Sisällysluettelo Malta Bankingin todellisuus: Mitä kukaan ei kerro etukäteen Kolme pankkivaihetta Maltalla ollessa Malttalaiset pankit käytännön testissä: Mikä pankki kenelle? Multi-Banking-strategia: Saksan ja Maltan yhdistäminen parhaalla tavalla Valuuttahallinta Maltalla: Euro ei aina ole euro Tilinavaus Maltalla: Koko prosessi askel askeleelta Verotukselliset sudenkuopat kansainvälisessä pankkiasioinnissa Digitaalinen pankkitoiminta Maltalla: Sovellukset, verkkopankki ja fintech Hätäsuunnitelma pankkiasioihin: Jos tilisi jäädytetään Yleiset kysymykset pankkiasioinnista Maltalla Kahden Maltalla vietetyn vuoden jälkeen voin luvata yhden asian: pankkistrategiasi ratkaisee sen, loikoiletko huoletta rannalla vai soitteletko paniikissa asiakaspalveluun kolmen aikaan yöllä, kun korttisi on jäädytetty. Kyllä, puhun kokemuksesta. Ei, se ei ollut hauskaa. Totuus Maltan pankkitoiminnasta? Se on monimutkaisempaa kuin luulit, mutta täysin hallittavissa, jos tiedät oikeat askeleet. Multi-Banking (useita tilejä eri pankeissa) ei ole luksusta vaan elinehto. Valuuttahallinta nousee yllättäen tärkeäksi, vaikka ajattelitkin euro on euro. Ollaanpa rehellisiä: et ole täällä opiskellaksesi pankkiteoriasta. Haluat tietää, mitä tilejä todella tarvitset, mitkä pankit toimivat ja miten vältät kalliit siirtovirheet. Juuri sen saat – ilman mainoslauseita, mutta kaikkien kompastuskivien kanssa, jotka olen itse karvaasti joutunut kokemaan. Malta Bankingin todellisuus: Mitä kukaan ei kerro etukäteen Ennen kuin mennään yksityiskohtiin, kerron sinulle kolme totuutta, joita yksikään pankkineuvoja ei mainitse: Totuus 1: Malta on pankkisaari omilla säännöillään Malta kuuluu kyllä EU:hun, mutta pankkimaailma elää omien lakiensa mukaan. Compliance-vaatimukset (rahanpesun eston säännöt) tiukkenivat huomattavasti vuonna 2020. Mitä se sinulle merkitsee? Tilinavaus kestää pidempään, dokumentteja tarvitaan paljon enemmän ja spontaaneja pankkipäätöksiä ei juuri tehdä. Olen nähnyt, kuinka Anna (esimerkissämme) odotti kolmea viikkoa debit-korttiaan – keskellä workationia. Hänen pelastusrenkaansa? Saksalainen tili, joka toimi ulkomailla. Hyvä veto. Totuus 2: Yhden pankin strategia on riski Luca oppi tämän kantapään kautta: hänen päätilinsä Maltalla jäädytettiin epäselvän tilisiirron vuoksi. Ongelma? Hän oli jo lopettanut italialaisen tilinsä yksinkertaistamisen nimissä. Lopputulos: kaksi viikkoa ilman pääsyä rahoihin. Multi-Banking Maltalla käytännössä: Yksi malttalainen päätili paikallisiin maksuihin EU-kotimaan tili varmuuskopiona ja kansainvälisiin siirtoihin Valinnainen: valuuttatili ei-euro-transaktioihin Digital Bank hätävara Totuus 3: Valuuttahallinta ei ole vain miljonääreille Dr. Mara ajatteli, ettei valuuttahallinnalla olisi merkitystä – hän maksoi euroilla ja sai Sveitsin eläkkeen samoin euroina. Kunnes huomasi, että sveitsiläinen pankki otti 1,2% katteen vaihtokurssissa ja malttalainen pankki vielä 0,8%. 