Sisällysluettelo Malta-yritystili: Miksi pankit ovat niin tarkkoja Yritystilin avaaminen Maltalla: Nämä asiakirjat tarvitset oikeasti Parhaat pankit Malta-yritystilillesi vertailussa Malta-yritystilin ehdot: Näin vakuutat pankin Step-by-step: Onnistunut tilinavaus Maltalla Yleiset virheet Malta-yritystilin avauksessa Kulut ja maksut: Näihin varaudu Vaihtoehto: Online-pankit Malta-yritystileille Usein kysytyt kysymykset Malta-yritystilin avauksesta Haluatko avata yritystilin Maltalle? Silloin kiinnitä turvavyö – maltalaiset pankit eivät ole tunnettuja siitä, että ne toivottaisivat kansainväliset yrittäjät avosylin tervetulleiksi. Kolmen vuoden saarikokemuksen ja noin sadan pankkitapaamisen jälkeen voin kertoa: Se on mahdollista, mutta tarvitset oikean strategian. Hyvä uutinen: Kun ymmärrät pelin säännöt, voit vakuuttaa pankkiirit puolellesi. Huono uutinen: Maltan pankkijärjestelmää leimaa vahva epäluulo kaikkea kohtaan, mikä vähänkin muistuttaa offshore-liiketoimintaa. Näytän sinulle, kuinka pääset silti maaliin. Malta-yritystili: Miksi pankit ovat niin tarkkoja Ollaan rehellisiä: maltalaisilla pankeilla on trauma. Pilatus Bankin skandaali 2018 ja lukemattomat EU:n huomautukset rahanpesusta ovat tehneet ne ylivarovaisiksi. Jokainen kansainvälinen hakija käsitellään ensin mahdollisena rahanpesijänä – myös silloin, jos olet siirtämässä pientä konsulttiyritystäsi Saksasta Maltalle. Maltan pankkijärjestelmän todellisuus Maltalla on vain kuusi suurta pankkia ja kolme merkittävintä – Bank of Valletta (BOV), HSBC Malta ja APS Bank – hallitsevat markkinaa. Nämä pankit ovat nykyään niin varovaisia, että mieluummin hylkäävät mahdollisesti laillisen asiakkaan kuin ottavat pienintäkään compliance-riskiä. Mitä tämä tarkoittaa sinulle? Sinun täytyy osoittaa, että: Olet aito yrittäjä, jolla on läpinäkyvä liiketoimintamalli Sinulla ei ole piilotettuja beneficial owners (taloudellisia edunsaajia) Osaat dokumentoida rahasi alkuperän saumattomasti Olet oikeasti aloittamassa taloudellista toimintaa Maltalla EU- ja ei-EU-yrittäjien erot EU-kansalaisena olet etulyöntiasemassa. Pankit pystyvät seuraamaan taustasi ja aikaisemman pankkisi helpommin. Jos tulet EU:n ulkopuolelta, homma vaikeutuu huomattavasti – silloin tarvitset usein paikallisen referenssin tai sinun on mentävä kansainvälisen pankin Maltan-konttorin kautta. Käytännön vinkkini: Unohda tarinat ”Maltasta offshore-paratiisina”. Ne ajat ovat ohi. Nykyään sinun on osoitettava todellista taloudellista toimintaa. Yritystilin avaaminen Maltalla: Nämä asiakirjat tarvitset oikeasti Asiakirjavaatimukset ovat painajaismaiset – ja jokaisella pankilla on omat juttunsa. Olen koostanut sinulle listan, joka toimii kaikissa suurissa pankeissa. Spoileri: Papereita tarvitaan enemmän kuin luuletkaan. Perusyritysasiakirjat Asiakirja Pakollinen Maltan erityispiirteet Kaupparekisteriote Kyllä Ei vanhempi kuin 3 kk, apostillilla varustettu Yhtiösopimus/Säännöt Kyllä Notaarin vahvistama Toimitusjohtajamerkintä Kyllä Ajantasainen ote allekirjoitusnäytteellä Beneficial Owner -ilmoitus Kyllä Kaikki henkilöt, joilla yli 25 % osuus Yrityksen osoite Maltalla Kyllä Vuokrasopimus tai omistustodistus Kaikkien