Sisällysluettelo Maltan vakuutustodellisuus: Mitä sinua oikeasti odottaa Sairausvakuutus Malta: EU-kortti vs. yksityinen turva expateille Vastuuvakuutus Malta: Pakollinen suoja kansainvälisille asukkaille Yritysvakuutus Malta: Yrityksen turva veroparatiisissa Maltan vakuutuksen valinta: Löydä sopiva elämääsi Maltan vakuutusansat: Kansainvälisten asukkaiden yleisimmät mokat Usein kysytyt kysymykset vakuutuksista Maltalla Vakuutukset Malta: Todellisuus EU-sääntöjen ja saari-byrokratian välissä Istuudutaanpa hetkeksi alas ja puhutaan rehellisesti vakuutuksista Maltalla. Tiedän, ei mikään maailman kiehtovin aihe – mutta kolmen vuoden Malta-elämän ja lukuisten expat-draamojen jälkeen voin luvata: oikea vakuutus on ero sen välillä, onko Malta unelma vai Malta kallis painajainen. Malta kuuluu EU:hun, se pitää paikkansa. Silti moni asia toimii täällä toisin kuin Saksassa, Itävallassa tai Sveitsissä. Terveydenhuolto on sekava yhdistelmä julkista EU-tasoa ja yksityistä luksusta. Vastuuvakuutus? Osin pakollinen, osin vapaaehtoinen, aina monimutkainen. Ja yritysvakuutuksissa: mikä Saksassa on itsestäänselvyys, pitää täällä usein koota kasaan palapelinä. Maltan kolme vakuutusvaihetta Kerronpa miksi sinun Malta-vaiheesi ratkaisee vakuutusstrategiasi: Vaihe 1 – Aurinkoon tutustuja (enintään 3 kk): Kotimaan sairausvakuutus EU-kortilla riittää tavallisesti. Vastuuvakuutus saksalaisesta polisista. Yritysasiat hoituvat vielä kotimaasta käsin. Vaihe 2 – Pidempään viipyvä (3–12 kk): EU-kortista alkaa olla hyöty vähissä, yksityinen lisävakuutus tärkeä. Vastuuvakuutus punnittava uudelleen. Yritys Maltalle? Vakuutus pakollinen. Vaihe 3 – Pysyvä saapuja (12+ kk): Maltan sairausvakuutus lähes välttämätön. Asunnon vastuuvakuutus. Kattava yritysvakuutus Maltan yrityksellesi. Miksi Malta-vakuutukset ovat erilaisia Tässä jutun juoni: Maltalla on vain 520 000 asukasta, mutta yli 100 000 kansainvälistä residenttiä. Siksi vakuutuskenttä kohdistuu expateihin – mutta hinnat ovat sen mukaiset. Yksityinen sairausvakuutus maksaa helposti tuplaten verrattuna Saksaan, mutta saat usein parempaa palvelua ja lyhyemmät jonotusajat. Mitä tämä tarkoittaa sinulle? Tarvitset selvän strategian sen mukaan, kuinka kauan viivyt ja mitä aiot. Ja nyt saat sellaisen. Sairausvakuutus Malta: EU-kortti vs. yksityinen turva expateille Puhutaan tärkeimmästä: terveydestäsi. Sanon suoraan: Maltan terveydenhuolto on parempi kuin maineensa, mutta huonompi kuin toivosit. Tässä totuus. EU-sairausvakuutuskortti: Perussuoja Eurooppalainen sairausvakuutuskorttisi (EHIC – European Health Insurance Card) toimii periaatteessa Maltalla. Menet Mater Dei -sairaalaan (saaren iso julkinen sairaala), näytät korttisi ja saat hoitoa. Teoriassa. Käytännössä? Odotus hätäpäivystyksessä 4–6 tuntia on normaalia. Ei kiireellinen tilanne? Varaudu odottamaan. Aika erikoislääkärille: ehkä 2–3 kuukaudessa, jos käy tuuri. Tunnen ihmisiä, jotka ovat odottaneet ortopedia puoli