4 000 euron kuukausieläkkeellä ero tarkoittaa 960 euroa vuodessa – vain huonojen kurssien takia. Mitä tämä tarkoittaa sinulle? Suunnittele pankkistrategiasi ennen muuttoa, älä vasta kun olet Maltalla ja tarvitset tiliä hetimiten. Multi-Banking on turvaverkkosi, ei mikään hienous. Kolme pankkivaihetta Maltalla ollessa Jokaisessa Maltan-vaiheessa on omat pankkitarpeensa. Tässä toimivat strategiat: Vaihe 1: Ensimmäiset 3 kuukautta (turisti/workation) Anna: 10 päivää – 3 kuukautta, saksalainen päätili, tarvitsee paikallista joustavuutta. Pankkiasetelma: Saksalainen päätili ilmaisella ulkomaan kortilla (DKB, ING, Comdirect) Revolut tai Wise monivaluutta-varana Käteisvarapuskuri 500–1 000 € EI vielä malttalaista tiliä (liian vaivalloista lyhyessä oleskelussa) Vältä kalliit sudenkuopat: Ongelma Ratkaisu Säästö Automaattinostot DKB/ING-kortti 5–8 € per nosto Valuuttalisä Revolut verkko-ostoksiin 1–3% ostoksesta Kurssikate Wise siirtoihin 0,5–2% siirrosta Vaihe 2: Keski-pitkä oleskelu (3–12 kuukautta) Luca: Paikallinen vuokra, EU-palkka, joustavuutta paluuseen. Optimaalinen tilikombo: Malttalainen peruspankkitili: Vuokra, laskut, paikalliset menot EU-kotimaan tili: Palkan/maksujen saanti ja kansainväliset siirrot Digipankki: Nettiostokset, matkailu Luca oppi: Bank of Valletta tarjoaa suurimpana vakaimman verkkopankin. HSBC Maltalla paremmat kansainväliset yhteydet, mutta korkeampi minimitalletus. Lombard helpoin pienehköille summille. Vaihe 3: Pysyvä oleskelu (12+ kuukautta) Dr. Mara: Verosuunnittelu, kiinteistörahoitus, omaisuuden hallinta. Täysi tiliportfolio: Päätili Maltalla Private Banking -palveluin EU-tunnuksellinen kotimaantili Valuuttatili USD/CHF-sijoituksiin Erikoistili vuokra-/pääomatuloille Mitä tämä tarkoittaa sinulle? Pankkistrategiasi on kasvettava yhdessä Maltan-vaiheesi kanssa. Aloita yksinkertaisesti, laajenna vaiheittain – mutta varaa tilaa useammalle tilille heti alkuun. Malttalaiset pankit käytännön testissä: Mikä pankki kenelle? Kahden vuoden ja neljän eri malttalaisen tilin jälkeen voin antaa rehellisen pankkivertailun: Bank of Valletta (BOV) – Luotettava klassikko Kenelle: Aloittelijoille, jotka arvostavat vakautta yli kaiken. Plussat: Maltan suurin pankki, 52 konttoria Vakaat verkkopankkipalvelut Englanninkielinen asiakaspalvelu Vakiintuneet kansainväliset yhteydet Miinukset: Korkeat kulut (15 € kuussa, 1 000 € minimitalletus) Pitkä odotusaika tilinavauksen yhteydessä (4–6 viikkoa) Konservatiivinen compliance-politiikka Kokemukseni: Luotettava mutta kallis. Täydellinen Dr. Maralle, ylimitoitettu Annan lyhyelle komennukselle. HSBC Malta – Kansainvälinen tekijä Kenelle: Varakkaat ja yritysasiakkaat. Erikoisuudet: Premier-palvelu 15 000 € talletuksesta Globaali HSBC-verkosto Huippu verkkopankkialusta Monivaluuttatilit vakiona Käytännössä: Toimii loistavasti, jos minimi täyttyy. Alle 15 000 € tileillä asiakas jää jalkoihin. Lucalle oikea valinta, kun yritys