johtajien henkilöasiakirjat Tässä mennään henkilökohtaiselle tasolle. Jokainen toimitusjohtaja ja beneficial owner, jolla yli 25 % omistus, tarvitsee seuraavat dokumentit: Passi tai henkilökortti (vahvistettu kopio) Asuinpaikkatodistus kotimaasta (sähkölasku, tiliote – ei yli 3 kk vanha) Malta Residence Certificate (jos olet jo verovelvollinen Maltalla) CV painottuen työkokemukseen/liiketoimintaan Referenssikirje nykyiseltä kotipankilta Tiliotteet viimeiseltä 6 kuukaudelta (kyllä, totta!) Pelkäämäsi ”Source of Funds” -todisteet Tämä on kohta, jossa useimmat kaatuvat. Sinun pitää pystyä osoittamaan mistä rahasi ovat peräisin – ilman aukkoja. Pankit tahtovat nähdä: Veroraportit 2–3 viime vuodelta Palkkatodistukset tai voitonjakoasiakirjat Omaisuuden myynti: kauppakirjat ja tositteet Perinnöt: testamentti ja perintäasiakirjat Lahjat: lahjakirjat ja verotodistukset Oikeasti: Olen nähnyt, kuinka hakemus hylättiin, koska hakija ei pystynyt selittämään parin vuoden takaista isoa käteistalletusta. Pankit eivät tee kompromisseja. Liiketoimintasuunnitelma ja talousennusteet Unohda PowerPoint-sulkeiset. Pankit haluavat tiiviin ja realistisen business planin, jossa on: Selkeä kuvaus liiketoimintamallistasi Liikevaihtoennusteet kahdelle vuodelle Perustelu, miksi valitsit Maltan Paikallisen taloudellisen toiminnan todisteet Odotetut tililiikenteet (tulot ja menot) Parhaat pankit Malta-yritystilillesi vertailussa Kaikki maltalaiset pankit eivät ole samanlaisia. Oman ja monien muiden yrittäjien kokemusten perusteella palvelun laatu ja kansainvälisten asiakkuuksien avoimuus vaihtelevat huomattavasti. Bank of Valletta (BOV) – Markkinajohtaja BOV on Maltan suurin pankki ja paradoksaalisesti sekä vaikein että paras vaihtoehto. Vaikein, koska sillä on tiukimmat vaatimukset. Paras, koska palveluvalikoima on laajin. Edut: Suurin konttoriverkosto Maltalla Kattava verkkopankki Kansainväliset siirrot kaikissa valuutoissa Kokemusta yritysasiakkaista Haitat: Pisimmät jonotusajat (4–8 viikkoa) Korkein hylkäysprosentti Vaatii usein henkilökohtaisia takauksia Korkeat minimitalletukset (yleensä 10.000 €+) HSBC Malta – Kansainvälinen vaihtoehto HSBC Malta kuuluu maailmanlaajuiseen HSBC Groupiin ja on erityisen kätevä, jos olet jo HSBC:n asiakas jossain toisessa maassa tai suunnittelet kansainvälistä toimintaa. Edut: Laajat kansainväliset verkostot Kokemus monikansallisista asiakkaista Hyvä verkkopankki Hyväksyy usein olemassa olevat HSBC-suhteet Haitat: Korkeat palvelumaksut Vähän konttoreita Kohdistus isompiin yrityksiin Mutkikkaat hakuprosessit APS Bank – Salainen ase APS on pienempi, mutta yleensä vastaanottavaisempi pienille ja keskisuurille yrityksille. Oma henkilökohtainen suositukseni useimmille perustajille. Edut: Yksilöllisempi palvelu Joustavammat minimitalletukset Nopeampi käsittely Valmius ottaa myös pienempiä yrityksiä Haitat: Rajatumpi kansainvälinen tarjonta Vähemmän digitaalisia palveluita Pienempi konttoriverkosto Vertailutaulukko: Yritystilin ehdot Pankki Minimitalletus Kuukausimaksu Siirtomaksut Käsittelyaika Bank of Valletta 10.000€ 25–50€ 15–30€ 4–8 viikkoa HSBC Malta 25.000€ 45–75€ 20–40€ 6–10 viikkoa APS Bank 5.000€ 20–35€ 