vuotta. Rehellisesti: Kun ystäväni Sarahilla oli viime vuonna selkäkipuja, hän sai EU-kortilla ajan… huhtikuulle. Meillä oli lokakuu. Hän lensi Saksaan – ja oli magneettikuvauksessa kahden päivän päästä. Yksityinen sairausvakuutus Malta: Mitä kannattaa tietää Nyt astuvat kuvaan yksityiset yhtiöt. Suurimmat nimet ovat: Elmo Insurance: Markkinajohtaja, kallis mutta luotettava GasanMamo Insurance: Paikallinen, hyvä hinta-laatusuhde Mapfre Middlesea: Kansainväliset standardit, kansainväliset hinnat GlobalCapital Health Insurance: Suunniteltu expateille Kattava yksityinen sairausvakuutus maksaa 1 200–3 500 €/vuosi iästä ja kattavuudesta riippuen. Vastineeksi saat: Palvelu Julkinen (EU-kortti) Yksityinen Ensiapuhuolto Ilmainen, 4–6 h odotusaika 50–100 € omavastuu, heti Erikoislääkäri Ilmainen, 2–6 kk odotus 80–150 €, viikon sisällä Magneetti-/CT-kuvaus Ilmainen, 3–8 kk odotus 300–500 €, kahden viikon sisällä Leikkaus Ilmainen, jonotuslista Riippuu toimenpiteestä, nopeasti saatavilla Hybridiratkaisu: EU-kortti + lisävakuutus Suosittelen monille seuraavaa: Pidä saksalainen/itävaltalainen/sveitsiläinen sairausvakuutuksesi ja hanki maltalainen lisäturva hätätapauksiin ja yksityishoitoihin. Se maksaa 300–800 €/vuosi ja yhdistää molempien parhaat puolet. Nämä Top-up-vakuutukset kattavat esimerkiksi: Yksityiset lääkärit ilman jonoja Lääkkeet, joita julkinen järjestelmä ei korvaa Polikliiniset hoidot Hammaslääkärikäynnit (erityisen tärkeää Maltalla!) Erityistä eri majoitusajoille Anna (10 päivän pika-visiitti): EU-kortti riittää täysin. Lisäksi matkavakuutus kotiinkuljetuksella, 20–30 €. Valmista. Luca (6 kk testijakso): EU-kortti plus Malta-lisävakuutus. Maksaa noin 400–600 €, voit huoletta kiipeillä Gozo-puistossa. Dr. Mara (pysyvä): Kattava yksityinen sairausvakuutus Maltalle. Lääkärinä hän tietää, että laatu maksaa – ja Maltalla siitä maksetaan ekstraa. Hammaslääkäri-yllätys: Siksi tarvitset hammashoitoturvaa Varoitus: Hammashoidot ovat Maltalla todella kalliita. Juurikanavahoito? 800–1 200 €. Kruunu? 1 000–1 500 €. Julkinen järjestelmä hoitaa vain totaalihätätilanteet. Suunnittele siis erillinen hammasturva- tai käy Saksassa lääkärillä. Mitä opimme? Mieti rehellisesti, kauanko viivyt ja miten tärkeää terveydenhuollon laatu ja nopeus sinulle on. Malta on upea, mutta ei silloin kun makaat sairaalassa odottamassa kotiinlentoa. Vastuuvakuutus Malta: Pakollinen suoja kansainvälisille asukkaille Puhutaan asiasta, jonka useimmat unohtavat – kunnes on myöhäistä. Vastuuvakuutus Maltalla ei ole vain järkevä, vaan usein pakollinen. Eikä saksalainen vastuuvakuutuksesi riitä, jos aiot asua pidempään täällä. Milloin vastuuvakuutus Maltalla on pakollinen Tässä mennään lainopillisiin yksityiskohtiin. Maltalla on erilaisia vaatimuksia riippuen toiminnasta: Auton käyttö: Liikennevakuutus (Kfz-vakuutus) on ehdoton pakko. Ilman et pääse edes parkkipaikalta. Kiinteistön omistaminen: Talonomistajan vastuuvakuutus määrätty