pyöri kunnolla. Lombard Bank – Käytännöllinen kompromissi Kenelle: Kaikille, jotka haluavat helppoa pankkiasiointia. Sopiva välimalli: Matala minimitalletus (500 €) Nopea tilinavaus (2–3 viikkoa) Reilu kulurakenne Hyvä mobiilisovellus Rajoitteita: Pienempi konttoriverkko Vähemmän kansainvälisiä palveluja Asiakaspalvelu välillä ylikuormittunut APS Bank – Paikallinen salainen ase Kenelle: Malta-asiantuntijoille ja paikallisverkostoille. APS Bank on kaikista malttalaisin pankki. Etuna aito paikallistuntemus, paremmat säästötilikorot. Haittana vähäinen englannin tuki, pidempiä käsittelyaikoja ulkomaan siirroissa. Pankki Minimitalletus Kulut/kk Tilinavaus Ihanteellinen asiakas Bank of Valletta 1 000 € 15 € 4–6 viikkoa Pitkäaikaiset asukkaat HSBC Malta 15 000 € 25 € (Premier: 0 €) 3–4 viikkoa Varakkaat Lombard Bank 500 € 8 € 2–3 viikkoa Muut APS Bank 300 € 5 € 3–5 viikkoa Malta-ekspertit Mitä tämä tarkoittaa sinulle? Lombard Bank sopii 80 %:lle Maltan-tulijoista. HSBC vain varakkaille. BOV, jos vakaus menee hintojen edelle. Multi-Banking-strategia: Saksan ja Maltan yhdistäminen parhaalla tavalla Tässä mennään strategisemmaksi: Miten yhdistää saksalaiset ja malttalaiset tilit järkevästi? Kolmen tilin malli (toimii 90 % tapauksista) Tili 1: Saksan päätili (palkan/ansiotulojen saanti) DKB, ING tai Comdirect: ilmaiset ulkomaanpalvelut Palkat, eläkkeet tai freelancer-maksut tulevat tänne Kansainväliset siirrot hoidetaan tältä tililtä Varavara hätätilanteissa Tili 2: Maltan päivittäistili Lombard Bank tai BOV budjetista riippuen Vuokra, laskut, ruoka, ravintolat 1 500–3 000 € kuukausisiirto Saksasta Paikalliset suoraveloitukset ja pysyvät maksut Tili 3: Digibank joustavuuteen Revolut, Wise tai N26 verkkoshoppailuun Matkustelu euroalueen ulkopuolella Backup, jos kortin kanssa ongelmia Edulliset valuuttamuunnokset Siirtostrategiat: Fiksu rahansiirto Saksasta Maltalle Vaihtoehto 1: SEPA-siirto (vakio) Usein ilmainen saksalaisista pankeista, kestää 1–2 arkipäivää. Hyvä tapa säännöllisille, alle 5 000 € siirroille. Vaihtoehto 2: Wise parempiin vaihtokursseihin Mikäli siirrät rahaa ei-euro-maista (esim. Sveitsi, UK), Wise säästää 0,5–2% perinteisiin pankkeihin nähden. Vaihtoehto 3: Kiinteä kuukausisiirto automaationa Luca teki täydelliseksi: Joka kuun 15. päivä 2 000 € siirtyy automaattisesti hänen ING-tililtään Saksasta Lombard-tilille Maltalla. Nolla vaivaa perustamisen jälkeen. Verotukselliset näkökulmat multi-bankingissa Tärkeä kohta, jonka moni unohtaa: raportointivelvoitteet. Mitä sinun tulee ilmoittaa: Saksan veroilmoitus: Ulkomaantili yli 15 000 € Maltan veroilmoitus: Kaikki ulkomailta saadut tulot Automaattinen tiedonvaihto EU-maiden välillä toimii joka tapauksessa Käytännössä tämä tarkoittaa: Salaaminen on turhaa ja laitonta. Dokumentoi kaikki siirrot siististi, hoida kirjanpito kuntoon, konsultoi ammattilaista monimutkaisissa tilanteissa. Mitä tämä tarkoittaa sinulle? Multi-Banking