12–25€ 3–6 viikkoa Neuvoni: Hae samanaikaisesti kahta pankkia. Yhden hylkäys ei tarkoita automaattisesti, että kaikki muutkin hylkäisivät sinut. Malta-yritystilin ehdot: Näin vakuutat pankin Nyt tullaan tärkeimpään kohtaan: Kuinka vakuutat pankin, että olet luotettava asiakas? Kyse ei ole vain asiakirjoista, vaan siitä, miten esiinnyt. ”Malta Substance” -sääntö Tämä taikasana on ”economic substance” – taloudellinen substanssi. Sinun pitää näyttää toteen, että yrityksesi toimii aidosti Maltalla, eikä ole pelkkä postilaatikko. Käytännössä tämä tarkoittaa: Fyysinen läsnäolo: Oikea toimisto, ei pelkkä postiosoite Paikalliset työntekijät: Vähintään yksi työntekijä Maltalla (voit olla myös itse) Liiketoiminta: Asiakkaita, toimittajia tai kumppaneita Maltalla/EU:ssa Päätöksenteko: Tärkeät liiketoimintapäätökset tehdään Maltalla Täydellinen pankkitapaaminen: Näin se menee Maltalla tilin avaaminen vaatii aina henkilökohtaisen tapaamisen. Tässä kokemukset, joilla onnistut: Valmistelu on kaikki Varaa aika: Soita vähintään 2 viikkoa etukäteen Kaikki asiakirjat mukaan: Plus kopiot ja digitaaliset versiot Bisnes pukeutuminen: Malta on konservatiivinen – puku ei ole koskaan liikaa Englanti kuntoon: Tapaaminen käydään englanniksi Kriittiset kysymykset Pankki kysyy aina nämä kysymykset. Valmistele vastaukset: Why Malta? – Miksi valitsit Maltan? What is your business model? – Miten yrityksesi ansaitsee rahaa? Who are your customers? – Ketkä ovat asiakkaasi? What will be the average transaction volume? – Kuinka paljon rahaa siirtyy tililläsi? Do you have any connections to high-risk countries? – Onko sinulla yhteyksiä riskimaihin? Parhaat vastaukset kriittisiin kysymyksiin Miksi Malta? Huono: ”Verotuksen takia.” Hyvä: ”Malta tarjoaa EU-jäsenenä oikeusvarmuutta, englannin virallisena kielenä ja pääsyn EU-markkinoille. Asiakkaani ovat pääosin Euroopassa.” Liiketoimintamallin selitys? Huono: ”Konsultti” (liian epämääräinen) Hyvä: ”Autan saksalaisia pk-yrityksiä digitalisoimaan myyntiprosessejaan. Keskimääräinen projektiarvo 15.000 €, kesto 6 kk.” Odotetut tililiikenteet? Huono: ”Se vaihtelee paljon.” Hyvä: ”Kuukausittain 3–5 saapuvaa maksua 5.000–25.000 € välillä, pääasiassa SEPA-siirtoja Saksasta. Kuluja erityisesti ohjelmistolisensseihin ja markkinointiin.” Red Flags: Näitä et saa koskaan sanoa Tietyt vastaukset johtavat automaattisesti hylkäykseen: Mikä tahansa, mikä kuulostaa veronvälttelyltä Yhteydet kryptovaluuttoihin (ellei sinulla ole erillistä lisenssiä) Kassavirta EU:n ulkopuolelta ilman selkeää dokumentaatiota Liiketoimintamallit, joita et pysty selittämään kahdessa lauseessa ”Olen vain sijoittaja” – tämä on pankkitoimintaa, ei bisnestä Vinkki sisäpiiristä: Tuo, jos mahdollista, paikallinen referenssiasiakas mukaasi. Maltalainen asiakas, joka vahvistaa haluavansa toimia kanssasi, on kullanarvoinen. Step-by-step: Onnistunut tilinavaus Maltalla Nyt mennään käytäntöön. Käyn läpi koko prosessin – ensimmäisestä taustatyöstä aina ensimmäiseen verkkopankkikirjautumiseen asti. Vaihe 1: Valmistelu (4–6 viikkoa ennen hakemusta) Askell 1: Maltan läsnäolon rakentaminen Ennen kuin edes mietit tilin avaamista: Perusta yritys Maltalle: Ilman