laissa. Yrityksen pyörittäminen: Public Liability Insurance pakollinen useimmissa yrityksissä. Tietyt ammatit: Lääkärit, asianajajat, arkkitehdit tarvitsevat ammatillisen vastuuvakuutuksen. Yksityinen vastuuvakuutus: Ei pakko, mutta pelastus Vaikka sitä ei vaadita, yksityinen vastuuvakuutus Maltalla voi pelastaa tilanteesi. Syy tähän: Viime vuonna naapurini tippui remontoidessa parvekkeeltaan alakerran parvekkeen läpi. Vahinkoa: 15 000 € kaiteeseen, 8 000 € parvekkeelle, lisäksi lakikustannukset. Hänen saksalainen vakuutuksensa? Valitettavasti ei voimassa ulkomailla pysyvänä asukkaana. Kustannukset ja tarjoajat Maltan vastuuvakuutukseen Kattava yksityinen vastuuvakuutus Maltalla maksaa 150–400 €/vuosi. Kalliimpaa kuin Saksassa, mutta tämä on Malta. Tärkeimmät yhtiöt: Tarjoaja Perussuoja Premium Erikoisuus Elmo Insurance 200–300 €/vuosi 350–500 €/vuosi Maailmanlaajuinen kattavuus GasanMamo 150–250 €/vuosi 300–400 €/vuosi Paikallinen asiantuntemus Mapfre Middlesea 250–350 €/vuosi 400–600 €/vuosi EU-kattavuus Mitä Maltan vastuuvakuutuksen tulisi kattaa Polisissa pitäisi olla vähintään nämä: Henkilö- ja esinevahingot: Vähintään 2 miljoonaa euroa kattavuus Vuokra-omaisuuden vahingot: Tärkeä, jos vuokraat asunnon Vastuuttomat lapset: Jos sinulla on perhettä Avaimen katoaminen: Maltalla erittäin kallista turvajärjestelmien vuoksi Internet-toiminta: Digitaalisille nomadeille Erikoistapaus: Kiinteistön vastuuvakuutus Jos ostat tai vuokraat asunnon Maltalla pidempään, tarvitset erityisen suojan. Talonomistajan vastuuvakuutus on laissa määrätty ja maksaa 200–500 €/vuosi lisää. Miksi tärkeää? Malta vaatii kiinteistön omistajilta tiukkaa vastuullisuutta. Jos joku liukastuu porraskäytävässä valoisuuden puutteeseen, sinä olet vastuussa. Ja Maltan tuomioistuimet eivät kaihda korvaussummia. Saksalaisen vastuuvakuutuksen ansa Moni ajattelee: Saksalainen vakuutukseni kattaa koko EU:n! Kyllä, lomia ja lyhyitä oleskeluja. Mutta kun olet kirjoilla Maltalla tai teet töitä täällä, peli muuttuu. Tavallisimmat saksalaisen vakuutuksen poissulut: Työskentely ulkomailla Pysyvä asuinpaikka Saksan ulkopuolella Vahingot vuokra-asuntoihin (yli 6 kk) Yritystoiminta Saksan ulkopuolella Vinkkini Maltan vaiheisiin Anna (Lyhyt vierailu): Saksalainen vastuuvakuutus riittää 10 päivän työskentelyyn. Luca (Puolen vuoden testi): Harmaa alue. Ilmoita saksalaiselle yhtiölle pidemmästä oleskelusta. Useat kattavat jopa 12 kk, jos olet vielä kirjoilla Saksassa. Dr. Mara (Pysyvä asukas): Kattava maltalainen vastuuvakuutus on pakollinen. Ei keskustelua. Mitä tämä tarkoittaa? Älä aliarvioi, kuinka nopeasti voit olla vastuussa vahingoista. 