on täysin laillista ja järkevää – kunhan pysyt avoimena. Automatisoi siirrot, tallenna dokumentit, hae neuvoa, jos tilanne mutkistuu. Valuuttahallinta Maltalla: Euro ei aina ole euro Kuulostaako hullulta? On kuitenkin totta. Myös euroalueen sisällä vaihtokurssit, kulut ja siirtomaksut vaihtelevat tuntuvasti. Ilmaisien euro-siirtojen piilokustannukset Dr. Mara sai yllätyksen: hänen sveitsiläinen pankkinsa vaihtoi CHF-eläkkeen päivän kurssilla euroiksi. Kuulosti reilulta, kunnes huomasi että kyseessä oli 1,2 % kattava katteella huonompi kuin oikea markkinakurssi. Piilokustannukset eriteltynä: Kustannuserä Tyypillinen pankki Fiksu vaihtoehto Säästö Kurssikate 1–3 % 0,1–0,5 % (Wise) 100–250 €/10 000 € Siirtomaksu 15–50 € 3–15 € (Wise/Revolut) 12–35 € per siirto Vastaanottokulu 10–25 € 0 € (SEPA) 10–25 € per siirto Monivaluuttastrategia, jos tulosi eivät ole euroissa Jos saat tuloja USD, GBP tai CHF: Vaihe 1: Monivaluuttatili auki HSBC Malta ja Revolut Business tarjoavat oikeita monivaluuttatilejä – pidät dollariharkat dollareina kunnes tarvitset niitä. Vaihe 2: Valuuttasuojaukset isompiin siirtoihin Säännöllisissä yli 5 000 € siirroissa termiinikurssit (Forward Contracting) ovat järkeviä. HSBC Malta tarjoaa tätä alkaen 15 000 €:sta. Vaihe 3: Ajastetut vaihdot Luca muuntaa USD-freelancer-palkkioita euroiksi vain hyvällä kurssilla. Wise-sovelluksella hän seuraa kursseja ja hyödyntää hyvät hetkelliset vaihtosuhteet. Kätevimmät työkalut valuuttahallintaan Wise (ent. TransferWise): Oikeat markkinakurssit ilman piilokuluja Monivaluuttatili paikallisilla tilinumeroilla Täydellinen kansainvälisille freelancereille Revolut: Ilmainen valuutanvaihto 1 000 €/kk asti Weekendin lisäsakkio (0,5 % la-su) Ihanteellinen matkailuun ja verkko-ostoksiin XE Money ja muut valuuttasovellukset: Hälytykset parhaista kursseista Kurssihistoria päätöksenteon tueksi ilmainen ja informatiivinen Mitä tämä tarkoittaa sinulle? Myös euro–euro-siirroissa kannattaa vertailla. Monivaluuttatyökaluilla säästät 500–2 000 € vuodessa, jos tulosi ovat kansainvälisiä. Tilinavaus Maltalla: Koko prosessi askel askeleelta Nyt päästään käytäntöön: Näin avaat malttalaisen tilin ilman hermoromahdusta. Valmistelu: Näitä asiakirjoja tarvitset OIKEASTI Unohda pankkien nettisivujen checklistit. Tässä, mitä oikeasti pitää olla mukana: Pakkodokumentit (ei poikkeuksia): Passi: alkuperäinen + 2 kopiota EU-henkilöllisyystodistus: alkuperäinen + 2 kopiota Maltan osoitetodiste: vuokrasopimus tai lasku (enintään 3 kk vanha) Kotimaan osoitetodiste: tiliote tai virallinen postitus (enintään 3 kk vanha) Työtodistus tai yritysrekisteröinti: todistus tulojensa lähteestä Lisädokumentit pankista riippuen: Pankkisuositus saksalaiselta pankilta Palkkatodistus tai freelancer-todisteet Pääomatodiste (>10 000 € talletuksille) Verotustodistus (tulosta riippuen) Pankin tapaaminen: Mitä oikeasti tapahtuu Vaihe 1: Alkutapaaminen (30–45 min) Tapaat