maltalaista yritystä ei saa yritystiliä Vuokraa toimisto: Aito osoite, ei postilaatikko Suunnittele oleskelu Maltalla: Sinun täytyy olla paikalla Rekisteröidy verottajalle: Ilmoittautuminen maltalaisille viranomaisille Askell 2: Dokumenttien kerääminen Kerää kaikki listalla mainitut asiakirjat. Etenkin: Kaikki apostilloitu/vahvistettu Ammattimaiset käännökset englanniksi Laaditut business planit (tarvittaessa) Referenssikirje kotipankista Vaihe 2: Pankinvalinta ja ensimmäinen kontakti (2–3 viikkoa) Askell 3: Pankkilistaus oman profiilin mukaan Tarpeidesi pohjalta: Profiilisi Suositeltu pankki Syy Pieni yritys (<100k liikevaihto) APS Bank Joustavampi, matalammat minimitalletukset Kansainvälinen liiketoiminta HSBC Malta Globaali verkosto Vakiintunut, suurempi yritys Bank of Valletta Parhaat palvelut, korkein hyväksyntä Olet jo HSBC-asiakas HSBC Malta Sisäinen referenssi mahdollinen Askell 4: Ensikontakti ja tapaaminen Soita Business Banking -osastolle Lyhyt yrityksen esittely Kysy tarkat vaatimukset Sovi tapaaminen tilin avausta varten Vaihe 3: Hakuprosessi (2–4 viikkoa) Askell 5: Pankkitapaaminen Itse tapaamisessa: Ole 30 min etuajassa (Malta-aika on todellinen ilmiö!) Kaikki dokumentit helposti saatavilla Älä painosta pankkineuvojaa – heillä on aikaa Kysy selkeästi maksuista ja palveluista Kirjoita ylös yhteyshenkilön tiedot Askell 6: Jälkikäsittely Tapaamisen jälkeen odotellaan päätöstä: Hanki vahvistus täydellisestä hakemuksesta Kysy tilannetta viikoittain (kohteliaasti!) Toimita lisädokumentit välittömästi Sovi jatkoneuvotteluista tarpeen mukaan Vaihe 4: Tilin avaus ja ensi askeleet (1–2 viikkoa) Askell 7: Tilin aktivointi Kun tili on hyväksytty: Siirrä minimitalletus (dokumentoidusta lähteestä!) Ota verkkopankki käyttöön Hae pankkikortit Aseta SEPA-mandaatit Askell 8: Suhteen ylläpito Ajattele pitkäjänteisesti: Päivitä pankkia yrityksesi kehityksestä säännöllisesti Ilmoita proaktiivisesti muutoksista liiketoiminnassa Keskustele lisäpalveluista (luotot, sijoitukset) Pidä hyvä suhde omaan yhteyshenkilöösi Tärkeä vinkki: Tilin avaus ei ole loppu vaan alku pankkisuhteellesi. Maltalaiset pankit seuraavat yritystilejä jatkuvasti. Yleiset virheet Malta-yritystilin avauksessa Olen nähnyt vuosien varrella lukuisten yrittäjien epäonnistuvan – useimmiten vältettävissä oleviin virheisiin. Tässä 10 yleisintä kompastuskiveä, jotka voit kiertää. Virhe #1: Ei aitoa Malta-substanssia Tyypillinen aloittelijan moka: Perustat Maltan-yrityksen, mutta et harjoita todellista taloudellista toimintaa paikalla. Pankit näkevät tämän heti läpi. Mikä menee vikaan: Pelkkä postiosoite, ei oikeaa toimistoa Ei paikallisia työntekijöitä tai palveluntarjoajia Kaikki asiakkaat ulkomailla Johto ei oleskele Maltalla Oikea tapa: Vuokraa oikea toimisto (vaikka pieni) Palkkaa vähintään yksi paikallinen palveluntarjoaja Hanki ainakin yksi maltalainen/EU-asiakas Vietä Maltalla vähintään 3–4 kuukautta vuodesta Virhe #2: Puutteellinen dokumentaatio Maltan pankit ovat erittäin tarkkoja. Yksikin puuttuva paperi voi hidastaa hakemustasi viikoilla. Tyypillisiä puutteita: Vanhentuneet kaupparekisteriotteet (yli 3 kk vanhat) Puuttuva apostille ulkomaisissa