300 €/vuosi Malta-vastuuvakuutukseen on pienempi paha kuin 30 000 € korvaus omasta pussista. Yritysvakuutus Malta: Yrityksen turva veroparatiisissa Nyt mennään asiaan niille, jotka näkevät Maltan paitsi aurinkopaikkana, myös yritysmaana. Malta on EU-veroparatiisi: 35 % yhteisövero kutistuu palautusten ansiosta jopa 5 %:iin. Mutta – ja tämä on iso mutta – ilman oikeita vakuutuksia Malta-yrityksestäsi voi tulla kallis seikkailu. Pakolliset vakuutukset Maltan yrityksille Rehellisesti: Malta on tarkka yrityssääntelystään. Maa haluaa olla vakavasti otettava finanssikeskus ja valvoo tarkasti. Nämä vakuutukset ovat lain mukaan pakollisia: Public Liability (toiminnan vastuuvakuutus): Vähintään 250 000 € kattavuus suurimmassa osassa toimialoja Employers Liability (työnantajavastuu): Jos sinulla on työntekijöitä Professional Indemnity (ammatillinen vastuu): Säännellyille aloille kuten rahoitus, lakiasiaintoimistot Motor Insurance: Kaikille yritysajoneuvoille Kustannusansat: Mitä yritysvakuutukset Maltalla oikeasti maksavat Pidä kiinni, luvut ovat kovia. Malta on pieni markkina ja vähän tarjoajia – hinnat ovat sen mukaiset: Vakuutustyyppi Pieni yritys (1–5 hlöä) Keskisuuri yritys (6–25 hlöä) Erikoisuus Public Liability 800–1 500 €/vuosi 1 500–3 000 €/vuosi Riippuu alasta Professional Indemnity 1 200–2 500 €/vuosi 2 500–6 000 €/vuosi Rahoitusalalla selvästi kalliimpaa Employers Liability 300–600 €/vuosi 600–1 200 €/vuosi Per työntekijä Cyber Insurance 600–1 200 €/vuosi 1 200–3 000 €/vuosi IT-yrityksille lähes pakko Erikoistapaus: Rahoitusala ja nettikasinot Malta on EU:n online-pelaamisen ja rahoituspalvelujen keskus. Jos toimit näillä aloilla, vakuutusvaatimukset kiristyvät: Malta Financial Services Authority (MFSA): Vaatii vähintään 1,25 miljoonan euron ammatillisen vastuuvakuutuksen Malta Gaming Authority (MGA): Vaatii kattavan kyber- ja liiketoiminnan keskeytysvakuutuksen Kansainvälinen compliance: Yleisesti vaaditaan lisäksi kattavuus UK/EU-alueella Eräs pelialan yrittäjä kertoi: Hänen 15 henkilön yrityksensä vuosittaiset vakuutuskulut? 28 000 €. Mutta sillä hän on käytännössä suojassa kaikilta online-pelian alan riskeiltä. Cyber Insurance: Maltalla välttämättömyys Tämä koskee kaikkia digiyrittäjiä ja teknologiatoimijoita. Malta joutuu päivittäin kyberhyökkäysten kohteeksi – erityisesti kasino- ja finanssiyhtiöt vetävät näitä puoleensa. Maltan kybervakuutuksen tulisi kattaa vähintään: Tietojen menetykset ja palautus GDPR-sakot (ovat todella kalliita) Liiketoiminnan keskeytykset hyökkäyksen vuoksi Lunnaat tapauksissa, kuten ransomware Oikeudenkäyntikulut tietosuojarikkomuksissa Suurimmat yritysvakuutusten tarjoajat Maltan yritysvakuutuksissa markkinaa hallitsee pieni joukko pelureita: Mapfre Middlesea: Ammatillisten vastuuvakuutusten ykkönen, kallis mutta luotettava Elmo Insurance: Vahvat kybervakuutukset, hyvä kansainvälinen kattavuus GasanMamo: Paikallinen kärkinimi, hyvä hinta-laatu perusturvissa GlobalCapital: Erikoistunut rahoitus- ja kansainvälisille yrityksille Director & Officer Insurance: Suoja johdolle Jos toimit yrityksen johtajana Maltalla, tarvitset henkilökohtaisen suojan. D&O-vakuutus (Directors & Officers) maksaa 1 500–4 000 € vuodessa, mutta suojaa sinua henkilökohtaiselta