pankin virkailijan, joka käy läpi kaikki dokumentit. Useimmat puhuvat hyvää englantia, jotkut ymmärtävät saksaa. Varaudu yksityiskohtaisiin kysymyksiin tuloistasi. Typillisiä kysymyksiä: Miksi muutit Maltalle? (Avoin ja jäsennelty vastaus) Paljonko arvioitu kuukausitulosi on? (Pysy realistisena) Onko muita tilejä Maltalla? (Ole täydellinen vastauksessa) Mikä on talletustesi lähde? (Selitä yksityiskohtaisesti) Vaihe 2: Compliance-tarkistus (2–4 viikkoa) Sitten pankki tarkistaa tietosi eri rekistereistä. PEP-, sanktio- ja luottotarkistukset. Jos et kuule mitään – kaikki ok. Vaihe 3: Tilin aktivointi Hyväksyntä tulee sähköpostilla. Sitten maksat alkutalletuksen (yleensä 500–1 000 €) ja kortit saapuvat postitse. Ajallinen todellisuus: Näin kauan se oikeasti kestää Pankki Ajanvaraus Compliance-check Korttien saanti Kokonaisaika Lombard Bank 1–2 viikkoa 2–3 viikkoa 1 viikko 4–6 viikkoa Bank of Valletta 2–3 viikkoa 3–4 viikkoa 1–2 viikkoa 6–9 viikkoa HSBC Malta 1–2 viikkoa 3–4 viikkoa 1 viikko 5–7 viikkoa Yleisimmät hylkäyssyyt (ja miten välttää ne) Syy 1: Epäselvä tulonlähde Luca sai ensin hylkäyksen, koska UX Designer oli liian epämääräinen. Ratkaisu: tarkat freelancer-sopimukset, asiakaslista ja portfolio-sivusto. Toisen pankin kanssa onnistui. Syy 2: Eri osoitteet eri dokumenteissa Ristiriitaiset osoitetiedot laukaisevat hälytyksen. Tarkista kaikki huolellisesti ennen ajankohtaa. Syy 3: Epäselvä pääoma Yli 10 000 € ensitalletuksissa pankki haluaa tietää mistä rahat ovat peräisin. Varaa mukaan tiliotteet, kauppakirjat tai perinnön dokumentointi. Mitä tämä tarkoittaa sinulle? Aloita tilinavausprosessi 2–3 kuukautta ennen suunniteltua muuttoa. Valmistele kaikki paperit ajoissa ja ole avoin taustastasi. Verotukselliset sudenkuopat kansainvälisessä pankkiasioinnissa Nyt mennään vakavaksi: pankkivirheet voivat tulla kalliiksi verotuksessa. Kaksoisverotuksen välttäminen: tärkeintä ensin Dr. Maran kauhukokemus: hän luuli, että Maltan asukkaana maksaa verot vain Maltalle. Todellisuudessa Saksa verotti silti vuokratuloja ja Malta osinkoja. Ilman kaksoisverosopimusosaamista maksoi kahdeksan kuukautta tuplaverotusta. Tärkeimmät vero-pankkisäännöt: Saksan verovelvollisuus Maltan-asukkainakin Verovelvollisuus säilyy jos: Kiinteistöjä Saksassa (vuokratulot, myyntivoitot) Saksalainen työnantaja (myös etätöissä) Saksalaiset pääomatulot lähdeveron ohi Liiketoimintaa Saksassa Vaikutukset pankkiasioihin: Saksan tilin lopettaminen voi olla veroista haitallista Eri tilit saksalaisille ja malttalaisille tuloille helpottavat veroilmoitusta Automaattisiirrot vaativat vero-dokumentoinnin Maltan Non-Dom-status ja pankkiasiointi Maltan Non-Domiciled Resident -asema on verotuksellisesti eduillinen, mutta pankkipuolella monimutkainen: Hyöty: Ulkomaiset tulot verotetaan vain, jos ne siirretään Maltalle. Pankkiseuraukset: Tarvitset erilliset offshore-tilit muille tuloille. Sekoitus johtaa täysimääräiseen