dokumenteissa Puutteelliset Source of Funds -todisteet Puuttuvat englanninkieliset käännökset Virhe #3: Epärealistiset liiketoimintaennusteet Pankit eivät mene lankaan. Jos sanot uuden konsulttiyrityksesi tekevän 500.000 € liikevaihtoa jo ensimmäisenä kautena, kukaan ei usko sitä. Realistiset vs. epärealistiset ennusteet: Yritystyyppi Epärealistinen (vuosi 1) Realistinen (vuosi 1) Yksittäinen konsultti 500.000€ 80.000–150.000€ Verkkokauppa 1.000.000€ 100.000–300.000€ Ohjelmistostartup 2.000.000€ 50.000–200.000€ Import/Export 5.000.000€ 300.000–800.000€ Virhe #4: Väärä pankki yrityksellesi Kaikki pankit eivät sovi kaikille yrityksille. Tech-startup perinteisessä pankissa on kuin Tinder kirkossa. Pankki–yritysmatch: APS Bank: Pienet ja keskikokoiset paikalliset yritykset BOV: Vakiintuneet, vakaan kassavirran yritykset HSBC Malta: Kansainväliset yritykset, tuonti/vienti Vältä paikallisia pankkeja: Kryptot, online-pelit, erittäin kansainvälinen bisnes Virhe #5: Heikko valmistautuminen pankkitapaamiseen Pankkikäynti ratkaisee onnistumisen. Silti moni saapuu valmistautumattomana. Yleisiä kömmähdyksiä: Ei osaa selittää liiketoimintamallia kahdessa lauseessa Ei tiedä arvioituja tililiikkeitä Ei tunne Maltan lainsäädäntöä Vaikuttaa epävarmalta tai välttelevältä Virhe #6: Kärsimättömyys ja hoputus Maltalla asiat etenevät omaan tahtiinsa. Jos soittelet viikon päästä ja painostat, herätät epäluuloja. Oikea aikataulu: Ensimmäinen kysely: 10 arkipäivän jälkeen Seuraavat kyselyt: Viikoittain, asiallisesti Eskalaatio: Vasta kun 6 viikkoa eikä mitään kuulu Virhe #7: Huono rahojen alkuperän dokumentointi Tämä on kohtalokas virhe. Jos et osaa aukottomasti todentaa mistä rahat tulevat, peli on menetetty. Ongelmalliset tulolähteet: Suuret käteistalletukset ilman todisteita Kryptotuotot ilman kaupankäyntihistoriaa Voitot online-pokerista tai uhkapeleistä Lahjat/lainat kolmansilta ilman dokumentteja Neuvoni: Pidä heti ”Money Diary” – tallenna ja dokumentoi kaikki isot rahavirrat kuitteineen. Se auttaa tilinavauksessa myöhemmin. Kulut ja maksut: Näihin varaudu Puhutaan rahasta – eli Malta-yritystilin perustamisen kustannuksista. Spoileri: Kalliimpaa kuin arvaat, mutta avaan kaiken puolestasi. Kertaluonteiset avauskulut Kustannuserä APS Bank Bank of Valletta HSBC Malta Tilinavausmaksu 150€ 200€ 300€ Due Diligence -tarkastus 250€ 400€ 500€ Aloituspaketti (kortit yms.) 75€ 100€ 125€ Minimitalletus 5.000€ 10.000€ 25.000€ Juoksevat kuukausikulut Käyttötilin ylläpito ei ole halpaa, mutta vastineeksi saat EU-pankin kaikki edut: Perusmaksut APS Bank: 20–35€ kuukaudessa tilityypistä riippuen Bank of Valletta: 25–50€ kuukaudessa HSBC Malta: 45–75€ kuukaudessa Transaktiomaksut Transaktiotyyppi Keskimääräinen kustannus Erityispiirteet SEPA-siirto 2–5€ Usein 10/kk ilmaiseksi Kansainvälinen siirto 15–40€ Lisäksi 0,1–0,25 % summasta Valuuttamuunto 0,5–1,5% Spread keskikurssiin Saapuva siirto 5–15€ Non-SEPA-maat Piilokulut, joista ei puhuta Tässä maksut, joita ei mainita esitteissä, mutta jotka tuntuvat kassassa: Compliance ja raportointi Vuosikatsaus: 200–500€ vuosittain Enhanced Due Diligence: 300–800€ epäilyttävissä tapauksissa Tilin sulkeminen: 150–300€, jos