ilmoita vakuutusyhtiölle muutosta.

9. Voinko muuttaa eläkeläisenä Maltalle ilman työtä ja silti olla sairausvakuutettu?

Kyllä, S1-lomakkeella. Saksan eläkelaitos myöntää sen ja Malta hyväksyy sen. Olet vakuutettu Saksan järjestelmässä, mutta hoidattavissa Maltalla.

10. Miten toimitaan sairastapauksissa ensimmäisten viikkojen aikana?

Käytä EHIC-korttia hätätapauksiin. Mater Dei -sairaala ottaa kaikki EU-kansalaiset. Suunnitelluista hoidoista: maksa itse ja hae korvausta saksalaiselta vakuutukseltasi, kunnes Maltan vakuutus on voimassa.