korvausvelvollisuudelta yrityspäätöksissä. Miksi tämä on tärkeää Maltalla? Maltan laki asettaa johtajat helposti henkilökohtaiseen vastuuseen. Myöhästyneet veroilmoitukset, työoikeuden rikkomukset ja jopa ympäristövahingot voivat osua suoraan johtajiin. Toiminnan keskeytysvakuutus: Kun Malta hyytyy Malta on pieni saari – infrastruktuuri on altis häiriöille: sähkökatkot, vesipula, lakot – nämä eivät ole harvinaisia. Toiminnan keskeytysvakuutus maksaa 800–2 000 €/vuosi, mutta voi pelastaa yrityksen hädän hetkellä. Kattaa esimerkiksi: Liikevaihdon menetykset sähkökatkon vuoksi Lisäkulut vaihtoehtoisista toiminnoista Palkkojen maksun häiriön aikana Väistötilojen vuokrat Vakuutusstrategia yrityksen elinkaaren mukaan Start-up (0–2 vuotta): Minimiturva + kybersuoja. Budjetti: 2 000–4 000 €/vuosi. Kasvuvaihe (3–5 vuotta): Koko paketti D&O:lla ja keskeytyssuojalla. Budjetti: 5 000–12 000 €/vuosi. Vakiintunut yritys (5+ vuotta): Räätälöity ratkaisu toimialan mukaan. Budjetti: 10 000–50 000 €/vuosi. Mitä tämä tarkoittaa? Varaudu vakuutuskuluihin, jotka ovat 5–15 % liikevaihdostasi. Maltalla vakuutukset eivät ole valinnaisia – ne ovat lupasi liiketoimintaan. Maltan vakuutuksen valinta: Löydä sopiva elämääsi Käytiinpä kaikki mahdolliset vakuutukset läpi – nyt käytäntöön: Mitä oikeasti tarvitset ja miten löydät oikeat? Tässä oma testattu järjestelmäni, joka on auttanut kymmeniä kompletteja expateja. Maltan vakuutuspäätöspuu Vastaa rehellisesti näihin kysymyksiin, niin olet kartalla: Kuinka kauan viivyt? Alle 3 kk / 3–12 kk / yli 12 kk Työskenteletkö Maltalla? Loma / etätyö ulkomaille / paikallinen työsuhde / oma yritys Asutko vuokralla vai omistusasunnossa? Hotelli/Airbnb / vuokra / oma Kuinka riskiherkkä olet? Minimalisti / varovainen / täysturva Vakuutuspaketti jokaiseen Malta-vaiheeseen Tutustumispaketti (Anna, 10 päivää workationia): EU-sairausvakuutuskortti (sinulla jo) Matkavakuutus kotiinkuljetuksella: 25–40 € Saksalainen vastuuvakuutus riittää Kokonaiskulut: 25–40 € Testaajapaketti (Luca, 6 kk): EU-kortti + Maltan sairauslisävakuutus: 400–600 € Laajempi matkavakuutus: 80–120 € Vastuuvakuutus tarkistettava saksalaiselta yhtiöltä Kokonaiskulut: 480–720 € Tulijapaketti (Dr. Mara, pysyvä asukas): Kattava Malta-sairausvakuutus: 1 200–3 500 € Malta-vastuuvakuutus: 200–400 € Kiinteistön vastuuvakuutus: 200–500 € Yritys: yritysvakuutukset: 2 000–10 000 € Kokonaiskulut: 1 600–14 400 € Vakuutuksen löytäminen: Oma vaiheittainen oppaani Vaihe 1: Markkinakatsaus Maltan viisi suurta vakuutusyhtiötä ovat Elmo Insurance, GasanMamo, Mapfre Middlesea, GlobalCapital ja AX Insurance. Jokainen erikoistunut omalla tavallaan. Vaihe 2: Tarjousten keruu Älä turvaudu yhteen brookeriin – ota vähintään kolme tarjousta. Maltalla hintaerot voivat olla 30–50 %. Vaihe 3: Pienellä präntätyn tarkistus Kiinnitä erityishuomio seuraaviin: Odotusajat sairausvakuutuksessa Omavastuut ja korvauskatot Vastuuvakuutuksen rajoitteet