verotukseen. Lucan Non-Dom-kokonaisuus: Maltan tili: vain paikallisiin menoihin, Maltan asiakkaille Saksan tili: EU-asiakkaille, EI siirretä Maltalle Wise Business: USA-asiakkaille, dollareina ulkomailla Ilmoitusvelvollisuus: raportoitavat asiat Saksa (verovelvollisuuden jatkuessa): Raja Ilmoitus Lomake Määräpäivä Yli 15 000 € tili Ulkomaantilit Anlage AUS 31.5. Tulot yli 801 € Kaikki korko/osingot Anlage KAP 31.5. Kiinteistötulot Maltan vuokratulot Anlage V 31.5. Malta: Vuosittainen veroilmoitus kaikille asukkaille (myös Non-Dom) Kvartaalikohtaiset ALV-ilmoitukset yritystoiminnasta FATCA/CRS-raportointi pankkien kautta automaattisesti Pankkidokumentaatio veroneuvonnan tueksi Mitä dokumentoida: Kaikki kansainväliset rahansiirrot: päivämäärä, summa, tarkoitus, vaihtokurssi Tiliotteet: kuukausittain kaikilta tileiltä, digitaalisena tallessa Pääomatodistukset: suurien talletusten alkuperä Liiketoiminnan siirrot: erotellu oma ja yrityksen liikenne Mitä tämä tarkoittaa sinulle? Verosääntöjen noudattaminen on monimutkaista mutta mahdollista. Ammattilaisavusta kannattaa maksaa, jos tuloja on yli 50 000 € tai tilarakenteet ovat monimutkaiset. Digitaalinen pankkitoiminta Maltalla: Sovellukset, verkkopankki ja fintech Maltan pankkidigitalisaatio on… vaihtelevaa. Osa pankeista yllättävän nykyaikaisia, osa kuin aikamatka vuoteen 2010. Malttalaisten pankkien verkkopankkitodellisuus HSBC Malta: Teknologiaedelläkävijä Mobiilisovellus toimii luotettavasti Reaaliaikaiset siirrot muihin HSBC-tileihin ympäri maailmaa Biometrinen kirjautuminen (Face ID/sormenjälki) Välittömät ilmoitukset kaikista tapahtumista Bank of Valletta: Vakaa, mutta ei loistokas Verkossa toimiva nettipankki (ei erillistä sovellusta) SEPA-siirrot onnistuvat, mutta vievät 24 h SMS-TAN-tunnistus (vanhanaikainen mutta turvallinen) Säännölliset huoltotauot viikonloppuisin Lombard Bank: Perustoiminnot, muttei ihmeellistä Mobiilisovellus päivittyi huomattavasti 2023 Vakio SEPA-ominaisuudet Tilitiedot ja tapahtumat reaaliajassa Asiakaspalvelu chatin kautta (ma–pe 9–17) Fintech-integraatio: Mikä toimii Maltalla Revolut: Kokonaan käytössä Maltalla vuodesta 2022 Malttalainen IBAN mahdollinen Paikalliset suoraveloitukset Ihanteellinen verkkoshoppailuun ja matkoille Metal Card tilattavissa myös Maltalle Wise (yritys): Pelinvaihtaja freelancereille Malttalainen tilinumero SEPA-kohtaisiin maksuihin Monivaluutta ilman piilovaihtokuluja Laskujen hallinnointi yrittäjille Integroituu paikallisiin kirjanpito-ohjelmiin N26: Toimii, mutta rajoitetusti EU:n sisäinen käyttö toimii, myös Maltalla Ei malttalaista postiosoitetta korttilähetykselle Vinkki: käytä saksalaisen ystävän osoitetta Maltan maksuekosysteemi: Mitä pitää tietää Contactless-maksut: 99 % paikoista hyväksyy lähimaksun Apple Pay/Google Pay: Toimii sekä saksalaisilla että malttalaisilla korteilla Käteinen vs. kortti todellisuus: Tilanne Käteinen tarpeen Kortti toimii Mobile Pay