päätät lopettaa tilin Dokumenttipyynnöt: 25–50€ ylimääräisistä tiliotteista/todistuksista Palvelumaksut Puhelinpankki: 2–5€ per soitto Kiireelliset siirrot: 50–100€ lisämaksu Sekki käsittely: 15–25€ per sekki Siirron palautus/peruutus: 25–75€ Kustannusvertailu: Malta vs. muut EU-maat Näin Malta sijoittuu muihin EU-maihin verrattuna: Maa Keskimääräinen tilinavaus Keskimääräinen kuukausimaksu Keskimääräinen SEPA-siirto Malta 400€ 35€ 3€ Saksa 0€ 15€ 1€ Luxemburg 200€ 25€ 2€ Irlanti 150€ 20€ 2€ Kypros 300€ 30€ 3€ Maksujen optimointi: Näin säästät Oikealla strategialla voit minimoida kulut: Kuukausikulujen leikkaaminen Tarkista premium-paketit: Tietyillä volyymeillä edullisempia Pidä minimi saldoa: Useat maksut poistuvat riittävällä tilipohjalla Hyödynnä bundletarjoukset: Yhdistä luottoihin/sijoituksiin Transaktiokulujen optimointi Käytä SEPAa aina kun mahdollista: Selvästi edullisempaa kuin SWIFT Pinoa siirtoja: Usean pienen sijaan yksi iso Valuuttahallinta: Suosi EUR-siirtoja Verkkopankki käyttöön: Halvempaa kuin konttori/puhelin Realiteetti: Varaa ensimmäiselle vuodelle vähintään 1.000 € kuluihin – tilin avaus ja jatkuvat maksut mukaan lukien. Tämä on maltalaisen pankkitoiminnan todellisuutta. Vaihtoehto: Online-pankit Malta-yritystileille Jos perinteiset maltalaispankit ovat liian vaikeita tai kalliita, on olemassa vaihtoehtoja. Online-pankit ja fintechit voivat helpottaa – omine puolensa ja haittoineen. Revolut Business – Käytännöllinen vaihtoehto Revolutilla on maltalainen pankkilisenssi ja se tarjoaa yritystilejä kansainvälisille Maltalla rekisteröidyille yrityksille. Kokemukseni mukaan helpoin aloitus. Edut: Tilinavaus usein 1–2 viikossa Matalammat minimitalletukset (alkaen 1.000 €) Moderni sovellus ja verkkopankki Edulliset valuuttamuunnokset Hyväksyy myös pienet/uudet yritykset Haitat: Rajoitettu asiakaspalvelu (chat/email) Vähemmän palveluita kuin perinteisillä pankeilla Suuremmat maksut isoissa transaktioissa Kaikki pankit eivät hyväksy Revolutia ”oikeana pankkina” Wise Business (entinen TransferWise) – Kansainvälisille Wise tarjoaa monivaluutta-yritystilit ja on erityisen hyödyllinen kansainvälisessä liiketoiminnassa. Ihanteellinen: Verkkokaupat kansainvälisillä asiakkailla Freelancerit eri maissa olevilla asiakkailla Import/Export-yritykset Digitaaliset palvelut maailmalla Haitat: Ei aito ”Malta-tili” (pohjautuu UK:hon) Rajoitetut luotto/sijoituspalvelut Compliance välillä ylikorostunut N26 Business – Saksalainen ratkaisu N26 hyväksyy maltalaiset yritykset, mutta soveltuu lähinnä pienemmille yrityksille. Sopiva: Digitaaliset nomadit Malta-pohjalla Pienet konsulttiyritykset Online-liiketoiminta alle 100k € liikevaihdolla Vertailu: Online vs. perinteiset pankit Kriteeri Online-pankit Perinteiset pankit Tilinavaus 1–2 viikkoa, digitaalisesti 4–8 viikkoa, paikan päällä Minimitalletus 1.000–5.000€ 5.000–25.000€ Kuukausikulut 10–25€ 25–75€ Asiakaspalvelu Chat/email Paikan päällä/puhelin Lainat/rahoitus Rajoitetusti Koko palveluvalikoima Hyväksyntä viranomaisissa Joskus haastavaa Täysin hyväksytty Hybridi-strategia: Paras molemmista maailmoista Suosittelen monelle Malta-yrittäjälle: Käytä molempia järjestelmiä. Start