Irtisanomisajat Parhaat vakuutusvälittäjät Maltalla Usein helpompaa käyttää kokenutta välittäjää kuin itse rämpiä viidakossa: Välittäjä Erikoistuminen Edut Sopii kenelle Prime Insurance Expat-paketit Saksankielinen palvelu Saksalaiset/itävaltalaiset asiakkaat Miller Insurance Yritysvakuutukset Kansainvälinen kokemus Yritykset ja yrittäjät Atlas Insurance Kiinteistöt Paikallinen asiantuntemus Asunnon ostajat Säästövinkkini Malta-vakuutuksiin Tässä testatut keinot: Vuosipolisit kuukausisopimuksen sijaan: Jopa 20 % halvempi Korkeat omavastuut: Leikkaa maksua 15–30 % Kombinaatiopaketit: Sairaus- ja vastuuvakuutus samalta yhtiöltä No-Claims-bonuksen siirto: Saksalainen vahinkovapaus usein voimassa myös Maltalla Ammattiryhmäalennukset: Opettajat, lääkärit, IT-alan henkilöt – kysy erityishinnat Milloin tarvitset mitäkin vakuutuksen Ennen saapumista (Saksa/kotimaa): Sairausvakuutus yli 6 kk oleskeluun Kansainvälinen vastuuvakuutus selvitettävä Maltaan tullessa: Lisäsairausvakuutus kuntoon Autovakuutus jos ostat auton 3 kk jälkeen: Kiinteistön vastuuvakuutus jos ostat asunnon Yritysvakuutus yritystä perustaessa Red Flags: Kiertäisit nämä tarjoajat kaukaa Myös Maltalla on huijareita. Väistä yhtiöitä jotka: Ei maltalaista lisenssiä Vain WhatsApp- tai some-yhteys Ei fyysistä toimistoa Maltalla Vaatii koko vuoden etukäteismaksua Tarjoaa epärealistisen matalan hinnan Mitä tämä tarkoittaa? Käytä aikaa valintaan – mutta älä viivyttele liikaa. Ilman vakuutusta Maltalla pelaat rulettia: joskus voitat, mutta useimmiten häviät. Maltan vakuutusansat: Kansainvälisten asukkaiden yleisimmät mokat Kolmen Malta-vuoden ja satojen expat-juttujen jälkeen olen nähnyt lähes kaikki vakuutusmokaukset, joita täällä voi tehdä. Tässä yleisimmät sudenkuopat – ja kuinka väistää ne. Ansa #1: Saksalainen vakuutukseni pätee koko EU:ssa Klassikko. Saksalainen sairausvakuutus toki pätee EU:ssa – mutta vain tilapäiseen oleskeluun. Kun muutat Maltalle tai työskentelet täällä, suoja päättyy. Marcus Münchenistä luuli keksineensä fiksun ratkaisun: 8 kk Maltalla saksalaisen sairausvakuutuksen turvin. Sitten sydänkohtaus, sairaalakäynti – saksalainen kassa kieltäytyi maksamasta: tavanomainen oleskelu ulkomailla ei katettu. Lasku: 18 000 €. Näin vältät tämän: Ilmoita saksalaiselle yhtiöllesi kirjallisesti pidemmästä ulkomaan oleskelusta. Useat tarjoavat jopa 12 kk erityisratkaisuja. Ansa #2: Odotusajat sairausvakuutuksissa unohtuvat Lähes kaikilla Maltan sairausvakuutuksilla on odotusajat tietyille hoidoille. Tavanomaisesti: 3 kk polikliinisille hoidoille 6 kk sairaalahoidoille 12 kk leikkauksille 24 kk hammashoidoille Näin vältät tämän: Ota vakuutus ENNEN kuin tarvitset sitä. Ei vasta, kun hammas on kipeä. Ansa #3: Vastuuvakuutuksen aukkokohta vuokra-asunnoissa Moni expat ajattelee: Vuokraan vain, en tarvitse talonomistajan vastuuvakuutusta. Väärin. Maltalla olet myös vuokralaisena vastuussa kiinteistövahingoista jos aiheutat vahingon. Sophie