Supermarketit Harvoin Aina Usein Ravintolat Joskus 95 % 80 % Bussit Ei Kyllä (lähimaksu) Kyllä Torimyyjät Usein Harvoin Harvoin Taksit Varauduttava Useimmiten Useimmiten Turvallisuus Maltan digipankissa Maltan pankkiturvallisuus on EU-tasoa, mutta phishing-yritykset ovat yleistyneet: Varoitusmerkit, joita olen kohdannut: SMS: Vahvista tilisi välittömästi (aidot viestit ovat yksilöllisempiä) Sähköposti: [email protected] (aito domain on bov.com) WhatsApp: Korttisi on jäädytetty (Pankit eivät käytä WhatsAppia) Turvaohjeet: Älä koskaan käytä pankkia yleisessä WiFissä Lataa pankkisovellukset vain virallisista sovelluskaupoista SMS-TAN on turvallisempi kuin sähköpostitunnus Käytä erillistä sähköpostia pankkiasioihin Mitä tämä tarkoittaa sinulle? Maltan digipankki on vakaa mutta ei huippu. Yhdistä perinteinen pankki ja modernit fintech-työkalut maksimaalisen joustavuuden saavuttamiseksi. Hätäsuunnitelma pankkiasioihin: Jos tilisi jäädytetään Murphyn laki pätee myös Maltalla: mikä voi mennä pieleen, menee pieleen. Tässä hätäsuunnitelmasi pankkikriiseihin. Tilin jäädytys: Yleisimmät syyt Luca: hänen Lombard-tilinsä jäädytettiin, kun uusi USA-asiakas maksoi 8 000 €. Syy: Poikkeava tapahtumakuvio. Ongelma: Perjantai, pankki auki vasta maanantaina. Tyypilliset syyt jäädytykseen: Epätavallisen suuret maksut (>5 000 € pienillä tileillä) Siirrot EU:n ulkopuolelta Lukuisat siirrot eri saajille (näyttää rahanpesulta) Epäloogisuus tuloissa Automaattiset sanktio-listat (väärät osumat mahdollisia) Ensitoimenpiteet tilin jäädytystilanteessa Vaihe 1: Pysy rauhallisena, toimi heti Soita asiakaspalveluun (sähköposti on hidas) Ota suoraan yhteys compliance-osastoon Saatavilla kaikki tarpeelliset dokumentit Aktivoi käteispuskuri Vaihe 2: Ota backup-pankki käyttöön Siksi tarvitset useita tilejä: Saksan tili hätäsiirtoihin Revolut/Wise välittömään maksuvalmiuteen Käteisvarapuskuri 1 000–2 000 € Akuutti varakortti eri pankista Dokumentointi tilin nopeaa avausprosessia varten Pankki haluaa nähdä: Jäädytyssyy Tarvittavat dokumentit Tyypillinen käsittelyaika Suuri yksittäinen maksu Sopimus/lasku + asiakkaan tiedot 1–3 arkipäivää Ulkomainen siirto Pääomatodistus + asiakassuhde 3–5 arkipäivää Sanktio-listaosuma Passi + henkilöllisyystodistus 5–10 arkipäivää Compliance-tarkistus Päivitetyt työtulo-/yritystiedot 1–2 viikkoa Ennaltaehkäisevät keinot Aktiivinen kommunikointi pankin kanssa: Ilmoita suuremmista siirroista etukäteen Ota vuotuiset tarkistukset tosissasi (päivitä tulotiedot) Pääomatodistus aina helposti saatavilla Tunne oma relationship managerisi Fiksut pankkikäytännöt: Mieluummin säännöllisiä pieniä siirtoja kuin satunnaisia isoja Johdonmukaiset siirtoviitteet (aina Consulting Fee eikä vaihtelevia nimityksiä) Yritystilit yritystoimintaan Yksityistilit vain henkilökohtaiseen käyttöön Pahin mahdollinen tilanne: pankki irtisanoo tilisuhteesi Harvinaista, mutta sattuu. Dr. Mara menetti ensimmäisen maltalaisen tilinsä, kun hänen verotuksensa tulkittiin pankissa liian riskialttiiksi. Entä silloin? 