online-pankilla Revolut/Wise alkuun: Nopea startti ja operatiivinen arki Kassavirran rakentaminen: 6–12 kk toiminnan dokumentointi Maltan-substanssin vahvistaminen: Aitoa paikallisuutta Siirry perinteiseen pankkiin Hae track recordilla: Tiliotteet näyttönä toiminnasta Asemasi vakiintuu: Paremmat ehdot neuvoteltavissa Käytä lisäpalveluja: Luotot, sijoitukset etc. Compliance-varoitus online-pankeista Huom! Online-pankeilla on usein automatisoidut compliance-järjestelmät, jotka voivat jäädyttää tilisi heti, jos ne havaitsevat: Suuret, epätavalliset talletukset Siirrot ”riskimaihin” Kryptoihin liittyvät maksut Rahansiirrot uhkapelaamiseen tai aikuisviihteeseen Vinkkini: Käytä online-pankkeja täydentävänä työkaluna, ei ainoana ratkaisuna. Yhdistelmä tuo joustavuutta ja turvaa. Usein kysytyt kysymykset Malta-yritystilin avauksesta Voinko avata Malta-yritystilin ilman maltalaista yritystä? Et voi. Maltalaiset pankit avaavat yritystilejä vain Maltalle rekisteröidyille yrityksille. Tarvitset ensin paikallisen yhtiön – joko Limited Liability Companyn tai Partnershipin. Kuinka kauan tilinavaus oikeasti kestää? Käytännössä 4–8 viikkoa perinteisissä pankeissa, joskus pidempään. APS Bank on usein nopein (3–6 viikkoa), HSBC Malta hitain (6–10 viikkoa). Online-pankit onnistuvat usein 1–2 viikossa. Täytyykö minun tulla henkilökohtaisesti Maltalle? Kyllä, kaikissa suurissa maltalaispankeissa vaaditaan henkilökohtainen käynti. Et voi hakea tiliä etänä. Varaa Maltalle vähintään 2–3 päivää – yksi tapaamista varten, toinen jälkikäsittelyyn, ja yksi varaksi. Mitä jos hakemus hylätään? Yhden pankin hylkäys ei tarkoita automaattista hylkäystä muilta. Jokaisella pankilla on omat kriteerinsä. Voit hakea muita pankkeja, mutta ymmärrä ja korjaa hylkäyssyyt. Tarvitsenko paikallisen johtajan yritystilille? Ei pakollinen, mutta helpottaa huomattavasti. Maltalainen johtaja tai ainakin paikallinen authorized signatory tekee tilinavaukesta oleellisesti sujuvampaa. Monet pankit pitävät tätä merkkinä aidosta Malta-substanssista. Voinko käyttää Malta-tiliä muihin EU-maihin? Kyllä, ja tämä on suuri etu. SEPA-siirrot sujuvat kätevästi kaikkiin EU-maihin. EU:n ulkopuolelle maksut ovat kalliimpia, mutta periaatteessa kansainvälinen pankkitoiminta onnistuu. Mitä verovaikutuksia Malta-yritystilillä on? Itse tilillä ei ole verovaikutusta – ratkaisevaa on oma ja yrityksesi veroresidenssi. Malta-tili ei tee sinusta automaattisesti Maltan-verovelvollista. Kysy tähän aina veroasiantuntijalta neuvoa. Paljonko minimitalletuksen pitäisi olla? Vähintään pankin vaatima minimitalletus (5.000–25.000 €). Suositus: 150–200 % minimistä osoittaa taloudellista vakautta ja parantaa tilin hyväksymismahdollisuuksia. Voinko hoitaa yritystiliä verkossa? Kyllä, kaikilla maltalaispankeilla on verkkopankki. Laatu vaihtelee – HSBC Malta ja BOV ovat kehittyneimpiä, pienemmät pankit jäljessä. Mobiilisovellukset ovat standardi. Mitä tapahtuu liiketoiminnan loputtua tai muuton yhteydessä? Voit sulkea tilin milloin vain, mutta joudut maksamaan kuluja (150–300 €). Yrityksen muuttaessa EU:n sisällä voit yleensä pitää tilin. Jos muutat EU:n ulkopuolelle, siitä seuraa lisähaasteita.