Wienistä: Pesukoneen letku halkesi 3. kerroksessa, vesivahinko alakerroksiin. Vuokravahinkovakuutus? Ei ollut. Vuokranantajan lasku: 12 000 € kolmen asunnon remontista. Näin vältät tämän: Ota erillinen vuokravahinkovakuutus tai laajennettu vastuuvakuutus vuokra-asuntoon. Ansa #4: Yritysvakuutus liian myöhään Maltan viranomaiset ovat tiukkoja: Ilman vaadittuja vakuutuksia et saa yrityslupaa – ilman sitä et saa pankkitiliä, sopimuksia, etkä liiketoimintaa. Tyypillinen epäonnistuminen: Yritys perustetaan Maltalla Vuokrataan toimisto, palkataan henkilöstö Haetaan vakuutuksia Selviää: vakuutusjärjestelyissä kestää 4–6 viikkoa Viranomaiset tarkastavat, ei vakuutusta Toimilupa perutaan Näin vältät tämän: Hanki vakuutus ENNEN liiketoiminnan alkamista. Maltan viranomaiset eivät armoa tunne. Ansa #5: Cyber-riskien aliarviointi Maltaa pommitetaan päivittäin kyberhyökkäyksillä. Joka päivä. Ilman kybervakuutusta yksi hyökkäys voi romahduttaa yrityksesi. Totisesta elämästä: Sliemalainen pelialan start-up joutui vuonna 2023 ransomware-hyökkäyksen kohteeksi. Lunnaat: 50 000 €. Tietojen palautus: 80 000 €. GDPR-sakko: 35 000 €. Ei kybervakuutusta = firma nurin. Ansa #6: Epätarkat tiedot vakuutushakemuksessa Maltan vakuutusyhtiöt tutkivat perusteellisesti. Väärät tai puutteelliset tiedot käytännössä takaavat korvauskiellon. Yleisimmät kompastukset: Ennakkosairauksien salaaminen Väärä ammattikuvaus Toimialan epätarkka ilmoitus Asuinpaikan väärät tiedot Näin vältät tämän: Ole rehellinen. Parempi korkeampi maksu kuin ei suojaa ollenkaan. Ansa #7: Valuuttariskit kansainvälisissä vakuutuksissa Moni kansainvälinen vakuutus laskutetaan punnissa tai dollareissa. Vahinkotilanteissa euro-tilanne saattaa yllättää ikävästi. Näin vältät tämän: Suosi euro-pohjaisia vakuutuksia tai suojaa valuuttariski erikseen. Ansa #8: Pitkät irtisanomisajat ja automaattinen jatko Maltalla vakuutussopimukset voivat sisältää 3–6 kk pitkät irtisanomisajat – ja jatkuvat automaattisesti. Jos unohdat, maksat vuoden lisää. Näin vältät tämän: Merkitse irtisanomispäivät kalenteriin heti sopimuksen jälkeen. Ansa #9: Hätänumero ei vastaa Malta on pieni, mutta palvelu ei aina. Etenkin pyhinä ja viikonloppuisin tämä voi olla kohtalokasta. Tom Hampurista: Autokolari lauantai-iltana Gozolla. Vakuutusyhtiö ei vastaa. Autonvuokrausliike vaatii 3 000 € pantin. Pankki aukeaa maanantaina. Loma pilalla. Näin vältät tämän: 24/7 hätälinja on jokaisessa vakuutuksessa ehdoton. Maltan vakuutustarkistuslista Ennen kuin allekirjoitat, tarkista: Onko yhtiö rekisteröity Malta Financial Services Authorityyn? Onko 24/7 hätälinja? Kattaa kaikki toimintasi/oleskelusi syyt? Tunnetko kaikki odotusajat ja poissulut? Onko kattavuus riittävä Maltan hintatasoon? Ymmärrätkö irtisanomissäännöt? Oletko antanut täysin oikeat tiedot? Mitä tämä tarkoittaa? Vakuutukset Maltalla ovat monimutkaisia, mutta sudenkuopat voidaan välttää. Käytä aikaa, lue pienellä präntätty ja kysy – ennemmin yksi kysymys liikaa kuin turvaton olo myöhemmin. Usein kysytyt kysymykset vakuutuksista Maltalla Riittääkö saksalainen EU-sairausvakuutukseni 6 kuukaudeksi Maltalle? Periaatteessa kyllä, mutta rajoituksin. EU-kortilla saa vain akuutit ja julkisen puolen hoidot. Jonotusajat julkiseen hoitoon pitkiä (erikoislääkärille 2–6 kk). Yksityislääkärille/ nopeaan hoitoon tarvitset lisävakuutuksen Maltalta (300–800 €/vuosi). Mitä kattava sairausvakuutus Maltalla maksaa? Yksityinen täysvakuutus maksaa 1 200–3 500 €/vuosi iän, terveydentilan ja kattojen mukaan. Lisävakuutuksia EU-kortin päälle alkaen 300 €/vuosi. Hammashoidot usein omana vakuutuksena. Onko vastuuvakuutus Maltalla pakollinen? Ei yleisesti, mutta monissa tapauksissa kyllä: auton omistus (täysin pakollinen), kiinteistön omistaja (lain mukainen), yritys (public liability useimmiten pakollinen). Yksityisen vastuuvakuutuksen hinta 150–400 €/vuosi ja erittäin suositeltava, koska saksalaiset polisit eivät päde pysyvään oleskeluun. Mitkä yritysvakuutukset Maltalla ovat pakollisia? Riippuu toiminnastasi. Tavalliset pakolliset: public liability (toiminnan vastuuvakuutus) alkaen 250 000 €, employer’s liability työntekijöille, professional indemnity säännellyille aloille. Kustannukset: 2 000–10 000 €/vuosi pienille/keskisuurille yrityksille. Toimiiko saksalainen vastuuvakuutukseni Maltalla? Vain lyhyisiin vierailuihin ja lomille. Pysyvään oleskeluun, työskentelyyn tai liiketoimintaan Maltalla ei yleensä toimi. Ilmoita vakuutusyhtiöllesi kirjallisesti pidemmästä oleskelusta – osa kattaa jopa 12 kk. Kuinka löydän parhaan vakuutustarjoajan Maltalla? Pyydä vähintään kolme tarjousta eri yhtiöiltä. Big 5 ovat Elmo Insurance, GasanMamo, Mapfre Middlesea, GlobalCapital ja AX Insurance. Katso löytyykö 24/7-hätäpalvelu, lyhyet jonotusajat ja kohtuullinen omavastuu. 30–50 % hintaerot yhtiöiden välillä ovat yleisiä. Voiko Saksassa kerrytetty no-claims-bonus hyödyttää myös Maltalla? Usein kyllä. Monet maltalaisista yhtiöistä hyväksyvät EU-maiden vahinkovapaustodistuksen. Se voi laskea preemioita 10–30 %. Pyydä saksalaiselta yhtiöltäsi kansainvälinen todistus. Mitä tapahtuu hätätilanteessa EU-sairausvakuutuskortilla? Saat Mater Dei -sairaalassa (julkinen sairaala) ilmaisen akuuttihoidon. Mutta: 4–6 tunnin jonotus on tavallista. Yksityishoitoon tai yksityisklinikan hoitoihin tarvitset erillisen vakuutuksen – muuten maksat itse (kallista). Tarvitsenko kybervakuutuksen Malta-yritykselleni? IT-yrityksille, verkkoliiketoiminnalle ja asiakasdatalle: täysin kyllä. Malta on altis kyberhyökkäyksille päivittäin. Kybervakuutus maksaa 600–3 000 €/vuosi, mutta voi pelastaa yrityksen ransomwaren tai GDPR-sakon kohdatessa. Kuinka pitkät odotusajat ovat Maltan sairausvakuutuksissa? Perusodotusajat: 3 kk polikliinisille hoidoille, 6 kk sairaalahoidoille, 12 kk leikkauksille, jopa 24 kk hammashoidoille. Hätätilanteet korvataan heti. Ota vakuutus ennen kuin sitä tarvitset.