30–60 päivää aikaa siirtää tili pois (pankista riippuen) Kaikki suoraveloitukset ja pysyvät maksut backup-tilille Muilla maltalaisilla pankeilla tämä voi olla varoitusmerkki Ole avoin: Edellinen pankki ei kyennyt hoitamaan monimutkaista verotilannettani Hanki ammattilaista neuvoa pankkiasioihin Mitä tämä tarkoittaa sinulle? Hätäsuunnitelma ei ole vainoharhaa vaan ammattimaisuutta. Useampi pankkitili, käteispuskuri ja aktiivinen viestintä ehkäisevät suurimmat pankkikriisit. Yleiset kysymykset pankkiasioinnista Maltalla Voinko avata malttalaisen tilin ennen muuttoa? En, kaikki maltalaiset pankit vaativat maltalaisen osoitteen ja henkilökohtaisen käynnin. Tarvitset vuokrasopimuksen tai laskun osoitetodisteeksi. Nettiliä ei voi avata ulkomailla asuvalle. Kauanko SEPA-siirto Saksasta Maltalle kestää? SEPA-siirrot kestävät 1–2 arkipäivää. Pikasiirrot (erikseen maksullisia) voivat olla perillä samana päivänä. Viikonloppuisin siirrot käsitellään vasta maanantaina. Mikä pankki on halvin kansainvälisissä siirroissa? Wise on halvin valuuttojenvälisissä siirroissa (0,1–0,5% kate). Euro-SEPA-siirroissa saksalaiset verkkopankit (DKB, ING) ovat yleensä ilmaisia. Maltan pankit veloittavat 15–25 € kansainvälisistä siirroista. Tarvitsenko maltalaisen tilintarkastajan pankkiasiointiin? Yli 50 000 € vuosituloilla tai Non-Dom-statuksella ehdottomasti kyllä. Yksinkertaisessa työntekijätilanteessa saksalainen tilintarkastaja riittää, jos hänellä on kansainvälistä kokemusta. Voinko säilyttää saksalaisen tilini muuton jälkeen? Kyllä, EU-oikeuden mukaan tätä ei voi estää. Jotkut pankit kuitenkin irtisanovat tilejä osoitteen muuttuessa, mutta DKB, ING ja Comdirect ovat muuttoystävällisiä. Sparkasse ja Volksbank harvemmin. Mitä tapahtuu tileilleni, jos Malta kokisi Brexitin kaltaisen tilanteen? Malta on ydineuromaa; ero on epätodennäköinen. Jos kuitenkin tapahtuisi: EU:n talletussuoja (100 000 €/pankki) pysyy, mutta pankkikytkökset voivat hankaloitua. Multi-Banking suojaa riskeiltä. Paljonko käteistä kannattaa ottaa mukaan tullessa? 1 000–2 000 € ensimmäisille viikoille. Ilmoitusvelvollisuus tulee vastaan 10 000 €:sta. Käteisnostot toimivat heti, mutta tilinavaus kestää viikkoja – käteinen auttaa alkuun. Toimiiko Apple Pay/Google Pay malttalaisilla korteilla? Kyllä, kaikki suurimmat maltalaiset pankit tukevat Mobile Paymentsia. Käyttöönotto on identtistä Saksan kanssa. Lähimaksu on Maltalla vielä yleisempää kuin Saksassa. Paljonko maksaa ulkomaanmaksu Maltalta Saksaan? SEPA-siirrot ovat ilmaisia tai korkeintaan 1–2 €. Muihin valuuttoihin: 15–50 € siirtomaksu + 1–3% kurssikate perinteisillä pankeilla. Wise maksaa 3–15 € + 0,1–0,5% kate. Voinko turistina avata tilin Maltalla? En, tarvitset maltalaisen osoitteen. Lyhyille vierailuille käytä saksalaista tiliäsi ja Revolut/Wisea kansainvälisiin kuluihin.
